交易、寻租与保险中介市场

交易成本的概念是新古典经济学分析经济制度形成的核心概念,用来说明市场完成交易所需要的费用。交易是市场经济存在的基础。由于交易成本的存在,交易者在价格之外必须另行支付一笔费用,这笔费用如果太大就会使得交易不能进行,不会发生。国外理论一般认为,交易成本是指一切不直接发生在物质生产过程中的成本。而现实生活中很多的经济活动就是为了降低交易成本。

交易成本亦称交易费用,是指在信息不完全条件下,借助物品和劳务的让渡实现权利转让过程中所产生的费用,包括谈判、签约、监督执行和维护交易契约的费用。交易费用与信息之间的联系具体表现在信息不完全条件下,许多经济活动都将产生交易费用。这些活动包括:

(一)寻找潜在买者、卖者,了解他们所处环境和行为,搜集价格分布,寻找产品质量等信息。

(二)价格变动时,为找到买卖双方正确位置而必须进行的讨价还价。

(三)订立协约。

(四)监督协约签订者,了解他们是否遵守协议条款。

(五)当协约签订者不承担责任时,强制执行协约,并发现所造成的损害。

(六)保护产权,以防止第三者侵犯。

保险中介市场的交易成本包括代理、经纪或公估过程中的各项信息费用,其中代理人、经纪人与保险人、投保人之间涉及到一、二、三项的费用,保险公估人涉及到二、三、四、五、六项的费用。

随着保险业的不断发展,保险市场不断完善,保险公司的经营不断走向外部化,即保险公司越来越依赖于通过市场交易而不是自营来完成保险经营。

传统的保险公司采取直销模式,由保险公司的员工直接向投保人销售保单,公司向员工支付固定工资。而代理人销售模式是保险公司授权代理人向投保人销售保单,保险公司按照双方事先协商好的比例,按代理人销售保单的数量支付代理费。保险公司采取代理人的方式开展业务,是因为代理人的交易成本相对要低,然而,这并不说明代理人就不存在交易成本。代理人开展业务时,交易成本主要表现在三个方面:一是知识成本。保险代理人不能随便就开展业务,他需要有一定的业务素质,掌握相关知识,包括相关保险专业知识、保险公司产品内容、客户信息等,这些都是需要学习和培训的,凡是在保险代理人为开展业务而学习、掌握知识产生的费用,都归为知识成本;二是寻找成本。即保险代理人根据掌握的信息和知识,寻找潜在的保险需求者并将其转变为保险购买者的过程中发生的费用,包括交通费、通讯费、送给客户的礼品费等等;三是签约成本。即代理人在成功地寻找到保险需求者之后,为签订保险合同,而和投保人进行讨价还价和其他活动产生的费用。同样,保险经纪人接受投保人委托,为投保人选择适当的保险公司进行投保,这个过程和投保人自己寻找保险公司相比,交易成本会低,但是也要发生交易成本,也可以由以上三种成本解释。

因此,我们在建立和完善中介制度时,必须认真考虑交易费用的客观性,尽量减少交易费用,提高制度效率。