如何识破鸳鸯保单

徐先生购买新车时，一次花掉近4000元购买了第三者责任险、人身意外险、车损险及各种附加险。时隔半年出险后，他惊奇地发现自己的保单正本与保险公司保留的副本判若两份，正本中签注的“第三者责任险”在副本中毫无踪迹……这就是“鸳鸯保单”在作怪！

“鸳鸯保单”损害大“鸳鸯保单”又称“阴阳保单”，指保险营销员或保险公司在打印保单时，人为地将保单各联分开打印，保单的客户联、业务留存联、财务留存联等各联的内容不一致。由于客户按照留存联缴费，保险公司根据财务留存联入账，营销员就可以将多余的保费截留做他用，或者保险公司将隐瞒、截留的保费流入“小金库”。还有一种奇怪的“鸳鸯保单”是保险公司留存的保单副本所标注的保费要比客户留存的保单正本明显要高。据知情人介绍，一些保险公司为了吸引客户，以低于规定的费率收取保费，公司所留的副本填写正常费率，以备监管机构检查。“阴阳保单”的出现，不仅扰乱了公司的正常经营，也欺骗了毫不知情的客户，将客户获得的保障裸露于风险的敞口中，于是就出现了客户缴了费、出了险而不能顺利获得应有的赔付。

对于后一种“鸳鸯保单”，则使得保险公司的赔付率明显增大，而利润骤降。虽然一时吸引了客户，但严重妨碍了保险市场的健康发展和客户的长远利益。“鸳鸯保单”玄机多保险专家一语道破“鸳鸯保单”的隐蔽性：客户缴费时一般保留客户留存联，而保险公司则根据财务留存联入账，即便保险公司进行内外部检查，也不会对客户联进行核对，因此很难发现“鸳鸯保单”其中的黑洞。“‘鸳鸯保单’玄机多，已经成为一些营销员与公司私藏保费的惯用手法。”业内人士坦言。

例如，客户签订保单时，缴费5000元，可是营销员只将其中的3000元上缴保险公司，2000元差价很可能流入营销员的私囊。同时，保单正副本上承保内容和所缴金额将分别打印，于是就出现了保险公司留有的单证上减费减责现象。保险专家表示，“当一位客户出险了，很可能会用别人的保单顶替进行理赔”。因此，有时会出现客户保单和理赔时的单号完全不一致的情形。针对营销员还可以为没投保的人进行理赔，保险专家进一步解释，其实这就是营销员把客户所签的保单私自转让他人冒名索赔而已。

有时，营销员担心暴露真相，当客户出险而得不到公司赔付的时候，竟然自己垫付理赔金而谎称是公司补赔行为。除了营销员外，保险公司也可能主动利用“鸳鸯保单”作祟，例如卖出100份保险，可以通过一系列操作手段使账面只显示60份，另40份保单保费被截留至“小金库”。一旦这40份里的某一位客户出险了，即用“小金库”赔付，或者再设法使客户保单“合法化”后再进入正常的理赔流程。三招识破“鸳鸯保单”保险专家指出，“鸳鸯保单”多出现于财险业务中。某财险公司客服负责人也表示，因为公司内勤人员不与客户接触，只看营销员提供的单据，所以公司如果不直接通过电话与客户核实，很难发现保单存在的猫腻。业内专业人士提醒，投保人一定要学会保护自己，识破“鸳鸯保单”，以免使自己的保障缩水或索赔无门：投保前，核实营销员的真实身份，展业证是否真实有效；投保时，将保费尤其是大额保费直接划入保险公司的指定账户；投保后，拿到保单后拨打保险公司客服电话进行核实保单是否真实有效，核对保障范围和保费、保额是否一致。保险专家提醒，购买保险产品，最好直接到保险公司的业务窗口进行办理。同时，投保人如果发现“鸳鸯保单”，投保人应及时向保险公司或监管机构举报，并要求更正或者做退保处理。