家庭健康险

家庭健康险购买指南

家庭健康险购买指南

　　医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则，或以就诊的次数为单位给付被保人一定的补贴。一般分为住院费用型和住院津贴型。
重疾风险无处不在，投保重疾险，从容面对人生风风雨雨!

重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，重大疾病保险的赔付通常以给付方式，即被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。

　　“医疗、重大疾病险也是人人都需要的家庭健康险基本保障，所占总保额的比例应该达到20%。”

　　中产家庭可以根据不同的情况选择医疗险的搭配。如果家庭中有成员是公务员，住院费用全部能报销的话，就可以将用于购买住院费用型的保费加到住院津贴型的医疗险上。

　　重大疾病在如今已经成为见怪不怪的疾病了，一旦中产家庭的成员得了重大疾病，如果没有购买重疾险或者购买的额度不够，恐怕整个家庭的经济都会发生天翻地覆的变化，倾家荡产也不足为奇。

市面上的保险种类比较繁杂，在购买保险之前可以向专业保险经纪人咨询，慧择网有100多名寿险客服24小时免费提供咨询服务！

	人保寿险精心优选定期寿险
保障内容：	*最高可选150万的重疾癌症保障
	*身故立刻给付50万元的保险金
	*六等费率，价格更便宜
	最低每月花费：50元

	合众定期重大疾病
保障内容：	*最高可选30万的重疾癌症保障
	*身故立刻给付30万元的保险金
	*全残豁免，保障更安心
	最低每月花费：20元

返还型健康险不适合低收入家庭

有返还性质的健康险被叫停一年多后，有病理赔，无病返还已支付保费的返还型健康险近期又重返市场，并以收益和保障兼顾的功能再次吸引了不少投保者。业内人士表示，随着资本市场的低迷，投连险、分红险、万能险的销售势头受到影响，保险公司频频推出返还型健康险是针对市场状况作出的调整，在政策未允许的情况下，保险公司实际在打擦边球。

　　不适合低收入家庭,保险专家表示，目前市场上的重疾险大多具有返还性质，只有少数重疾险是纯消费型的，纯消费型重疾险的保费低于返还型重疾险，二者保费一般相差不到1000元，如30岁投保人购买10万元保额，返还型保费为4300元/年，消费型保费为3500元/年。

　　尽管消费型健康险未发生疾病理赔，最终也能获得一部分身故保障，但返还型健康险由于可以获取分红收益，最终获得的保单利益可能是消费型的2倍，更能抵御通货膨胀。

　　保险专家认为，返还型健康险的保费要比储蓄型保险高出不少，适合主要从投资角度出发买保险，且经济能力确实宽裕的人，这些人有一定的风险承受力，除了获取相应保障外，还能获得基本保障外的额外收益。如果经济条件有限，且风险承受能力差，建议选择保费更便宜的消费型保险，一般来说，家庭保费支出以不超过可投资资产15%为宜，超出这个水平，将影响到家庭生活品质。

　　“现在许多人买保险，更多的是冲着投资收益而来的，如果其他投资渠道获利高于保险时，往往不会将过多的资金投资在保险上。”某保险公司有关人士表示，尤其是擅长投资的人，在做足基本保障后，便将多余的资金进行分散投资。

家庭顶梁柱的健康险投保计划

家庭顶梁柱的健康险投保计划

　　朱先生：我今年34岁，有个可爱的儿子，太太在国企做会计，工作比较稳定，我刚刚升任公司的部门经理，这样的话每年我们俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要我们的照顾，不过一边父母有劳保每年给5000元就够了，一边父母在乡下每年要给10000元，还得为几位老人准备大病的资金，也得为儿子准备教育金，感觉身上的担子比较重，也日益觉得健康是打拼最根本的基础，万一有一天我出了点什么状况，实在不敢想是什么后果，所以最近着急想买一份重大疾病保险，以防万一。

　　朱先生的情况代表了一个很典型的群体，上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力，以及对患病的恐慌，不仅是病不起，更是不敢病，所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑重大疾病保险，终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后，再续保就很困难了，尤其对中年人来说随着年龄增加，患病的可能性越来越大，如果保额不足的话，将是不可弥补的错误，抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高，以目前的家庭收入是完全可以承受的，而且保额要尽量的高，依据目前医疗费用花费水平看，30万元的重疾险保额比较合适，如果采取万能险形式，随着未来医疗费用的增长，也可以随时增加保额。

　　根据上述分析，泰康人寿的理财师给出了各自的规划：

　　主险：07泰康卓越财富万能型重大疾病保险(储蓄投资型)：

　　每年存1万元，共存20年

　　险种说明：

　　1.保障账户： 保单生效后，60岁前，拥有：

　　大病赔付： 30万元

　　身故赔付： 31万元

　　61岁后，拥有：

　　大病赔付：20 万元

　　身故赔付：21万元

　　2.投资账户余额(以中等红利4.5%计算，目前泰康收益为5.8%)：

　　40岁 4.8万元(低) 5.2 万元(中)

　　50岁 14.5万元 (低) 17.4万元 (中)

　　60岁 17.4万元(低) 26 万元(中)

　　70岁 11万元(低) 28万元(中)

　　78岁 0 万(低) 24万元(中)

　　这种大病保险最大的特点：

　　1.一张保单，二个账户(保障和投资)，如果发生大病或身故风险：两个账户同时给付，随着年龄的增长，医疗金越来越高。

　　2.资金充足的流动性：投资账户里的钱，5年后可以没有任何手续费的情况下，随时领取，以应对其他的任何疾病或意外情况的发生，但建议尽量不取，以保证退休后有足够的医疗费。

　　3.用最低的钱买到较高额的大病，充分防止风险。

　　4.投资账户收益保底2.5%(目前为5.8%)

　　主险：世纪泰康个人住院补贴(消费型)：

　　35岁男性：每年719元

　　责任说明：：每天住院补助150元(从第四天起);大病住院补助300元，器官移植最多补助15万元;手术费补贴最多8000元。

　　三年后，身体健康可以保证续保，像社保一样，有病可以继续拥有此种保险，是目前市场中唯一的一种。