保单的五个重要时期

随着人们的保险意识增强，许多消费者都购买了人寿保险，那么，购买人寿保险要注意什么问题呢？专家提醒

1合同生效期

保险合同属于诺成性合同，即只要缔约双方就合同的主要内容达成合意，合同即告成立，不以投保人缴付保险费为生效的必要条件，也就是说，投保人缴费与否是不影响保险合同成立的。保险公司只要同意承保，即使投保人没有及时缴付保险费，保险合同依然成立；投保人缴付了保险费，但保险公司未同意承保，保险合同仍然不成立。保险费的缴付与保险合同的成立与否是没有必然联系的。

2保险犹豫期

一般来说，客户收到保单后的10天是个重要的“犹豫期”，投保人可以充分利用这一段时间，仔细研究保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投保险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保。如果“犹豫期”过后退保，就要承受较大损失。

3疾病观察期

如果患上一些较重大的疾病，身体会有一个渐变过程，并不一定是突发性的。反映到医疗保险上来，就是投保人在买保险时，连他本人都不知道自己存在某种隐患，或者他事实上已经是一名“病人”了，如果刚投保，就因此发生医疗费用，要保险公司为其负责，是不太公平的。还有一种情况是投保人已经知道自己有病，企图通过保险来获得理赔，这种行为称为“恶意投保”，保险公司设定“等待期”也是为了防范“恶意投保”。

由于各家保险公司重大疾病保险的观察期不同，投保时须认真查看相关条款。

4交费宽限期

宽限期内，投保人没有交付保险费，但保险合同继续有效，如在此期间发生保险事故，保险公司仍按照合同承担保险责任，但在给付保险金时须先行扣除欠交的当期保险费及利息。

5最佳退保期

业内一般认为，如2年内退保，则投保人的经济损失，几乎是所交的保费总额的30%。两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，投保人通常可以获取一定收益。现金价值在保险合同有清楚的载明，客户可以自己对照衡量。