健康险特征

购买健康险先了解健康险四大特征

健康保险可以为我们提供健康保障，并且减少我们的经济损失，很多人都会投保健康保险。那么 健康保险有什么特征呢？我们来了解一下。

1.连续有效条款
　　健康保险的保险期限通常为一年。一般的健康保险条款都注明保单在什么条件下失效，在什么条件下可自动续保，常见的方式有以下几类：
　　（1）定期保单。这种保单规定了有效期限，一旦期满，被保险人必须重新投保。在保险期限内，保险人不能提出解除或终止合同，也不能要求改变保险费或保险责任。但合同期满后被保险人重新投保时，保险人有权拒绝承保或要求改变保费或保险责任。
　　（2）可取消保单。对于这种保单，被保险人或保险人在任何时候都可以提出终止合同或改变保险费以及合同条件、保障范围。但是，当保险人提出终止合同或改变合同条件、保障范围时，对于已经发生尚未处理完毕的保险事故，仍应按原来规定的合同条件、保障范围承担责任。这种保单的优点在于保险人承担的风险小，所以其成本低，并对承保条件要求不严格。
　　（3）续保。被保险人续保时，一般有两种不同的续保条款，一是条件性续保。只要被保险人符合合同规定的条件，就可续保其合同，直到某一特定的时间或年数。二是保证性续保。这种保单规定，只要被保险人继续交费，其合同可继续有效，直到一个规定的年龄。在这期间，保险人不能单方面改变合同中的任何条件。
　　（4）不可取消条款。就是对被保险人和保险人而言，都不得要求取消保险合同，被保险人不能要求退费。但如果被保险人不能交纳保费时，则保险人可自动终止合同。

　2.严格的承保条件
　　健康保险的承保条件一般比寿险要严格，由于疾病是健康保险的主要风险，因而对疾病产生的因素需要相当严格的审查，一般是根据被保险人的病历来判断，了解被保险人身体的既往史、现病史，有时还需要了解被保险人的家族病史。
　　另外还要对被保险人所从事的职业及其居住的地理位置及生活方式也要进行评估。在承保标准方面，一般有以下几种规定：
　　（1）观察期。由于仅仅依据以前的病历难以判断被保险人是否已经患有某些疾病，为了防止已经患有疾病的被保险人投保，有时要在保单中规定一个观察期或称免责期，观察期一般为半年，被保险人在观察期内因疾病支出医疗费及收入损失，保险人不负责，观察期结束后保单才正式生效。
　　（2）次健体保单。对于不能达到标准条款规定的身体健康要求的被保险人，一般按照次健体保单来承保，这时可能采用的方法有两种：一是提高保费，二是重新规定承保范围，比如将其某种疾病或某种保险责任作为批注除外后才予以承保。
　　（3）特殊疾病保单。对于被保险人所患的特殊疾病，保险人制定出特种条款，以承保规定的特殊疾病。

3.免赔额条款
　　免赔额条款是医疗保险的主要特征之一，这种规定对保险人和被保险人都有利。在医疗费用方面，保单中规定了免赔额，即保险费用给付的最低限额。保险人只负责超过免赔额的部分。
　　免赔额的计算一般有三种：
　　一是单一赔款免赔额。针对每次赔款的数额；
　　二是全年免赔额，按每年赔款总计。超过一年数额后才赔付；
　　三是集体免赔额，这是对团体投保的被保险人而言，对于同一事故，按所有成员的费用累计来计算。
　　规定了免赔额之后，小额的医疗费由被保险人自负，大额的医疗费由保险人承担。这种作法是基于这样一种承保理论，即自负费用的一定比例能够促使被保险人努力去恢复身体，而不会去利用没有必要的服务和医疗设备；而且并不意味着医疗保险就可以随便拿药、住院，医疗保险并不是无限度的。

4.给付条件
　　在健康保险的保险事故发生时，合理的和必需的费用，保险人都会给予保险金给付。可以赔付的费用包括门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费、各种检查费等。医疗费用保险一般规定一个最高 保险金额，保险人在此保险金额的限度内支付被保险人所发生的费用，超过此限额时，则保险人停止支付。在一个年度内当医疗费用的支出累计超过（也可以是按次计算）免赔额时，被保险人才有资格申请给付各种医疗费用。

健康 保险的特征包括连续有效条款、严格的承保条件、免赔额条款和给付条件等。消费者投保健康保险时最好先了解健康保险的特征。

万能保险产品特征

　　①死亡给付模式。万能保险主要提供两种死亡给付方式，投保人可以任选其一。这两种方式习惯上称为A方式和B方式。A方式是一种均衡给付的方式；B方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。在A方式中，死亡给付额固定，净风险保额每期都进行调整，使得净风险保额与现金价值之和成为均衡的死亡给付额。这样，如果现金价值增加了，则净风险保额就会等额减少；反之，若现金价值减少了，则净风险保额会等额增加。这种方式与其他传统的具有现金价值给付的保单较为类似。在方式B中，规定了死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和。这样，如果现金价值增加了，则死亡给付额会等额增加。

　　在A方式中，为避免由于现金价值太高而超过规定的保额，一些保险公司规定了最低净风险保额，从而使总的死亡给付额增加。中国保监会《万能保险精算规定》中规定，在万能保险合同有效期内，若被保险人身故，保险公司可按照被保险人身故时该保险年度的保险金额给予保险金，也可以以保险金额与当时个人账户价值之和作为身故给付。在保险合同有效期内，其风险保额应大于零。

　　②保费交纳。万能保险的投保人可以用灵活的方法来交纳保费。保险公司一般会对每次交费的最高和最低限额作出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地交纳保费。大多数保险公司仅规定第一次保费必须足以涵盖第一个月的费用和死亡成本，但实际上，大多数投保人支付的首次保费会远远高于规定的最低金额。这种灵活的交费方式也带来了万能保险容易失效的缺点，这是由于万能保险保单无法强迫投保人交纳固定保费。为了解决这一问题，保险公司的一般做法是根据保单计划所选择的目标保费，向投保人寄送保费催缴交通知书，以提醒其交费。另外，投保人一般也会同意签发其银行账户每月预先授权提款单据。另一种做法是保险公司按投保人规划的保费金额向投保人寄送保费账单，投保人按账单金额交纳保费。

　　③结算利率。保险公司为万能保险设立万能账户。首先，万能保险的保单可以提供一个最低保证利率。其次，保险公司为万能账户设立平滑准备金，用于平滑不同结算期的结算利率。当万能账户的实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。最后，保险公司可以自行决定结算利率的频率。

　　④费用收取。万能保险保单可以收取的费用包括：初始费用，即保费进入个人账户之前所扣除的费用；风险保险费，即保单风险保额的保障成本；保单管理费，即为了维持保险合同有效而向投保人收取的服务管理费；手续费，即保险公司在提供部分领取等服务时收取的相关管理费用；退保费用，即在保单中途退保或部分领取时保险公司收取的用于弥补尚未摊销的保单成本费用。

上饶医疗保险特征

上饶医疗保险可以为居民提供医疗保障，报销居民的医疗费用，减轻居民的医疗负担。那么 上饶医疗保险有什么样的特征呢？

　上饶医疗保险参保申报
　　上饶医疗保险参保单位提交相关资料（企业经营许可证、法人代表证书等），填写《参保职工基本情况统计表》、《参保单位基本情况调查表》→业务经办人员调查、核实参保单位的基本情况→参保资料报请领导审核→办理发证手续，发出基金缴费托收单。

上饶医疗保险住院
　　参保职工持三证到定点医院就医→定点医院开具住院卡→持三证、住院卡到医疗保险局审核身份和住院资格，开具入院介绍信并登记→携介绍信到定点医院住院治疗→出院在定点医院结算。

上饶医疗保险门诊及购药
　　参保职工持三证 → 定点医院门诊检查、治疗、购药
　　（医疗保险证、 → （划IC卡结算，超出部分自付现金）
　　处方本、IC卡) →可持三证到药店购药（处方药
　　必须有医生开具的医保处方笺 ）

　上饶医疗保险市外转诊转院及报销
　　上饶医保查询：参保职工经定点住院医院同意并填写市外转院登记表→医疗保险局经办人员审查并经领导签批→登记、备案→按签批意见转院治疗→出院备齐报销资料（有效医药费发票、出院小结、疾病证明、医药费用清单）→出院10日内到定点住院医院审核→定点医院将审核后的材料报医疗保险局审核后由主要领导审批，按规定政策报销。

　上饶医疗保险特殊慢性病申报及报销
　　1、特殊慢性病申报：参保职工提交特殊慢性病鉴定材料（相关疾病的疾病证明、出院小结、化验和检查报告单等）→定点医院填写《特殊慢性病审核鉴定表》并签批意见→医疗保险局组织九种特殊慢性病专家鉴定委员会进行鉴定（通过者备案，未通过者退还鉴定资料）→发放特殊慢性病证件和处方本。
　　2、特殊 慢性病报销：参保职工持证件到定点医院就诊（费用先使用IC卡，超过部分自付现金）→将费用发票、处方集中到定点医院审核（1次/月）→定点医院统一送医疗保险局经办人审核后由主要领导审批，按规定政策报销。

　上饶医疗保险异地安置离退休申报
　　由单位统一申报异地安置的离退休人员（每年申报一次）→提交申报材料（证明异地生活、离退休资格资料），填写《上饶市市本级城镇职工基本医疗保险异地安置人员登记表》→医疗保险局审核、备案→相关信息通报原单位。

　上饶医疗保险现金报销
　　参保职工提交现金报销资料（相关疾病的疾病证明、出院小结、化验和检查报告单等）→业务科审查→信息科数据录入，进行微机处理，打印相关结算清单→业务科再次审核→财务科审核→领导签批→信息科作最后审批确认→业务备案→通知有关人员凭有效证件提取现金。

上饶医疗保险单位和个人资料变更流程
　　参保单位经办人携带单位介绍信到业务科领取变更表并按要求填写→业务科审核→领导签批→信息科变更→返回给业务科→反馈给申请变更单位。

　上饶医疗保险IC卡制作流程
　　参保单位申报→业务科核查→主管领导审批→信息科登录→财务科收取工本费（每套１５元）→办公室制作。

　上饶医疗保险“三证”遗失补办程序
　　由所在单位提供证明→办公室收取工本费（IC卡10元/张、处方本3元/张、医疗证2元/本）→办公室挂失、制作。
　　地址：上饶市医疗保险管理局
　　邮编：334000
　　电话：0797-8225528 8202666
　　Email： SRSYB@JXSI.GOV.CN

　　慧择提示：上饶医疗保险给群众提供医疗保障，群众可以通过多种方式查询上饶医疗保险。办理上饶 医疗保险卡要了解相关流程，确保自己的利益可以得到维护。