保险合同：识别和说明任一有效合同的四个基本要素（二）

当事人具有行为能力

要使合同具有约束力,所有的当事人必须具有法律上的行为能力。换句话说,任何一方在法律上必须具有使合同有约束力的能力。个体通常被认为具有行为能力,可以参与订立法律上具有约束力的合同,除非他们属于下列情况中的一种或者几种:

精神失常或弱智

受到毒品或者酒精的影响

未成年人(低于法定年龄的自然人)

但是,未成年人有时被认为具有购买汽车保险的行为能力,尤其是在汽车保险成为必需时。在涉及未成年人的问题上,各州的法律规定各不相同。

另一方面,合法资格还涉及这样的事实:在大部分州,保险人只有得到州政府的许可才能经营。如果保险人错误地在未被许可经营的州签发了保单,被保险人可以在以后主张合同无效,并要求退还保费。这项要求的基础就是保险人不具有订立协议的合法资格。

合法的目的

一份可强制执行的合同必须具有合法的目的。如果合同的目的违反法律或者违背公共政策(由法庭界定),法庭可能认为合同非法。例如,一份向政府官员行贿以换取政府部门工作职位的协议,由于这种活动违背了公共政策,所以,法庭不会强制其执行。

虽然,大部分保单不会遇到合法性问题,但是确实存在一些情况使保单无效。法庭将拒绝强制执行任何非法或者有可能妨碍公共福利的保单。保险合同必须包括合法的标的物。承保非法拥有或占有的财产的保险合同被认为是无效的。例如,承保非法药品的财产保险合同是违法的,因此不具有约束力。如果个别州规定烟花是违禁物,那么承保烟花的保单在那里也被认为是非法的。此外,如果被保险人的不正当行为导致合同的执行会妨碍公共政策,保险合同也将无效。因此,被保险人的故意纵火会导致财产保险合同不具有约束力,而且被保险人也不能根据保单就其故意烧毁的建筑物获得赔偿。

对价

对价是指合同的每个当事人为订立合同而提供的有价值的物品、服务或承诺。例如,购买汽车时,购买者付款(对价)给销售者,反之,销售者交付汽车(这也是一种对价)。

对价是任何有效合同都要求的用来交换的有价值的东西。在保险中,被保险人的对价是支付保费(或者是支付的协议)。而保险人一方的对价是赔偿保险损失的承诺。尽管个体购买保险时只是得到一份包含承诺的文件,但是由于承诺是一种法定义务,所以它也是有价值的。

有些合同并不会涉及一项有形物品和另一物品的交换,而是以行为来代替。

例如,一位作家可能同出版商签署一份合同答应写一本书以获得其支付的稿费。行为也包括在未来、在某一事件发生的情况下采取某项行动的承诺。就保险合同而言,保险人的对价就是它的承诺,即对未来发生的、属于承保范围内的损失进行赔付。如果没有损失发生,那么即使保险人没有进行赔付,它也仍然履行了为其提供资金保障的承诺。保险合同涉及两类对价:

被保险人的对价是支付保费(或者支付保费的承诺)

保险人的对价是根据合同规定,在发生承保范围内的损失时予以赔付的承诺

保险合同

除了具备一般合同所具有的四个基本要素之外,保险合同还有一些特殊的特征。