有累积功能的保险是长期的保险,客户要准备参加十多二十年

或更长的时间,时间越长效果越好。因为要支付各种开销和准备储备金,还要将剩下的资金作长期投资，才能获得比较好的效益，所以保险公司对早期的提款或退保有严厉的限制。不打算获得长期保障或没有耐心等待长期累积和投资效果的人,或因预算太紧暂不适合参加有累积功能的长期保险的人,应考虑先参加纯寿险(TermLife)。纯寿险可以用很少的保险费提供短期的大额保障,稍后功成引退再将保单停掉或预算较宽裕时将之转为有累积功能的长期保险。有些纯寿险标榜保期长和保费低,参加者宜谨慎其可靠性。例如将来是否有高质量的长期保险可供转换,或多年后保险公司是否仍有坚实的财政实力作出理赔。

人寿保险除了对基本的当事人的生命投保之外,一般还可以附带加上一些其它的福利。例如伤残久病丧失工作能力之后，不必付保险费(一般以超过六个月作界定),意外伤亡有额外赔偿(基本的保险对病死、伤亡和老终都赔)，配偶和未成年子女附带投保等等。

保险费不等于价钱。价钱是代价,但保险费是代价加上价值。价值又含可见、表面上的价值(例如保单提供的福利和利息的高低等等)和在表面上不容易看到的内在的价值(例如保险公司财政的稳定性、经营作风、宗旨以及代理人的专业水平和服务质素,还有保单的适合性和可靠性,等等)。因此,同样保十万元的寿险,一份每年保费一千元,并不比另一份每年保费七百元的贵。因为一千元那一份有比较多的资金替客户累积投资或包含各种可见和不可见的价值。

除了个人购买的人寿保险外,很多人在工作机构可能获得一些免费或低廉的团体人寿保险。但这种保险不可靠,其保额有限,离职失效,退休消失。在现今的社会环境,很少人能在同一机构长期工作下去。裁员减薪,倒闭改组,搬迁合并,改变经营方向项目,与上司同事格格不入,心里厌倦,身体欠佳,另谋发展,自起炉灶或者即使卖命到退休等情况,都会令一个人失去团体寿险的保障。因此作为一个谨慎的人,最好趁早办好自己个人的寿险。有些人平时只依赖团体保险,后来想办或需要购买个人寿险时,可能因身体等因素难以买到。

人寿保险不像普通的商品那样,掏钱出来就可以买到。大家应趁身体仍健康时就办理。拖延迟迟不参加,不但没有保障和失去累积资金的好处,而且将来要参加时要付出较高的保费,还可能因身体的变化或其它因素而被保险公司拒绝投保,拖延并没有好处。

大家尽早找可靠的保险公司的可靠的代理人了解和讨论,然后制定可靠实际的计划。一份寿险计划是否办得好,是否能起着当事人所期望的作用,最少有四个重要的因素:(1)代理人的专业水平和敬业精神,他她)是否能提供恰当的意见和长期的服务?如果你觉得他(她)办事你放心,你才将保险交给他(她)去办理。

代理人所介绍的或代理的保险公司可靠吗?尽量了解保险公司的历史、财政状况、经营项目、投资策略、宗旨作风、信用声誉、组织制度以及管理的稳定性和持续性。(3)尽量了解代理人所推荐的寿险保单的内容和结构、它的优点和缺点、它的可靠性和局限性。(4)如果上面三点已解决了,没有什么问题了,最后要考虑的是代理人所提议的计划与自己的各种状况,包括家庭、经济、身体、观念、意识以及其它计划打算等,是否相配。世界上没有最好的寿险保单,只有比较适合自己的、实际的和可靠的保险计划。