儿童理财课

境外旅游补上保险这一课

目前市场上常见的境外旅游保险主要有以下几种：
　　意外伤害保险
旅客在购买车票、船票时，实际上就已经投了该险，其保费是按照票价的5%计算的，每份保险的保险金额为人民币2万元，其中意外事故医疗金1万元。保险期从检票进站或中途上车上船起，至检票出站或中途下车下船止，在保险有效期内因意外事故导致旅客死亡、残废或丧失身体机能的，保险公司除按规定付医疗费外，还要向伤者或死者家属支付全数、半数或部分保险金额。
　　人身意外伤害保险
针对旅行中不同的阶段，分别乘坐交通工具时的车船、航空意外伤害险，住宿期间的住宿意外伤害险，在旅游景点游玩时的旅游人身意外伤害险等不同的险种。旅客如因意外事故导致旅客死亡、残废或丧失身体机能的，保险公司除按规定支付医疗费外，还要向伤者或死者家属支付赔偿。
　　还有意外双倍赔偿：如受保人自费乘搭公共交通工具或乘搭私家车遭到严重意外时，受保人将得到双倍的赔偿额。现在多数保险公司都已开设这一险种，每份保险费为2元，保险金额2万元，一次最多投保10份。该保险比较适合探险游、生态游、惊险游等。
　　救助保险
这类保险是国内各保险公司普遍开办的险种，是保险公司与国际救援组织联合推出的，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿救助。
　　该保险将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为在事故发生时及时有效的救助。目前，国人出国商务考察或旅游的机会越来越多，当你在陌生的环境中面临语言的障碍，发生意外事故时，或者因不谙当地法规而引起法律纠纷时，如果拥有了这种旅游救援保险保障，只要拨打电话，就会获得无偿救助。
　　求援保险
这种保险对于出国旅游十分合适。有了它的保障，旅游者一旦发生意外事故或者由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷，只要拨打电话，就会获得无偿的救助。
　　住宿人身保险
多家保险公司已开发了此险种。该险种每份保费1元，从住宿之日零时起算，保险期限为15天，期满可续保，一次可投多份。这类保险提供的保障主要有住宿旅客保险金5000元，住宿旅客见义勇为保险金1万元，为旅客随身物品遭意外损坏或被盗、被抢、丢失的补偿金200元。在保险期内，旅客因遭意外事故、外来袭击、谋杀或为保护自身或他人生命财产安全而致自身死亡、残疾或身体机能丧失，或随身携带物品遭盗窃、抢劫等而丢失的，保险公司按不同标准支付保险金。
境外旅游保险莫以价格论好坏
　　记者从一家保险公司提供的国际旅游保障计划了解到，保险期限1至7天，并提供国际救援的旅游险保费在100元至200元左右，90天以上保障期的保费则高达数千元。与一般组团出游，在旅行社购买的每份10元、20元的旅游意外险相比，保费差距较大，因此购买者寥寥。还有许多人不重视，认为反正出境旅游就这么三五天，不会有什么大事，因此购买的人较少。
　　而且有时一个公司的境外旅游险种，往往也会设置A、B两种方案套餐让客户根据自己的喜好自由选择，保费高的方案所对应的保障范围自然也扩大不少。对于携带未成年子女同行的游客而言，购买保险时也相对划算。因为一些保险公司都会在大人购买保险的前提下，赠送1至2名未成年子女的境外旅行意外伤害或医疗保险。
　　由于各家保险公司对于境外旅行意外伤害或医疗保险的额度有所不同，消费者在投保前应详细了解和比较各保险公司的有关条款，根据自身的经济条件和实际需求来购买，而不是仅凭价格来决定。

小贴士：
　 ● 境外旅游保险，购买时应如实填写投保单：网上填写投保单一定要正确填写，以免因为填写了错误信息而使保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失。现存在游客手中的保单由旅行社代办，手持旅行社代办的手工保单的游客，能否在对应的保险公司找到底单，即能否真正享受到保险公司的预期赔偿承诺，也不免让人们疑窦顿生。虽然现实生活中尚无听说有旅行社手填保单与保险公司理赔之间产生纠纷，但要防范随意性极大的不规范操作程序，为日后保险理赔制造了隐患。
　　●看清保险条款：很多投保人只知道旅游团代理投保了旅游险而不知投保险种的责任范围，没弄清楚就糊涂投了保。
　　●并非保得越多越好：选择一定数量的保险险种投保，自然有了更多的保障，但是，补偿性险种保多了形成超额保险，多交保费就不明智了。
　　●出了事故应及时报案：保险公司依据《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。因此出险后应及时报案。

儿童理财型保险 儿童理财型保险如何购买

一般给孩子买保险，首先要完善社保，在考虑购买商业保险，商业保险中先要考虑意外险和健康险，经济情况比较好的家庭，可以考虑教育保险和儿童理财型保险。当然还有一个最重要的前提，那就是先给大人购买保险，毕竟大人才是孩子最大的保障。其实给孩子购买儿童理财型保险是一个不错选择，既有保障，有可以理财。下面我们就来说说儿童理财型保险的那些事。

儿童理财型保险是什么

　　儿童理财型保险是一种集保障与投资于一体的保险产品，可以同时解决孩子的教育、创业、养老等大宗费用的问题。

儿童理财型保险可靠吗

　　儿童理财型保险靠谱吗？当然是靠谱的。儿童理财型保险也是一种保险，而保险是受到我国法律保护的，即使保险公司破产了，我们的保险权益也不会失去，而且国家会帮助我们保护自己的权益。另外，我国有完善的《保险法》保护被保险人和保险人的权益。所以说，购买儿童理财保险是非常可靠的。
　　需要注意的是，市场上的儿童理财型保险多种多样，并不是每一样的都是适合孩子的，这就是为什么有些人会觉得保险不可靠。就像我们游泳，也要根据自己的能力挑选水的深度。

儿童理财型保险分为几种

　　儿童理财型保险也和普通理财保险一样分为：分红保险、投资连结保险和万能寿险。
　　分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。但是，分红保险设有最低保证利率，即保证保户的基本保障。
　　投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。
　　万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。

儿童理财型保险哪种好

　　上面小编说过儿童理财型保险也和普通理财保险一样分为：分红保险、投资连结保险和万能寿险。为孩子选择儿童理财型保险应该要根据他们的需求选择。因为分红型保险有保底收益，所以他的风险较低，小编建议家长为他们选择分红型的理财保险。而分红型的理财保险具体也可以分为很多种，例如分红型重大疾病保险、分红型教育保险等等。家长可以先选择保障性更强的分红型健康保险，例如上面提到的分红型重大疾病保险。因为孩子罹患重疾的机率越来越高。
　　需要注意的是，家长为孩子购买理财保险最好先完善孩子的保障型保险，对于孩子，只有健康才是最重要的。

儿童理财型保险如何购买

　　1.遵守“先近后远，先急后缓”的原则。孩子在成长过程当中，在不同的年龄阶段发生的意外，罹患不同疾病的概率都是不同的。孩子罹患的疾病和发生意外哪些的概率越高，家长就要优先选择。
　　2.购买豁免附加险。因为对于孩子来说，家长才是他们的“第一保障”，保险的保费也是家长缴纳的，如果家长发生什么事，孩子的保障也会失去，所以一定要购买豁免附加险，并且还是豁免“投保人”。
　　3.只顾保险的收益，而忽略孩子的保障。虽然说儿童理财型保险可以给我们带来一定的分红收益，但是对于孩子来说，保障比收益更重要。
　　4.缴费期不必太长。为孩子选择儿童理财型保险，保险的缴费期可以集中在十八岁前和十八岁后，当孩子成年之后，可以让他们自由选择适合自己的儿童理财型保险。

儿童理财型保险购买需要注意什么

　　1.切忌重复购买。因为儿童理财型保险是集保险的保障和投资于一身的保险，所以我们在购买这类保险的时候，一定要注意保险的保障是否和我们已经购买的保险的保障有重复的部分。
　　2.仔细阅读保险的相关条款。儿童理财保险作为一种投资性保险，购买的时候，我们不仅要关注保险的保障，也要了解他的收益情况是怎么样的，以便做好风险评估。
　　3.保额不要超限。中国保监会为了防范道德风险，规定半岛游戏官方登录网站 的最高死亡赔付为10万，即使购买的半岛游戏官方登录网站 的保额超过十万，被保险人最后也只能拿到最高十万元的赔偿。

儿童理财型保险安全吗

　　保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。而钞票就不那么安全了，钱在谁口袋里就是谁的，钱丢了，就等于破财。取钱时忘了密码，会带来很大麻烦。

儿童理财型保险为未来收益可以计算吗

　　儿童理财型保险的未来收益可以明确的推算出来。例如:终身养老年金保险，如果合同约定自被保险人60岁开始每年领取5万元，那么，当被保险人生存到中国人平均年龄71岁时，可以领取60万元，如果生存到84岁，则累计领取125万元。但是，储蓄和国债的未来本息是不确定的，因为利率经常变动。我国前几年连续七次降息，一年定期存款利率由1996年的10.98%骤降到1999年9月10日的2.25%，整整下降了5倍。 大幅度降息将改变人们的生活方式。例如某人有100万元，在1996年，可以得到近11万元的利息，它可以在什么都不干的情况下过上令人羡慕的生活。到了1999年以后，100万元存满一年，只能得到1.8万元，假如这位百万富翁每年的正常生活开销为10万元，那么11年后，将剩下1.27万元。所以，很多原来的百万富翁如今不得不继续工作。

儿童理财翻新篇

　　儿童节前夕，阳光人寿对北京、江苏、云南等10个城市近万户城市家庭的儿童花费展开调查。结果显示：一个孩子，在幼儿园期间的花费总额是1.8万元，小学的花费总额是5万元，中学的花费总额是3万元，高中的花费总额是4万元，大学的花费总额是9万元，硕士的花费总额是6.6万元，学习生活费用总计29.8元。对很多普通家庭而言，把孩子抚养成人，变成了一项长期而又艰巨的任务。在儿童节来临之际，如果还正犹豫送什么礼物给孩子，或许除了服饰、玩具之外，还可以考虑送孩子一份安全保障。

　　健康篇

　　优先考虑医疗及重疾险

　　保险可以作为呵护孩子平安成长、储备教育资金甚至为他们提供创业基金或婚嫁金的有效理财手段。更重要的是，除了理财功能之外，它还可以为孩子的一生提供保险保障，帮助他解决人生中疾病、意外等方面的困难。阳光人寿保险理财专家、市场部负责人范修宇告诉记者。

　　对于孩子来说，由于风险意识较弱，往往成为意外事故偷袭的对象，而且孩子的免疫力低、身体发育不健全、疾病抵抗能力弱，在成长阶段首先应对意外和疾病带来的风险，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型产品。

　　友邦保险理财专家直言：别让孩子暴露在意外和重疾风险下。近年来，空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题，使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加，这令父母对孩子的健康格外关注。

　　随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。为孩子投上一份重疾险可以有效分散风险，也是很有必要的。太平人寿理财专家指出。

　意外篇

　　少儿险赔付有一定限额

　　安联财险专家告诉记者：少年儿童生性好动，自我保护意识和能力比较差，再加上家长安全意识薄弱，所以儿童在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率会比成人高。

　　尤其是，对于儿童节计划驾车到周边旅游的家庭，安联财险建议各位车主投保车上人员责任险，以期为驾乘人员提供多一层保障。车上人员责任险的责任限额由被保险人和保险公司协商确定。通常，司机座位投保5万，乘客座位投保1万。针对乘客是儿童的情况，安联财险建议车主相应地增加乘客座位投保的金额。

　　还有一些安全建议也不容忽视，例如切勿让小朋友坐在副驾驶位；每次上车，主动系好安全带的同时，请谨记帮小朋友扣好安全座椅。上述专家进一步指出，切勿将小朋友单独留在车内，哪怕你是冲去商店买东西，因为即使户外是30摄氏度，但熄火的车厢内温度可能会高达70摄氏度，而一旦遇上偷车贼，更是可能造成更多意想不到的状况。

　　太平人寿理财专家进一步强调称：少儿对意外或伤病的风险防御能力比成人要小很多，他们往往比成人更需要这方面的保护。

　　不过，家长为孩子购买保险时一定要了解保障范围和保障额度。例如，目前很多学校都会为学生统一代购学平险，家长再为孩子投保时应当对学平险进行必要的补充。值得注意的是，为了防范道德风险发生，目前未成年人身故保险金最高限额为十万元，不过对航空意外并没有做出此类限制。父母为孩子投保时考虑到这一点也非常重要。安联财险理财专家说。

　教育篇

　　规划教育再规划保险

　　为什么选择用保险来储备教育金？有哪些讲究？恐怕很多已经买了教育金保险的家长也会答不上来。

　　中德安联人寿的保险专家杨光说：有些家长购买教育金保险是‘跟风’心态，觉得买了就是给了孩子一个交代，就放心了。其实要想让教育金保险真正发挥作用，我劝家长们多花一些时间了解这类产品，与自家的教育需求认真比照，然后再制定保险计划，做到理性选择。

　　在家长已有保障的前提下，再来考虑孩子的教育金保险。与其他准备教育开支的方式，比如定期储蓄、基金投资等相比，保险拥有两大不可替代的属性，非常适合用来准备教育金。一是其强制性，二是它的投保人豁免保障。

　　此外，杨光建议，在购买教育金保险时，确定保额的前提就是对孩子未来的教育，尤其是高等教育，有一个大致的规划。有没有去出国念书的打算？准备何时出国念书？希望孩子念到什么程度？这些都与教育金的保额设置，以及领取周期息息相关。比如，今年首次开始招生的上海纽约大学由于其将全球领先的教育资源落户国内而受到热烈追捧，而通过高考招收的中国学生每年的学费是10万元。虽然这一费用与留学美国纽约大学5万美元一年的学费相比已大大降低，但对大多数家庭来说依然是比不小的开支。

　　需要提醒的是，除少数公司的产品外，目前市场上多数产品都规定了主险与附加险的保额搭配比例限制，在这种情况下如果家长想给孩子附加较高额的保障类附加险可能较难实现，在购买中应认真比对。

　　复星保德信人寿保险专家中指出：从保障的意义上说，成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力；而少儿尚不具备创造收入的能力，所以少儿保险主要是用于筹措未成年人成长过程中所需花费的生活及教育支出，以及应付其可能面临的人身风险。

　　中意人寿进一步强调，在投资市场变数颇多的情况下，为子女准备成长经费，除了传统银行存款外，还可以在市场上寻找适合的保险产品，帮助家长们攒出成长费。