万能险期限

万能险初始费用交费期限

咨询内容：万能险的初始费用要交到什么时候？如果交费期是十年，是不是十年以后就不用交初始费了，初始费用这么高，交进去的钱越来越少，这叫什么投资啊？

咨询网友：ucweb (广州)

专家解答：

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万能险的初始费用一般来说，首年度的最高，之后逐步降低到一定程度多为期交保费5%。有公司为终身收取，有些公司是收取到一定年限。各公司规定不同。

另外初始费用只是收取当年度期交保费的百分比。已经收取过的部分是不会二次收取的。

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万能险它是个长期性的保障兼理财型产品，没有个10年20年是看不到收益的~再说您买保险看重的是保障吧，理财只是它的一个附加功能。

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万能险到五年之后的初始费用为百分之五，这个费用如果不收的话，万能险有可能会成为一个真正的银行账号，客户有可能会有点钱就存进去，过不久就取出来，还有可能会频繁地把钱取出来用完后再存进去，造成此账户的现金数目非常不稳定。

这种情况对于客户来说可能是方便多了，但保险必竟不是银行，保险公司是需要把资金拿去做长期投资的，如果您账户的钱经常地进进出出，那这钱还能用来做长期投资吗？如果你的钱不能用做投资，那你还能得到万能险高息复利的收益吗？如果没有这高息复利的收益，你的万能账户还能升值吗？

另外，您的钱在第一次进入万能账户的时候收百分之五的初始费用，这就造成如果你想让你这部分钱得到收益，必须在这账户里存够二年以上，这才能够得到收益，生的利息才能够补回扣掉的百分之五的初始费用。算清楚了这一点，你应该明白，如果你想把钱实现高息复利，那么您存进万能账户后，不到万不得一的时候最好不要取出来。

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保险产品最重要的是保障,其次才是理财,虽然万能扣除了初始费用,但是已支付保费还是可以回来的,最重要的需要的是时间。

万能险期限错配埋流动性隐患

宝万之争近日再起波澜，有报道指宝能系举牌资金中很大一部分来自 前海人寿的万能险资金。这将保险公司万能险推到聚光灯下。

　　万能险意外走红

　　媒体报道，宝能系举牌资金有两大来源：一是通过前海人寿发起高现金值投资项目，将客户保费用于举牌投资；二是将保费再次注入其他子公司，通过相互质押增资加大整体资金规模。所谓的高现金值投资项目，就是类似万能险、投连险等产品。

　　根据有关规定，万能险投资的股票都登记在保险公司开设的万能险产品账户名下。保险公司直接持有股票与万能险账户持有股票在法律上有明显区别。依照《证券法》和《公司法》规定，如果保险公司拿不出代表万能险账户行使股东权利的法律依据，董事会依法可将其拒之于股东大会门外。而保险公司代表万能险账户行使股票持有人权利，并无法律依据；保险公司代行万能险账户的权利需要履行什么样的法律程序，也没有依据。

　　鉴于此，宝万之争中前海人寿备受关注，万能险资金所购股票是否有投票权等问题亦引发各界争议。

　　WIND资讯显示，目前，保险公司通过万能险账户或委托其他金融机构开设定向资产管理计划以万能险保费进行股票投资，在所有参与权益类投资的保险资金中占有一席之地。从上市公司披露信息看，多家保险公司都通过万能险账户在二级市场购买股票。

　　存现金流断裂风险

　　华宝证券分析师李真表示，这些高现金价值的万能险产品配置非标资产本身就存在期限错配现象，一旦在股市中被套牢，将进一步加剧流动性风险。

　　近年来，多家险企将理财型保险产品，特别是万能险产品作为发展重点，但在相关监管政策明确后，万能险增速有所放缓。今年3月，中国保监会印发《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》，明确了中短存续期产品需要满足的条件和范围。

　　李真认为，期限长的万能险产品是需要逐年分摊费用的，这样时间越久越能够体现保单价值，提升人身保险的保障功能。存续期短的万能险产品，则一般是在购买时直接扣除全部费用。分摊费用方式不一样，其中难免存在投机行为。《通知》的出台有助于避免过度投机，遏制流动性风险发生。

新华保险董事长万峰认为，保险公司涉足理财产品，其实质是在大金融领域与银行、证券公司进行竞争，并不存在优势。万能险是理财型产品而非保障型产品，特点是缴费灵活，进取自由，主要收入是靠收取账户费用，万能险的波动性无法控制，不应成为保险公司的主流产品。

　　此前，险企在二级市场举牌的主角几乎均为万能险销售排名靠前企业。华金证券分析师王刚认为，这种做法难以持久，一旦政策或市场环境发生变化，极易出现资产负债难以匹配的状况，造成现金流断裂，并且偿二代新规对资产负债方面的资本计量要求也成为中小险企的悬梁之剑。他预计，万能险保费所计入的保户投资款新增交费收入增速大幅降低的趋势未来几个月还将持续。

请问交平安万能险有期限吗？

　　详细投保资料：

　　保障对象：自己年龄：29岁职业：职员社保：无

　　主要想获得的保障：人寿保险、养老金、投资理财

　　希望每年交的钱：6000元左右

专家分析

　　1、万能险的优势在于缴费灵活，只要你的帐户值够扣保障成本和保单管理费，是可以不用缴费的，但是如果你希望后面再续缴，则要把前面未缴期间的保费补缴上来。但如果保单帐户值不足以扣除保障费用，则可能导致保单直接失效，尤其是申请保费缓缴客户，通常很容易忽略保单的管理与帐户值的调控与补充。

　　2、同时万能险采用自然费率，在年龄不大时可以较低的保障成本获得较高的保障，但其优势同正是其劣势所在，保障成本随着年龄的增大而不断上升，到了一定的年龄，甚至保费超过你的年缴费很多。

　　3、万能险的另一重要优势和投连险一样，是可以保额每年调整一次的，因此对于那些对自我风险的感知能力与职业风险变化频繁的客户而言，是比可以根据自己的风险评估来调整保额的。但是保额的调整也同时受是否在缴费的制约的，比如你考虑保障成本过高，想在55岁把保额调下来，可是你只交了10年的钱，那么就要把中间未缴费的年期补齐到55岁

　　如果收入稳定，且希望获得长期保障，对未来规划也十分清晰，第一份保险建议还是选择固定费率的产品好，如果作为定期过渡保障，万能险也是不错的选择。

　　期限最好是15年或20年，这样可以起到较好的前期保障，60岁后有笔钱可以补充养老。万能一个优势就是灵活，传统险的缴费，一般是，10年，15年，20年，30年，所以不要让灵活成为我们拥有这份保险的障碍。买保险最重要的，缴费，我们能够得到多少保障，大概在什么时候不保了，我们能够拿回来多少钱补充养老。

案例分析

　　每月500元能解决20万的应急钱（含意外、重疾、医疗和住院）

　　30岁王女士低保费、高保障的万能计划