分红险特点造成分红差异大

　　七八月份是传统的保单分红季，投保了分红险产品客户会在这两个月陆续收到保险公司发出的《红利通知书》。不久前有报道称，消费者王小姐2008年花1万元购买的分红险，首次分红的红利25.1元仅够买一块排骨，远低于彼时的同期银行定存利率。而同样有人每年花8000元买的分红险产品，分红竟然超过1200元，两者相差数十倍。“其实这很正常，分红险的分红要和购买的险种、保费、保额、投保年龄、交费方式等许多因素有关系。不要说差几十倍，就是上百倍也是有可能的。”资深保险理财规划师朱庆告诉记者，分红险的好坏和分红的高低并无关系，投保人不应过分看重保单分红，先要充分认识所购保险的保障功能，同时选择最佳的红利用途，才是最重要的。

　　分红从几十元到上千元都有 去年张先生购买了一家保险公司的一款分红险，保额10万元，保费为7810元/年，共交10年。前不久他收到红利通知书，称其保额分红为1200元，对应的现金价值为758.28元。这一“红包”相比每年交1万元保费，却只得到25.1元红利的王小姐显然给力多了。“以万元保费为例，不同公司产品的分红可能会从几十元到上千元不等。”朱庆告诉记者，如果是前期扣费较多的分红险，那么首年分红金额就可能很低，如果是现金分红，保费相对于保额分红也会低一些。而即使是同一款保险产品，购买者的年龄不同，分红金额也会有差距。“总之一句话，影响分红金额的元素太多，投资者不能根据这个判断产品的优劣。” 保单分红，是分红险独有的一个特点，让投保人可以用红利的形式分享保险公司的经营成果。目前市面上销售的分红险保单，多数都是下半年分红。按照保监会在《分红保险管理暂行办法》中的规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。所以各大保险公司在上一年度的财务年报完成后，即着手拟定给分红险客户的红利分配计划，然后从下半年开始，投保人会陆续收到所买分红险产品对应的分红通知书。不过，投保人接到红利通知书的时间将会因不同的保单周年日而有所不同。

保险差异大红利很难比较 通常说来，分红险分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障;保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。 朱庆指出，正所谓萝卜白菜各有所爱，可能A保险产品的分红少，但保障功能强;B产品分红多，但保障功能就会差很多。除开保险公司的投资和管理实力，投资者购买的险种、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等综合因素都将对分红有影响。换言之，保险产品区别于基金、股票及理财产品之处在于，投保人个体差异较大，红利比较无从谈起。投资者购买银行理财产品时，只需比较年化收益率和期限，而不同保险产品的差异性显然增加了人们筛选保险产品的难度。 先看保障够不够再看分红 目前一些投保人在投保时特别注重保险收益，喜欢将保险收益与银行储蓄或其他投资理财产品的收益情况进行比较。比如，不少投保人在拿到《红利通知书》后，就会将不同产品的分红进行对比，或者拿出计算器，将分红与保费同样金额的银行储蓄收益进行对比。如发现分红收益不理想，就怀疑产品不好，考虑是不是要退保。

　　“其实这是买保险的一个误区，毕竟保险更重要的功能是保障，而不是理财。”朱庆表示，投保人在购买分红险的同时，往往会附加健康、医疗、意外等保障，那么每次付出的保费中有很重要的一部分即是用来提供保障的风险保费。这些保障是否全面，保额是否充足，才是投保人应该关注的首要因素。 而在分红问题上，首先每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，比如所购买的产品、保费、保额值等综合因素都有所影响。其次，历年分红是否稳健也非常关键，分红没有大的波动，说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。 很多购买了分红险的人，可能并不知道根据分红的方式不同，分红险分为了保额分红产品和现金分红产品两大类。保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，特别适合注重保障的投保人。而现金分红，则红利直接是以现金的形式向投保人分配，这适合短期有资金需求的人。哪种类型更好呢?其实适合自己的才是最好的。消费者应该充分根据自己的需求，选择合适的分红类型。“当然，如果对现在的红利分配方式不满意，目前一些保险公司也提供保单分红的变更服务，投保人每到保单周年日的时候都可以向保险公司提出变更申请，根据自身需求进行调整。”朱庆提醒说。