责任保险的合同

责任保险的赔偿义务及其履行

(一)责任保险赔偿义务的履行对象

在一般的财产保险合同中,保险人是对被保险人自己的经济损失进行补偿,保险金直接支付给被保险人,并归其所有。而在责任保险合同中,由于保险人承保的是被保险人依法应对他人所承担的经济赔偿责任,因而保险人支付的保险金最终落实到受害者(第三人)手中,并归其所有。可见责任保险合同直接保障被保险人的利益,间接保障第三人的利益,两者同时并存。那么保险人是向被保险人还是向受害人给付呢?一般而言,责任保险合同中,被保险人依照保险合同对保险人享有保险金请求权,而因被保险人的行为而受损害的第三人,对保险人没有直接请求权,因此,保险人应直接向被保险人支付保险金。但是法律或合同若一概不承认保险人可以向第三人直接给付保险赔偿金,则不能有效充分地保护受害第三人的利益。有鉴于此,我国《保险法》

第49条规定:“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险金。”

(二)责任保险合同中保险人的参与权

所谓保险人的参与权,是指当责任保险的责任发生后,保险人对于被保险人和第三人协商赔偿时有参加的权利。在责任保险中,由于被保险人的赔偿责任已通过保险合同的建立转移到了保险人身上,被保险人与第三者就其责任的承认、和解、否定以及赔偿金额的多寡等问题所达成的事项,均与保险人的利益密切相关。因此,为了避免损害保险人利益的情况发生,需赋予保险人的参与权,即:未经保险人同意,被保险人不得在诉讼中或诉讼外与第三者达成和解协议,不得依此对第三者进行赔偿,否则所达成的协议对保险人不产生约束力,保险人可不依其协议所决定的责任范围对被保险人负赔偿责任。大多数国家或地区保险法通常都规定了保险人的参与权。我国台湾《保险法》第92条规定:

“保险人得约定被保险人对于第三人就其责任所为之承认和解或赔偿,未经其参预者,不受拘束。”我国保险法尚无此规定。

(三)责任保险合同的赔偿条件之成就

责任保险的赔偿条件不仅取决于是否属于保险责任范畴,而且取决于被保险人是否受到第三者的赔偿请求。在发生责任事故时,致害人与受害人是当事人的民事关系主体:致害人依法承担民事责任,而保险人在此时与受害人并无直接关系。如果责任事故已经发生,第三者亦受到了损害,然而,第三者并没有向被保险人请求赔偿,被保险人就无利益损失发生,保险人也就不必对被保险人负责。只有在损害事故发生后,被保险人受到第三者的赔偿请求,保险人才承担对被保险人的经济损失赔偿责任。

(四)责任保险合同中第三人之请求权

责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险,那么,第三人是否能代替被保险人之地位,直接对保险人行使赔偿的请求权呢?对此问题,有两种观点:第一种观点认为,责任保险合同仅存于保险人与被保险人之间,而保险人之责任,须至被保险人支付赔偿金后,方能发生。故第三人只可对被保险人为请求,不得对保险人求偿,因为保险人与第三人之间并无契约关系,且在被保险人支付前,保险人之责任尚未发生。第二种观点认为:责任保险为被保险人对特定之第三人负赔偿责任时,补偿其损失之契约,保险契约上之请求原因,在于第三人之请求,无此原因,亦无此责任,故保险人之赔偿责任,实质上即对第三人之赔偿责任。因此,被保险人于第三人请求时,即对保险人成立债权,第三人自得代位行使其请求权。我国《保险法》采第一种观点,除法律规定或合同约定外,保险人不得直接向第三人支付,第三人亦不得向保险人行使请求权,国外惯例亦常在契约中订有“不得起诉”条款,即“被保险人非经第三人诉追并已支付赔偿金及费用后,不得对保险人请求赔偿”。