新《保险法》的两项不能拒赔条款

新《保险法》今年１０月１日将正式实施。新《保险法》在投保人以及被保险人权益保护、保险公司规范经营、保险资金运用、监管机构监管权限及措施等诸多方面均有重大变化。

近日，本报记者专门采访了中央财经大学保险学院执行院长郝演苏、广东万商天勤律师事务所律师栾永明，请他们从投保人以及被保险人权益保护角度，介绍一下新《保险法》的变革。

两位专家都认为，新《保险法》对投保人以及被保险人权益的保护明显加强，许多困扰投保人、被保险人多年的问题，在新《保险法》中都有明确的新“说法”。有了新《保险法》，消费者在与保险公司博弈时，手中就有了尚方宝剑。无论是已有保单的市民，还是打算买保险的市民，均值得对新《保险法》给予关注。

１未如实告知，保单生效两年后不得拒赔

新《保险法》出台后，最令人关注的条款就是第１６条，也是法律界人士所称的“不可抗辩条款”。

买过保险的人，或多或少都会碰到这种情形，业务员明明知道投保人有不应当承保的事项，为了能把“单”做下来，而诱导投保人不如实告知。比如，投保人说很早前得过心脏病，业务员说没关系，投保人说血压有点高，业务员会说没一点关系，可以不打勾。但过了两年，投保人心脏病复发了，或者高血压引起脑溢血，保险公司经过调查发现投保人未如实告知，所以不赔了。有了不可抗辩条款，今后，保险公司就不能再耍花枪了。

郝演苏告诉记者，保险公司如果知道投保人有故意或因重大过失未如实告知的，保险公司可以解除合同。但是，新《保险法》第１６条新增加一个内容，“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

另外，在１６条中还增加了如下内容：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”也就说，有些业务员明明看着投保人是叼着烟卷填保单的，还答“不抽烟”，如果今后发生了因抽烟导致出险，保险公司不得拒赔。

郝演苏称这一条规定，对投保人意义十分重大。这一约定是保险业的国际惯例。

栾永明告诉记者，在他多年的案件代理中，此类案件占比相当高，给投保人造成重大损失，也严重影响了保险业的诚信。有了不可抗辩条款，困扰投保人多年的问题解决了。

但是，有一点还要提醒投保人注意，有了不可抗辩条款不等于不如实告知就没风险了。按照第１６条的规定，如果您故意不履行如实告知义务，而又被保险公司在投保后３０天内发现了，保险公司就可以解除合同，此间出险，保险公司不仅不赔，还不退保费；如果您是由于过失而没有如实告知，在上述情形下，保险公司也不赔但应退保费。

２凡不赔事项均应一一明示，否则不能拒赔

保险纠纷很常见的一类情况是，投保人发现除了免责条款列明的不赔事项外，还有一些事项，保险公司实际上也是不赔的。这也很让人苦恼。

栾永明告诉记者，新《保险法》第１７条规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

栾永明说，这一规定与旧保险法有重大区别，过去只要列明责任免除就可以了。但是，新《保险法》规定，不仅要明示责任免除，而且还要将其他免赔事项一一进行明示并说明。比如，保险公司都有定点医院，如果不在定点医院就治不赔。有的药品或者检查保险公司也不赔，但是这些都未在保单条款中进行明示。往往是保险公司拒赔时，投保人才明白。今后只要是不赔的都得说清楚，没明说的就得赔。

栾永明说，在保险诉讼中４０％以上的案件牵涉免责条款。新《保险法》的规定强调了信息对称，让投保人明白投保，是一个重大进步。这一条对保险公司很有杀伤力，但是对保护投保人很有利。