保险经纪人

三、保险经纪人的起源、发展和作用

现代意义上的保险是从海上保险发展而来的。同样, 保险经纪人也是从早期的海上保险活动中发展起来的。有据可查的保险经纪人出现于1757 年。由于航海技术落后, 海上贸易的风险非常大, 海上事故经常发生。在伦敦保险市场上, 没有一个商人敢于承担一次航行的全部风险, 他们每个人只能承担保险额的一部分。为了解决保险金额超出单独承保人承保能力的问题, 就需利用有丰富保险专业知识的保险经纪人作为中介, 将超出部分的保险风险在其他承保人之间分摊。早期的保险经纪人实际上已经具备了现代保险经纪人的特征。

保险经纪人自诞生之日到现在已有几百年的历史。从其发展过程来看, 不仅是保险经纪人数量和业务量的增加, 而且保险经纪业务也日趋多样化, 其经纪的险种已到了无孔不入的地步。保险险种的增多和保险市场的扩大, 使一些富有进取精神的保险经纪公司积极在海内外建立分公司, 并使许多经纪公司通过相互合并或购买公司股票的形式, 使公司规模不断扩大。从保险经纪人的发展历史可以看出, 保险经纪人是随着保险业的发展而产生、发展起来的。保险业发展到一定阶段, 随着保险市场的扩大, 保险业务量的增多, 就越来越需要作为保险人与投保人中介的保险经纪人来沟通保险市场的供需。现在, 世界上大部分保险业务都是通过保险经纪人来完成的。在世界最大的保险市场———美国,保险经纪人是保险市场机制中一个重要部分, 特别是在大城市,保险经纪人控制了大部分市场。在英国, 保险经纪人的力量最强, 在劳合社市场, 承保人只接受保险经纪人的业务。

保险经纪人作为联系保险市场供需双方的媒介, 在保险市场上发挥着不可替代的作用。

1. 对于被保险人来说, 保险经纪人在保险条件、保险费率及保险市场方面的专业知识和经验可能是最主要的。保险经纪人可以帮助被保险人以最低的保费获得最优承保, 并且在协助被保险人处理索赔事件时, 由于经纪人非常熟悉保险业务, 有可能使被保险人在保险范围内得到最大限度的补偿。

2. 对于保险人来说, 保险经纪人对其同样有益。当今世界保险市场上, 绝大多数保险业务都是通过代理人或经纪人招揽的。在利用保险代理人时, 由于受到机构设立、费用、住房等诸多条件的限制, 相比之下, 保险经纪人则显得优越得多。他们不占用人员编制, 不需办公用房, 费用也只是在他们提供保险业务时按保费一定比例扣除。另外, 保险经纪人分布广, 不受代理网点的地区限制, 哪里有保源就活动在哪里。因此, 利用保险经纪人对于保险人来说是相当经济的。

此外, 对于保险经纪人本身来说, 从事保险经纪业可以获得佣金, 这样也可以解决自己的就业问题。保险经纪人的活动也为再保险业提供服务, 在再保险市场上, 很多业务是通过再保险经纪人来完成的。

保险经纪人的作用既有积极的一面, 也有消极的一面。对经纪人的管理如果缺乏法律、法规的限制, 可能导致经纪人在经纪活动中, 以中介为名, 采取欺诈手段, 提供虚假信息等, 进而牟取暴利, 使交易者在经济上蒙受损失, 扰乱正常的商品流通秩序。例如旧中国时, 重庆保险经纪人由于缺乏管理措施, 保险经纪人队伍良莠不齐, 就有经纪人投机牟利现象的发生。正由于经纪活动存在利弊二重性, 因此, 对经纪行业的管理需要法律手段来规范。通过立法规定保险经纪人的法律地位、资格条件、执业条件、活动范围及佣金标准等, 使其在下沉的行业秩序下开展业务。这样才能兴利除弊, 更好地利用保险经纪人为培育和完善我国的保险市场服务。