万能险并非万能

在股市萎靡不振不断探底的情况下，保本的万能险开始热销。但理财专家们提醒，万能险并非万能，对万能险的投资也要因人而异，投资仍须算细账。

万能险，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。据悉，各大保险公司推出的万能险产品，目前的保底收益基本在2%至2.5%之间。

浦发银行沈阳分行贵宾理财中心主管、国际金融理财师陈文龙对记者说，万能险最主要的优势是灵活和流动性强，但万能险作为一个中长期的保险理财产品，选择也要因人而异。

据记者了解，万能险由于保障额度的设计不同，形成了不同类型的产品，一般分为重保障型和重投资型。重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

建行辽宁省分行注册金融理财师丁蓓说，万能险的条款设计比较复杂，投资者宜认真阅读相关条款，必要时可以向理财师进行咨询。万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等，尤其是初始费用很有玄机。

所谓初始费用，就是保险公司为客户提供服务的各项成本的总和。投保最初几年，保险公司扣除的初始费用较高，实际进入账户的资金较少。但实际上，如今的保险公司在销售之初，往往都和客户讲明：第一年保障账户的初始费用占所缴保费的60%左右，逐年递减，第六年以后初始费才能降到5%以下。

专家同时提醒，目前市场上销售的个人产品形态最为复杂，功能较多。客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款，如对保证收益有的设定有时间限制，有的是以当时一年期定期储蓄利息为准，有的对账户管理费保留有调整权。

另外，追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。因为国家出于对社会安定的考虑，对保险资金运用的安全性有严格的要求，决定了购买万能寿险的投资收益的有限性，即不可能产生暴利。