短期健康险

长期健康保险与短期健康险不同之处

长期 健康保险一般是自保险期间超过一年或者保险期间虽然没有超过一年，但是含有保证续保条款的健康保险。长期健康险和短期健康险在很多方面都存在不同，下面小编为您介绍这写不同之处。

　　区别一：终身的保障优于短期，65岁以上也可提供保障
　　目前，市场上短期的健康险产品大多需要每年续保，有的产品还会因理赔或者被保险人身体出现问题拒绝续保，而且这类产品的续保最高年龄一般为65岁，但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要医疗保障的时候，这些保险产品却无法提供。
　　终身健康险的出现则在一定程度上弥补了短期健康险的缺陷。其保费采取均衡费率，不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加，投保人无需担心保险公司提高保费或拒保。如“友邦康福终身健康保险计划”合同规定：一旦投保，终身保障。有效解决了投保人老年阶段医疗费用增加的问题。

　　区别二：无需与主险捆绑，可单独购买，比较灵活
　　目前的终身健康险，除重疾险外，都是以附加险的形式销售的，投保人不能单独购买。相较之下，传统的一年期健康险大多可以单独购买，其灵活特点非常突出。
　　“从医学角度讲，很少人能够‘无疾而终’，因此终身健康险产品本身的成本较高，如果设计为主险单独销售，价格也会很高，无论对保险公司还是投保人来说都很难承受。”某专业人士在谈到终身健康险产品时说到。此外，对于两全性质的保险也存在政策方面的限制。出于这两方面原因，目前的终身健康险大多与寿险等主险产品捆绑销售。

区别三：具有寿险保障功能，身故时返还
　　短期健康险大都为消费性产品，只能提供短期的保障，而终身健康险大多与长期寿险产品捆绑，有 身故保险金设计，相当于为投保人建立一个“基金”或“账户”，在被保险人身故后，可以领取总体保额扣除已领取的赔付后的剩余金额。

区别四：短期花费低；长期总体花费高
　　“短期健康险保障期间一般为一年，采用的是自然费率，在年龄比较小的时候保费比较低，因而适合经济基础相对薄弱，而急需保障，正值创业期的年轻人士。而长期健康险由于保障期长，采用的是均衡保费，保费比较高，适合有一定经济基础的人士。”这也充分说明了两者在费率方面的差异，这种差异与终身健康险需与主险捆绑销售有很大的关系。

长期健康保险和短期健康险存在四方面的不同，长期健康险一般可以保障终身，即使是六十五周岁以上还可以提供保障；长期健康险一般都是以捆绑的形式销售，不可以单独购买，还具有寿险保障的功能。

短期健康险保额飙至千万

2016年火爆市场的“百万医疗险”，在2017年继续高歌猛进。平安、阳光、众安等保险公司掀起一波短期健康险红海战，保额从600万元一路升至1000万元、1500万元。一贯以价值为先的银行系险企工银安盛近日也加入战团。

　　保额攀至千万级

　　“百万保额医疗险”是市场上对于“低保费、超百万保额”医疗保险的一种形象说法，目前大多数医疗险保障期是一年。

　　假设为40周岁男性投保一款百万保额医疗险产品，保障额度为一般医疗保险金300万元和恶性肿瘤保险金300万元，媒体人统计的四款产品显示，在有社保的情况下，一年保费最低为466元，最高为641元；无社保情况下，最低保费为1206元，最高为1336元。与之对照的是，为该男性投保另一费率较低的10年期防癌险，交费10年，保额75万元，每年约需缴纳保费1075元；如果保障范围扩大到42种重疾，保费则需提高到2650元。

　　短期医疗险较长期重疾险拥有巨大的保费优势。2016年，平安健康险和众安保险相继推出保额百万的一年期医疗保险，众安保险更是通过互联网分销方式，令“尊享e生”百万医疗保险引爆市场。

　　此类产品保费较低，容易被线上消费者接受，引起诸多保险公司纷纷跟进。去年以来，泰康、安联、阳光等诸多公司纷纷推出了保额超百万元的短期医疗险。众安今年9月推出的尊享e生Plus版更是将保额上限提高到了1500万元。但是推出仅几天，目前页面已显示无法购买。

　　医疗险不能代替重疾险

　　医疗险和重疾险的重大区别在于，人的健康风险随着年龄增长会逐步上升，长期重疾险可在数十年内锁定赔付额，而医疗险多是一年期保险产品，实报实销，即便买了很高保额的保险，也不能提前支取未发生的医疗费用。这给消费者带来了一个重要问题，如果被保险人健康状况变差，或者被保险人发生过理赔，不能继续购买原医疗险，再次购买其他重疾险产品将面临较大的加费甚至被拒保风险，可能面临无险可保的情况。

　　对百万保额医疗险颇有研究的北美精算师徐昱琛说，精算师们对于“哪款百万医疗险更好”有不同的看法，但有一点是半岛电竞网站官网 人都十分关注的，那就是——能否续保以及续保条件是什么？

　　目前，市场上主流公司推出的短期医疗保险大多可以实现续保。但是，由于保险法规所限和难于评估未来医疗风险的现实原因，保险公司对这些可续保的医疗险并不承诺保证续保。也就是说，消费者仍要承担产品费率上升和产品停售的风险。

　　因此，业界一个比较一致的看法是，重疾险重在长期规划，医疗险重在短期保障，高性价比的百万保额医疗险为客户提供了一个认识和了解保险的通道，可以成为客户保险保障配置的组成部分，但并不能取代重疾险。

短期健康险保额飙至千万，迄今线上销售的各类一年期高额医疗保险已超过10款。这反映了民众健康保障意识的觉醒和线上消费习惯变化对传统营销模式的猛烈冲击，不过医疗险并不能代替重疾险。

信诚人寿推出新型短期健康险

　信诚人寿北京分公司副总经理方志男介绍说，信诚安诊无忧住院费用补偿保险不仅仅对客户住院期间基本医疗药品费给予补偿，该产品新增的基本医疗外药品费针对社保外的自费药品，可给予社保人员600元/单位和非社保人员200元/份的费用补偿。
信诚人寿近期推出了一款新型短期健康险———信诚“安诊无忧”住院费用补偿医疗保险。该产品的最大特点是突破了社保限制，对部分自费药品提供了相应的补贴。另外，该险种以独立的主险形式出现，不需捆绑诸如寿险等其它产品，给消费者更大的自主权。

　　据了解，作为主险的“安诊无忧”购买门槛不高，“安诊无忧”最低保额2个单位，对应6，000元的每次住院限额（未包括基本医疗保险外药品费），在此基础上，消费者还可以根据自身需要，按单位调整保障的额度，最高可得到30000元的每次住院限额。

　　此外，信诚“安诊无忧”作为主险，可以附加多个附加险，保障囊括住院医疗费用补偿、住院津贴、手术津贴、意外伤害医疗甚至意外伤害的利益，构成周全合意的综合医疗保障计划。这一保险大大方便了保单客户根据自身的情况、及时的选择投保，减轻自身的医疗住院费用负担，真正实现保险在社会保障中的积极作用，同时，这一保险的推出，也带动了保险行业的进步和发展。