专家解读两种类型保单

要点1

随着年龄的增长，两者所占比例有很大不同

到底如何调整“廉价”的消费型保险和“昂贵”的返还型保险之间的购买比例。最为简单的情况就是100%的购买消费型的保险，但是更加周全的计划，比如四六开，三七开的购买计划，就需要代理人的沟通了。

对于20岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费很低廉。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该加大消费型重大疾病的比例，某些阶段甚至可以将该比例控制在95%甚至是100%。

而在35岁至45岁阶段时，消费型重大疾病险在保费方面相对于返还型重大疾病险已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在返还型重大疾病险上面的投入。

过了45周岁之后，返还型重大疾病险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外(比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者，可支配收入较少者)。

要点2

谁更需要消费型保单？

这样的人群最需要消费型保单：最没有钱、最缺钱、最缺现金的人(比如企业家)和投资高手、企业家最需要把公司和家庭财务分开；对年纪尚轻、事业处于成长期收入较低以及消费开支较大的人群，甚至可以将消费型比例控制在100%。

在某些特定的阶段，或者是某些特定的人群，比如经济能力有限，工作状态不稳定，工作地点不固定，以及“空中飞人”先选择租房也许会是明智之举。同样的，消费型保险也是如此，有时候投保“租”比“买”好。

其实这样类似的问题，不仅那些刚刚毕业的大学生会遇到，那些刚贷好款买房的兄弟姐妹，生意中有一笔较大的固定投资者，以及刚刚养育子女的父母，甚至是年近60即将退休的父辈都可能面临。个人或家庭在一些特定的情况下，将出现经济比较紧张的状况，此时他们所能够抵御的风险有限，非常惧怕突如其来的意外的“光临”，所以，非常需要保障类别的保险用于抵御风险。但是，如何去挑选充足的必须的而且适合现状紧急出现的暂时性的(经济紧张)的保险，就是一个非常严峻而且专业的问题了。

要点3

必不可少的意外险、定期寿险

几乎所有的保险公司的意外险都是消费型的(当然也有返还性的意外保险)，同时也是可以单独予以购买的。

现代生活节奏越来越快，各种莫名其妙的意外事件总是突如其来的发生在我们的身边，带来一系列的医疗、残疾甚至死亡。医学统计数字表明：在所有去世的人群中，意外事故引发的去世占总数的20%左右，而占总数80%的是疾病死亡和自然死亡。

所以，为了确保自己和家人的经济生活，单纯购买意外伤害险还是不完全的，需要加强定期寿险的额度和加大定期寿险的比例。

定期寿险也分返还型和消费型两种。返还型的定期寿险具有储蓄返还甚至是分红功能，所以保费往往比较高。消费型定期寿险虽然保费相对较低，但和消费型重大疾病险不同的是，该险随着年龄变化的幅度比后者要小得多。