善用规则提高保单的“含金量”

有一种情况，也是投保人比较赚的，那就是善于利用一些合理的投保规则，可以来满足自己的实际保障需求，同时付出的保费比较低，或者增加保障程度。

比如，相比主险而言，附加险常被投保人所忽视，但实际上，附加险往往能起到很好的保障补充作用，令个人、家庭整个保险体系更为完整。下面这个案例有几分沉重，但却真实地反映出附加险的作用。

李先生在2005年投保了一份某保险公司的万能险，在此基础上又附加了重大疾病、意外伤害以及意外伤害医疗保险。2011年6月，他不幸罹患恶性黑色素瘤，也就是俗称的皮肤癌。虽然进行了手术切除，但癌细胞转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。保险公司在收到理赔报案后，向李先生全额理赔了投保时所附加的短期重大疾病保险9万元。赔付结束后重大疾病附加险终止。但李先生的万能险主险以及附加意外伤害、意外伤害医疗保险继续有效，他也按照条款继续缴纳了4000元保费。

2012年3月，李先生不幸身故。经过保险公司核查，李先生的死亡符合保单主险的赔付约定，于是又向李先生的家人进行了第二次赔付，将保单主险保险金额全额送到了李先生的受益人手上。

这是一个非常典型的多次理赔案例，而之所以能获得多次理赔，原因在于李先生不仅仅购买了主险，同时还选择了不同功能的附加险。这样一份“万能险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗保险”的保险计划，含金量就很高，保障全面，又能兼顾理财功能。

此外，在为孩子投保教育金保险的时候，一定要记得使用“保费豁免条款”功能，或附加购买“豁免保费定期寿险”，免费或仅以每年几十元的成本，就能为孩子再上一道“保险栓”，即便家长中途丧失缴费能力，孩子的保单依旧维持有效状态。这也是打造家庭保单过程中很重要、很有含金量的一环。