公积金贷款与商业贷款哪个买房更便宜？

最近李先生颇为烦恼，原因是看中了一套100平方米左右的房子，但由于自己工作时间不长，积蓄比较少，于是便想申请公积金贷款，但楼盘的销售人员则建议他选择商业贷款。“销售人员告诉我，商业贷款没有额度限制，审批放贷速度也比较快，而公积金贷款手续比较繁杂，至少需要等待两三个月。”李先生表示，由于现在多数银行已经取消了首套房贷款的优惠利率，相比之下，家里人则比较倾向于年利率较低和每月还款额较少的公积金贷款。

“我查了一下商业贷款与公积金贷款的利率发现，如果贷款20年，公积金贷款首套房的利率只要4.5%，而商业贷款的利率则要6.55%。”于是李先生算了一笔账，如果用等额本息的还款方式，50万元的房款总额来计算，首期付款需要15万元，贷款35万元，如果是商业贷款，月均还款额为2619.82元，支付的利息款需要278756.54元，还款总额628756.54元；而公积金贷款每月则需还款2214.27元，支付的利息款为181425.48元，还款总额为531425.48元。“这么算下来，商业贷款每月要比公积金贷款多支付400元左右，20年下来的话就要多还款将近10万块钱啊。”

首次置业倾向公积金贷款

虽然用公积金贷款买房自己的压力会小一些，但考虑到自己是第一次买房，李先生表示，如果先用商业贷款的话，这样以后要换房的时候，换房的成本不会太高，可以继续享受公积金首套房的优惠政策，所以自己现在比较纠结。而随后记者在走访中了解到，和李先生一样具有相同想法的人并不在少数。但多数市民在购买首套房时还是倾向于公积金贷款。

“目前公积金贷款买房的人还是比较多的，但是办理公积金贷款的手续所费时间较长，一般从买卖双方签订好购房合同后，到公积金管理中心发放贷款，需要1到2个月的时间。”某楼盘销售经理透露，一些楼盘在销售时，为了开发商自己能够快速回款，减少等待时间，会比较倾向于向购房者推荐商贷。“但公积金缴存者不能提取公积金直接用作购房首付款，而且在买房提取公积金时，提取的金额也不能超过公积金缴存者购房的贷款额度，手续也比较繁杂，因此对于一些高端楼盘来讲，不少买家则倾向于商业贷款。”

规划适合自己的置业方案

对此，高密住房公积金管理中心的工作人员表示，对于不同的置业群体，在购房时要结合自身首付能力、月供承受能力及生活压力来规划最适合自己的置业方案。对于个人的公积金月缴存比例不高，月收入较高，且考虑几年之后二次换房的群体来讲，建议选择商业贷款。这样，随着收入的增长、公积金缴存比例的提升，二次升级置业时，使用公积金仍可以享受公积金首套房贷款优惠政策。但是对于一些年轻人来讲，由于公积金利率相比商业贷款低，对贷款申请者的门槛要求也低，如果想减轻偿还房贷等压力，短时间内并不会换房，则可以考虑公积金贷款买房。

“公积金贷款作为一种政策性贷款，是公司为职工提供的一种福利贴息，因此符合条件的借款人需开立公积金账户，并连续缴存满12个月以上，才可以使用公积金贷款。”其工作人员表示，职工家庭在办理首次公积金贷款时，套型建筑面积在90平方米及其以下的，贷款首付款比例不得低于房屋总价的20%；面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于房屋总价的30%，而第二次公积金贷款首付款比例则不得低于房屋总价的50%，因此采用何种方式贷款买房，购房者要考量各方面的因素后再决定。