谈意外伤害保险

保险公司的意外伤害定义为外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。今天来讲突发。突发这个词汇在法律文件中少见，《突发公共卫生事件应急条例》第二条本条例所称突发公共卫生事件（以下简称突发事件），是指突然发生，造成或者可能造成社会公众健康严重损害的重大传染病疫情、群体性不明原因疾病、重大食物和职业中毒以及其他严重影响公众健康的事件。借鉴此法规，突发的意思解释为突然发生，而突然词典解释为“突然：形容情况发生得急促，出人意料”。突发这个词汇还是比较抽象，让大家难以感觉，接下来进一步分析。“突发”是不是一个时间概念？如果是，它以什么单位来计算？猝死一般是6小时内的死亡，这个可以说得上很突然，时间也比较短。而从《突发公共卫生事件应急条例》诞生背景是2003年的非典。非典从2003年1月广东开始，到4月20日全国抗击非典，这一突发事件时间跨度接近4个月。因此突发不是一个时间概念，以时间来判定是否突发不客观。突发是否为主观概念，即是否为出人意料，非预料的？如果是主观概念，是以受害人本人为准，还是以一般人、旁观人为准？如对于故意伤害案，致害人对事故原因结果都能预料，而受害人一般不知情，对受害人是突发的。对于自然灾害案件，如天气预报有雷雨，受害人也看到外面有雷雨，而基于过于自信，仍然出门遭雷劈，此案为预料到事故原因，未预料到结果。而自残案件，受害人对原因结果均预料到。而如自杀喝假药，后送医院治疗，医院失误致受害人死亡的，为原因未预料到，结果预料到。以上案例虽预料不同，但感觉似乎都是突发事件。

突发的概念拿不准，我们先看“非突发”。保险公司拒赔的经典案例是职业病，如尘肺。受害人长期暴露在恶劣环境而慢慢受伤。与之类似的案例，被人一次性下慢性毒药，1年后死亡。切尔诺贝利核电站泄漏后，受辐射的受害人50年后癌症死亡。

保险公司另一经典拒赔案例是腰肌劳损。腰肌劳损为慢性病，外伤可加剧。

通过以上分析，我们可以感觉到保险公司对突发的定义倾向于外来因素的致伤机理，而不在于外来因素的持续性。如慢性毒药、辐射的致伤机理都是对受害人的缓慢伤害，可以说都是慢性病。

当然，从以上讨论可以看出突发的解释还是有多种，具体到个案中，被保险人和保险人会有倾向于自己的解释，到时候法院判决可能还是会有利于被保险人。