万能险利息

万能险的利息是多少

咨询内容：有点想买万能险，但是又不知道它的利息是怎么算的！想请教下各位专家，如果我买了万能险10年后能有多少钱？如果不取是不是利息会更多？

咨询网友：棒棒糖 (天津)

专家解答：

北京 平安人寿 汪晓红

您好，万能险的开户，每年扣除初始费用和保障成本，计入您理财帐户，利率每个月初公布，按日计息月复利滚存，看您开户存多少，您的年龄多大？拥有保障多少？附加重大疾病多少？一般情况10年能保本，20年可以翻一番，您可以向您的代理人详细咨询。

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朋友你好！不知道您说的万能险是哪一家公司的。我们公司的万能险结算利率，从2005年到现在，最高的时候是08年2月是6.1%，当时的银行利率是3.93%；最低的时候是05年5月是3.2%，当时的银行利率是1.8%。现在我们的利率是3.85%，银行是2.25%。所以，您看不管怎么样，万能险的结算利率始终高于银行的同期利率的。是随着时间的改变而改变，但是都是有最低保底利率的，我们公司的保底利率是2.5%。

至于10年后到底取得到多少钱，我们也不能说出实际的数目，但是如果不取，时间越长，肯定您账上的钱越多，因为万能险是复利，复利的威力是非常强大的！

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主要还是取决于保险公司经营投资的盈利，以及每年的成本预算与最后的经营状况，还有当年的口碑，客户等因素，红利虽然都有一个相对稳定的定值，但也不要期望过高，或者盲目，保险产品的首要职能还是保障功能。

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万能保险是每个月月初公布上个月结算利率，详情可以在网站查询每个月利率变化，公开透明。

万能险抵御通货膨胀和利息上调

一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定会倾向于降低保额，就是比实际需要和目前承受能力少买些，在买万能时这种顾虑就不必要了。

　　万能险不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变，万能险保单持有人在缴纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，客户甚至可以选择暂时不缴纳保费，保单也不会失效，补交保费也不收滞纳利息。

　　一旦通货膨胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个考虑。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人账户投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。

　　正常情况下，这样的产品可以用来消除通货膨胀的影响(不一定是全部，通涨率地域差异也很大，保单利率是全国统一的)。因为在通货膨胀时，国家为抑制通货膨胀采用上调利息的货币政策，而万能的投资综合收益与银行利息是相关的，其投资渠道如大额协议存款、债券回购等，其浮动利率会随银行加息上扬，水涨船高，带动万能保险的综合回报率提高。

　　保单账户的投资收益一般都设有保底利率，而实际结算利率则根据投资收益情况每月公布，以此计算个人账户余额。因此可以做到月月得利，复利增值，持有时间越长，保单收益更为可观。(声明：这点主要是针对那些有相应投资额度进入投资账户的客户而言的，对于那些保费只是来应付保障开销的客户来说，谈这点没多少实际意义。)

万能险收益回落 难敌储蓄利息

　　需要提醒的是，从投资角度来讲，万能寿险的投资收益与银行同期存款相比几乎没什么优势。由于需要扣除一定比例手续费，如果投保时间短，投资收益并不高。只有长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值才能体现。

　　加息再加息、股指持续攀升等重重利好直接带动了近几个月万能险结算利率的节节攀升。

　　保险公司每月公布的万能险结算利率显示，多数保险公司旗下的万能险回报率最近三个月都在持续攀升。如，合众人寿财富人生终身寿险（万能型）产品6月份、7月份的年结算利率分别为4.11%和5%，而8月份年结算利率已涨至5.25%，较6月份上涨了1.14个百分点，涨幅近三成；平安个人万能保险6月份、7月份的年化结算利率约为3.875%，8月份年化结算利率则已攀升为约4.25%；太平洋安泰财富人生变额终身寿险（万能型）的年结算利率则由6月份的3.85%升至8月份的5%。

　　在不少保险公司万能险产品回报率的持续攀升之势下，各公司万能险产品的收益差距也在逐步拉大。从最新发布的8月份结算数据来看，一些万能险产品的年收益已开始超过5%，而同期，一些万能险产品的年收益还只有3.45%，收益差距逾1%。

　　投资提醒一：结算利率非保证收益

　　8月份万能险普遍高达4%、5％的收益率已较9月15日加息后，一年期整存整取定期存款3.096%的税后利率高出了不少，而据业内人士预测，万能险的结算利率有望随此次加息进一步走高。

　　不停的加息，现在都不敢存定期，听说这些万能险产品，利息升了，收益率也会跟着升，免了转存的麻烦，还有保障，原本打算存银行的钱不如买万能险。市民藏小姐的观点折射出不少市民的想法。

　　但需要提醒这些市民的是，市民并不应该因为目前较高的结算利率，而简单地将万能险作为储蓄的替代品。

　　保险公司每月公布的万能险的结算利率，只能代表阶段性的投资回报情况。保户唯一能确定获得的收益，是保险公司承诺的保底收益。目前，不少保险公司万能险的保底利率都可达2.5%，但在年内5次加息后，1年期、3年期、5年期定期存款税后利率已分别达3.096%、4.176％和4.608％。

　　投资提醒二：收益计算有门道

　　万能险收益的计算还有门道可言。

　　储蓄利息的计算基数是存入银行账户的所有已支付保费，而万能险收益的计算基数，却并非投保人所交的所有保费。年结算利率仅是其投资账户中资金的年收益率，而其投资账户中的资金，是将保户缴纳的保费扣除初始费用等不少费用后所剩下的资金。

　　目前，通常万能险保单生效几年内，保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用，前三年扣除比例较大，第五年后较小，首年最高可占所交保费的六七成。十月一日后，万能险将执行新的精算规定，初始费用比例下调了，但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半，以后逐年下调，第六年（含）之后保持在5%。

　　以一款初始费用较低的银行万能险产品为例，如果保户一次交纳保费10000元，其中7.5%即750元将作为初始费用，剩下的9250元才进入个人账户进行增值。以承诺的保底利率2.5%（年复利）为例，5年后个人账户价值为10465元，加上保险公司承诺的当时账户价值5%的特别奖金，即523元，个人账户总价值为10988元，5年投资收益为988元。

　　而如果把这10000元存银行5年期整存整取，5年后，税后实得利息为2736元，收益是上述险种的两倍多。