关于孙女士通过信用卡中心购买保险的案例引发的关于透支买保险的思考分析

这样做的银行并不止一家。市民买普通渠道的保险，实在不想要了，大不了不再交钱。而信用卡中心推荐的保险，不想交钱都有点难，推销成功后，每月会自动从信用卡上扣款。

信用卡频繁使用，没注意被扣保费

孙女士近日向本报反映，2011年9月，她在福州杨桥路一股份制银行网点办了一张信用卡。当年12月，该行信用卡中心电话向她推荐名叫“至尊保”的人身意外伤害保险，推销人员当时称：每月交118元，就可享受50万元的意外保障，保险是一年期的。

在对方劝说下，孙女士买了保险。按一年的期限，这份保险早在2012年12月就到期了。但孙女士最近翻看对账单发现，上个月还被扣了118元。她随后拨打银行信用卡中心询问，被告知：从2011年年底到今年3月份，她的信用卡已被扣款27个月，累计扣款3186元。

孙女士说：“我一直以为保一年就结束了。”虽然她的信用卡额度只有2万元，但办卡当年，她买家具办了分期付款，平时还常用信用卡网购，因此并未留意每月多出来的118元。

保险合同1.2万字，续保说明仅200字

记者昨获悉，该行信用卡中心已为孙女士办理退保。该银行福州分行调查后称，持卡人有在投保单上签字，每月扣款是按合同约定，但作为特例，他们已申请退还后面一年多的保费1770元。

银行提供的信息显示，2011年12月21日，投保确认书和保险合同投递给了孙女士，孙女士当天亲笔签投保单，随后由快递员带回。银行方面称，保险合同中针对续保条款有注明“在每一个保单周年日，本保险合同将自动续保。投保人或保险人任何一方都可以提出拒绝续保”。

2012年年底和2013年年底，信用卡中心分别通过平信和短信通知自动继保。但孙女士说，平时垃圾短信太多，她没留意到信件和短信。记者得知，信用卡中心发来的只是提醒短信，并非需回复的确认续保短信。

此外，这份意外险主险和附加险合同共有12200多字，关于续保的说明，只有不到200字，其中约定“如果您不愿续保，应在保单周年日前至少三十天书面或电话通知我方。否则自动续保”。

福建闽君律师事务所卓律师说，这意味着合同默认自动续保，第二年不被扣款的前提，是提前打电话取消，但合同生涩难懂，熟悉保险的人不多，容易忽略这一点。

信用卡有分期额度，刷爆了还能扣保费

记者获悉，眼下很多股份制银行甚至国有银行的信用卡中心，都通过电话渠道推销保险。

据介绍，作为代理销售保险的中介之一，信用卡中心可以卖保险。从操作来看，推荐和投保都由总部信用卡中心执行，福州等地方机构只做落地服务。

一些市民误以为，只要把信用卡额度刷完，保险就不扣款了，实际情况不是这样。

一保险公司人员说，市民通过业务员或者在银行、中介等传统渠道买的保险，只能挂钩存折或储蓄卡扣款，只要里面没钱，就不能扣保费，超过60天还没交，保险合同自动失效。而信用卡中心卖保险，直接从信用卡扣款，不存在这样的问题，除非持卡人把卡注销掉。否则就算把信用卡额度刷完，保险照样能扣款。

一银行福州分行银行卡部人士说，这不是市民理解的“超限使用额度”，因为银行另外提供了分期额度，与原来信用卡一两万的额度是相互独立的。目前很多银行都这样做，比如，额度1万元的信用卡，办理10万元汽车分期付款，就是采用这种方式。

有业内人士认为，银行推信用卡透支买保险，那是目的明确有利可图。但作为消费者投保还是量力而行为佳，如果透支在经济承受能力以内，只是为了便利起见而采用，问题也不大，但本身还款能力有限，还要透支买保险那就值得商榷了。另外，他也提醒，消费者在接电话推销保险的过程中，如果不想投保要明确拒绝，表达不能含糊，以免银行或真或假地“误认”消费者的购买意愿。