保单贷款真的中看不中用吗？

　　对动辄10年、20年缴费的保险，如果投保人想用钱，通常会被保险公司告知可以使用保单贷款。近日，市民王爹爹却遇到了这样一件事，他称花4万元投保，但仅能从保险公司贷款1.7万元，未免给人一种保单贷款中看不中用之嫌。究竟是怎么回事呢?

　　保单贷款也分不同类型

　　2009年，王爹爹购买了一款保险，保费年交2万元。今年4月，王爹爹来到该公司想借款3万元，但业务员只批了1.7万元，仅为投保金额的42.5%。王爹爹很不能理解，“一共交了4万元保费，保险公司说最高可借80%，为什么连借3万元都不行?”

　　业内人士介绍，王爹爹是把保费和保单现金价值两者混淆了，而保单贷款能贷多少，取决于保单的现金价值。王爹爹这份保单由于交费年限不长，而且为保障型，相比投资型的保险现金价值更低，因此能贷的额度也就相应有限。

　　而以另一款10年交费年限的投资型保险为例，年交2万元，第1、2、3个保单年度分别对应的现金价值为11656元、28394元、46080元，分别为累计保费2万元、4万元、6万元的58、28%、70.99%、76.8%。如果再按照80%的贷款额度，分别最多可贷9324.8元、22715.2元、36864元，意味着同样的4万元保费，二者可贷款的额度相差5000多元。

　　现金价值决定贷款额度

　　王爹爹的境遇反映了投保人对保单现金价值的认识不足。简单地说，保单现金价值就是当消费者退保时，能从保险公司中拿回的钱(一般保险合同里有一张现金价值表，客户可以查到自己当年现金价值是多少)。此外，保单的现金价值还有其他用处，不论是申请保单贷款、保费垫缴和保单分红，还是退保，均由保单现金价值说了算。

　　以保单贷款为例，上限按保单现金价值一定比例计算，普遍为现金价值的70%至80%，投保人最长可获期限6个月的贷款，到期还款后还可以续贷。如果是期交产品，保险公司普遍要求保单缴费2年及以上才可以用于保单贷款;若是趸交，一般满了10天犹豫期就可以进行保单贷款。

　　在投保人未能及时缴纳保费时，保险公司可按合同约定从保单现金价值中提取，避免消费者因短时的资金缺口导致保单失效，永久丧失保障。在分红保险合同中，保险公司不会按照投保人所交的全部保费的比例分红，而是按照现金价值。

　　退保前先查下现金价值

　　今年前三季度，同期的寿险业退保率升至3.14%，这比去年同期数字上升了0.96个百分点。收益率下滑的趸交型短期保险产品，在遭遇银行理财产品正面冲击后，成为了退保的重灾区。在退保时，消费者往往会发现只能按照保单的现金价值退保。

　　若投保者因投资收益不符合预期需退保，如何减少损失呢?其实，保单的现金价值是逐年递增的，第一年往往最低。以上文提及的10年交费年限的保险为例，到第5年，现金价值就有84458元，是已缴保费的84.46%，再加上每年的保险公司分红，退保几乎无损失。如果是趸交型产品，甚至第二年就可保单现金价值超过已支付保费。因此，消费者在退保前不妨查下保单的现金价值，以尽量减少损失。

　　此外，部分退保是因为保费过高，续交难以为继。对这种情况，业内人士建议消费者投保需谨慎，有个双十原则可作参考，即保费为收入的1/10，保额为收入的10倍， 建议个人根据家庭财务状况作相应的调整。