国内健康险

国内的新健康险模式

新医改方案即将浮出水面，尽管有关公立医疗机构改革的政策尚不明朗，但境外保险巨头似乎已经嗅到政策可能发生某种变化，通过业已瞄准的健康险第三方管理(TPA)加速进入中国市场。

　　美国健康险巨头Well鄄Point公司下属子公司安森保险有限公司宣布正式成立北京代表处。由Well鄄Point与其他三家美国健康险公司共同出资设立的康众(上海)企业资讯服务有限公司亦于近日成立，主要为中国保险公司提供包括理赔处理、风险控制、骗保甄别在内的咨询等服务。
　　“在中国市场，健康险发展的瓶颈是理赔率、理赔费用高，国内外实践证明，第三方管理可以提供解决这一问题的有效方案，帮助理顺保险公司和医疗机构的合作关系，有助于加强风险控制，降低理赔率，并减少理赔费用。”爱诺信泰总经理徐汇丰称。

　　业内人士认为，中国医疗卫生制度完全不同于欧美等国，公立医疗资源基本为中国医政体系所掌控，并非商业保险机构所能约束，即便是社保机构，对医疗机构的约束力也相当有限。随着商业健康险发展和中国医疗体制改革的推进，商业保险企业“游说”政府发展第三方管理模式的决心已下。但另一种忧虑是，即使新医改方案有可能涉及医疗机构改革，这种局面在短期内仍然难以发生翻天覆地的变化。

　　“但中国医疗体系最难以回避的现状就是医疗筹资太难，因缺乏充足的财政投入，因而难以确保公立医院的公益性，这是问题的根本症结。”赵熙称，这在很大程度上导致商业健康险医疗风险难以掌控，因此造成赔付率高的事实，也因此，发展第三方管理既十分迫切，又面临诸多障碍。

内外反差 国内健康险市场“洗牌”在即

　　境外保险公司抢滩中国，一边是国内健康险市场巨大，一边是现有的健康险公司健康险业务发展缓慢，于是一些海外健康险专营公司在“门外”蠢蠢欲动。《第一财经日报》日前获悉，一家名为康众(上海)企业咨询服务公司的企业已在上海设立了其中国办公室，尽管名字并不响亮，但来头却不小，它是美国最大的健康险公司WellPoint与Premera蓝十字公司、蒙大拿州蓝十字蓝盾公司以及爱达荷州蓝十字公司共同成立的合资公司WPMI公司在中国的第一家商业实体。

　　WPMI公司、康众公司总裁兼首席执行官John·Domeika在接受本报记者采访时称，在最初阶段，康众公司将为中国的保险公司提供包括理赔处理、风险控制、骗保甄别在内的咨询等服务。此外，公司还计划向中国的保险公司提供被保险人管理与账单相关服务。

　　他还向本报记者表示，中国健康险市场机会很多，作为专业的健康险公司，更多的是需要能够为市场提供一些灵活性大、比较复杂的产品以及医疗健康方面的服务。并且在此基础上，向中国的保险公司提供分析工具和建立相应的数据库。

　　在WPMI来到中国之前，事实上已经有一些海外的专业健康保险公司开始在中国涉足第三方管理机构或赔付顾问的领域，试图通过这样的合作获得信息，最近几年，这些公司借中国大力发展专业保险公司之机，以战略投资者的角色完成了股权投资过程，开始由后台逐渐走向前台。

　　“股权投资的路径也是我们所希望的。”John·Domeika称。和外资健康保险公司的积极性形成比较大反差的是，中国目前的少数几家所谓专业健康保险公司在健康险业务方面的发展并不迅速，真正的健康险业务占总保费的收入并不高。以平安集团旗下的健康险业务为例，其2007年年报称，共有110.95亿元的保费收入，占集团总保费的14%，但是同比只增长了0.5%，占比甚至比2006年有2%的下滑。

　　根据平安的统计，去年中国健康险保费收入为384.17亿元，同比增长了2.4%,远低于寿险和财险保费收入增长速度。

　　业内人士预期，尽管第三方管理这种非核心业务的外包服务会成为保险业未来的发展趋势，并且将获得监管部门的政策鼓励和支持，甚至可能通过推动立法来加以推进，但横跨在公共医疗体系计划经济形态、商业健康险市场经济形态之间的第三方管理模式，其在中国的命运，依然“前途未卜”。

留学保险投保诀窍：国内买意外险国外买健康险

随着出国留学高峰期的到来，留学生在国外的安全问题也在成为家长们心病。为减轻意外事故的损失和意外造成的医疗费用负担，家长们纷纷为孩子们购买留学，可是如何选购合适的留学保险，成为了不少家长的心病。

专家建议说，家长们为孩子选择留学保险，意外和是必不可少的，其中，可以在国内买，可以在国外买。

意外险可在国内买

在投保意外险时一定要选择与海外救援机构有合作关系的大推出的，只有这样才能在留学生海外报案后，顺利实现报案、救援、理赔程序，并第一时间通过国际救援组织进行救助，甚至帮助留学生安排就医并承担费用、重要文件丢失后的重置服务、法律协助等。

健康险可在国外买

留学生投保健康险是必须的。不同国家的学校对于留学生的保险确实有一定的限制要求。比如英国，只要在那里留学，就自动享受，不需要自己再购买。

美国、澳大利亚、德国、法国、日本等都强制规定要购买。以留学生聚集的美国为例，其各州的具体法律法规对医疗保险覆盖范围的要求各不同，金额从每月30美元到200多美元不等。

提示：由于不同的国家对学生购买留学保险的具体要求也不同，所以家长购时，一定要向相应留学国家的大使馆咨询清楚，同时也可详细咨询保险专业人士，有选择有针对性的购买留学保险。