农业保险新出路区域划分的利率核算是关键

特别是粮食作物的承保率已经超过了50%，水稻、玉米、小米平均投保率已经超过了60%，所以我们要解决种植险区划意义非常重大。也可以说是行业和业界面临比较紧迫的课题。

给大家介绍的第一个放是背景和意义，可以说这几年农业保险在我们监管部门和相关部委的支持和推动下。还有我们行业的共同努力下，可以说农业保险发展很快，成效十分显著。但是在当前，在需求和供给方面也存在一些不满和不足，我想不满主要是老百姓对需求不满足，不是说对农业保险不满意，目前来看还是很满意的。在农业保险产品供给有限，产品的针对性差、保障程度低，限制条件多，难以满足管理农业风险的需求，当然种植险还没有全国推广，基本上目前在一个产品在一个省里推广，可以说这个跟我们的需求方面老百姓还是不满足的。在公积方面的表现是不敢，农业风险很特殊，具有多样性、区域性、巨灾性、复杂性等特点，潜在的经营风险比较大。在对风险认识不充分、评估不精确、定价不科学和管控难到位的情况下，保险公司往往偏好通过严格和机械的产品控制，确保经营稳定。我们这几年产品品种超过90个，我们的产品数量达到了900多个，应该说这几年我们在产品创新方面做了一些探索，但是和百姓的需求远远不够，还存在很大的差距，问题在哪里，就是我们对比分析不是很准，对产品的创新方面，我们的力度和胆识是不够的。我以为在农业保险的供需矛盾中，供给是主要矛盾。

刚才也提出了问题，怎么解决这些问题和矛盾呢？我认为前期是要全面深入地认识风险，对农业风险的认识到位了，需求就清晰了，风险控制点就明确了，产品的针对性和可控性就有了保证，产品供给问题才能够得到切实解决。产生这个问题的很大程度，是由于我们自身在农业保险费率厘定上往往方法粗放，定量依据不足，无法拿出一个科学合理的报价。我认为这项工作要解决的关键问题，就是要全面深入的认识和评估风险的基础上，科学合理地厘定费率，这是种植险专业化经营的核心，精细化管理的重要支撑。

背景和意义的第二个方面，就是种植险区划到底要解决什么问题，它的意义何在。区划的核心问题，是要统一作物在不同区域的风险类型和等级是不同的，比如说同样的玉米在东部、中部和西部是不一样的。并且按照不同的区域来确定不同的费率等级做到风险和费率相匹配。也可以说要回归到风险决定费率，这是一个重点区划。

它的意义何在呢？我认为对保险公司来说，它可以为种植险的产品科学定价，特别是我们承保策略的选择，风险管控方案的制定、防灾防损等提供依据。对于政府部门来说，提供区域自然灾害风险的分布特征，为综合规划、防灾减灾、设防、备灾应急以及恢复提供决策依据。

我来看一下重点区划的总体思路，通过区划来揭示我国种植业保险的区域风险差异，科学解决不同风险区域的费率分级问题。我们以省、地市、县都可以，通过GIS的技术，通过区域划分理论，我们最终形成一个以行政区域为单元和保险的费率，这是我们解决的总体思路。首先要评估责任内的因灾减产风险，其次要对保险损失风险进行评估，如果在拥有充足的保险业务数据库的前提下，可直接使用保险精算模型。在现有的研究条件下，在区划编制过程中数据资料无法支撑得保险责任内因灾减产风险的直接评估，也没有足够的保险业务数据提供精算模型运行。所以这两张图，我们看到了不能直接的沿着曲线箭头，可能是沿着实线箭头路径进行。我们保险责任内应该减少的风险，不能通过自然灾害风险评价定量模型，来从灾害数据中直接评估出来。由于数据的缺失，我们需要找到一个尺度来进行定价。

区划要应用的关键技术主要有三个，一个自然灾害风险评价技术。第二个关键技术是需要对农作物产量模拟与分析技术，大家都知道我们说的它是低于理论水平的部分，这是由于灾害事件及其他不利因素所导致的。所以我们对数据进行处理，通过我们统计分析概率密度分布，以及我们条款约定的单一，来推导出来，这是农作物产量的模拟和分析技术。第三个关键技术，要对区域农作物减产风险与农户级别保险损失风险之间的关系转换，可以说有些时候一个区域的损失很大，一定要在这两者之间找到一个尺度和关系，建立这样一个评估的标准。

随着农业保险研讨会的召开，我们了解到，农业风险的评估难度是阻碍种植业保险发展的重要原因。随着以行政区域为单元作为费率因素意见的提出，为农业种植险的发展奠定了强有力的基础。