职场“菜鸟”要不要买重疾险?如何买重疾险？

保险问答

丁云生

问：职场“菜鸟”有必要买重疾险吗?

答：有必要!

第一，年轻，费率低；身体还很健康，容易标准承保，不容易被加费或拒保。

第二，现在职场，特别是一线城市近九成白领处于亚健康，而对于新人来说，面临工作、生活以及婚恋等诸多现实问题的压力，身体健康出现状况的情况近年来尤为突出。

第三，受父母培养多年，现在终于成人了工作了，先不谈承担什么责任，至少不应该再给含辛茹苦培养自己长大成人的父母增加负担。

问：职场“菜鸟”该买多少保额的重疾险?

答：应该从几个角度来考虑。

第一，从现在一线城市的重疾医疗花销来看，如心脏冠脉搭桥、心脏瓣膜置换、颅内肿瘤开颅等，一般不超过10万元；如白血病等癌症的治疗费用，一般30万元左右等。

第二，从重疾险是“工作收入损失险”的角度看，为了能让患者在患病后5年内能够全身心地充分治疗休息，而不要有收入来源的压力，所以建议保额不低于年收入的5倍。

这里面要补充一个知识点：“5年生存率”。它是指患者在患重疾之后5年还依然健在的比例。为什么是5年呢?因为在临床医学中，患者患病5年后，如果还活着，一般认为患者此时的生存几率与常人无二了。WHO(世界卫生组织)也用此来衡量一个国家关于某种疾病的治疗水平。

问：如何在保额确认的情况下，选择适合自己的重疾险?

答：一是在保额确认的情况下，可以自己可支配的收入情况，按比例组合返还型重疾险和消费型重疾险。

二是可以考虑按月缴的投连险或万能险，附加重疾险以及寿险。

目的是：月缴的投连险或万能险，可以不用担心收入不稳定导致的保费续缴会中断而引起重疾险保障中断的问题，顺便培养一些正确的理财习惯。

在收入不高的情况下，可以做高自己的重疾保障额度，而不用担心保费中断的问题。

尽量避免消费型重疾险与意外及健康医疗险在一家保险公司购买，因为意外险及健康医疗险的理赔状况，会影响到消费型重疾的每年续保。