选准选对分红险;;让保单红利最大化

分红保险是指保险公司在每个年度结束后，将该保险的可分配盈余按一定比例以现金或增值红利的形式，分配给客户的一种人寿保险。国内的分红险始于2000年，当年9月国内首张分红保险保单在上海售出，随后，各保险公司纷纷推出自己的分红保险。由于分红险是一种既有保底收益又能参与分红而且还有保障功能的投资型人寿保险，因此，一经推出，便受到了市场的认可，近十年来，一直是保险公司主打品种之一，有些投保人甚至一直将其作为储蓄存款的替代产品。尽管保险的主要功能是保障，但作为一种具有分红功能的投资型保险，投保人必然非常关注分红险的分红高低情况。那么，对于投保人来说，如何最大限度地使自己的保单红利最大化呢？笔者认为，做好以下三点最重要：

其一，要选准保险公司分红保险的红利计算比较复杂。

主要来自三个方面，一是费差益，即公司实际的费用率低于预计的费用率，产生的费用赢余；二是死差益，即因公司实际承保的风险低于预计的风险发生程度而产生的赢余；三是利差益，即保险公司的实际投资收益率高于保单的预定利率而产生的投资利润。实践证明，随着保险精算水平的不断提高等原因，在这三个部分中，死差益占的比重非常小，由于各年度营销和经营费用高低不同，费差益也会对保单红利发挥一定作用，但所占比重不大，因此，对保单红利影响最大的就是利差益了，也就是说，一般情况下，分红保单的红利绝大部分来源于投资收益，投资收益率越高，年度分红率也就会越高。这样，在其他条件相同的情况下，一家保险公司的经营管理水平特别是投研水平将会直接影响到分红保单的分红水平，只有能挣钱的保险公司，才能给客户挣钱。从国内保险市场来看，各人寿保险公司的经营管理水平显然不尽相同，因此，为使保单红利最大化，投保人在投保分红险时，应该货比三家，对各家保险公司进行认真比较，真正选择经营管理水平高、投研能力强、过往分红情况较好的保险公司。

其二，要选对分红方式。

目前，我国保险市场上分红保险的红利分配方式有两种，一种是“英式分红”，又称“增额红利”，是指将红利变成保额复利递增，客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领取保额。另一种是“美式分红”，又称“现金红利”，包括现金领取、累计生息、抵交保费、增额缴清等红利领取方式，其中增额缴清领取方式会增加保额，但这样增加的保额和英式分红法下的增额分红是有区别的，即现金分红法下的以增额缴清方式所增加的保额以后不能参与分红，分红基础还是原保额，而英式分红法下的增额分红，红利会以保额的形式分配给客户，这些保额红利在下一年度同样参与红利分配，从而以复利的方式进行累积，客户持有的保单时间越长，红利积累就会越多。因此，应尽量选择增额红利法，尽量不要选择每年领取现金分红这种方式，因为通常情况下，每年的分红都不会太高，特别是在所缴保费相对较少的情况下以及投保前几年更是如此，而且，选择每年领取现金分红，不但比较麻烦，而且享受不到复利的作用。

其三，选择尽可能长的保险期间。

除了时间长可以更好地发挥复利效应外，由于保险业的特点，不同的年份间红利分配水平可能差距较大，特别是在分红险投保初期，由于保险费规模相对较小、前期费用高、准备金积累率低、可用于投资运用的资金数额较小等原因，可能导致初期分红较少，甚至为零，因此投保者应根据自身特点，尽可能将保险期间拉长，以提高保单红利水平。另外，不同的产品、不同的缴费方式、不同的缴费额、不同的保险期间、不同的保险保障等方面，也会对分红险的红利水平产生影响，建议投保人在投保分红险时，要认真选择，必要时，可以向专业理财师进行咨询，从而真正实现保单红利的最大化。