女性重疾险

女性勿忘投保女性重疾险

随着女性地位的提高，女性所面临的压力也越来越多。数据调查显示，近几年 重大疾病发病率女性高于男性。因此女性应该及早投保 女性重疾险。

　　近日，友邦保险中国区对2008年理赔数据进行统计分析，结果显示，重大疾病的高发年龄段为31-50岁，此年龄段的理赔件数占总件数的67。2%，其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。据卫生部公布的“2007年部分市县前10位疾病死亡率及死因构成”分析报告，排名前3位的分别是恶性肿瘤、脑血管病和心脏病，而友邦保险的理赔数据同样显示，恶性肿瘤占重大疾病理赔的77.6%。

　　现如今，如果家庭有成员罹患重大疾病，一年少则几万多则几十万的治疗费用，对于一般的家庭来说无疑是沉重的负担。虽然新的社会医疗保障制度改革方案已经公布，但医保只是建立起一个“低保障、广覆盖”的 医疗保障体系，对于某些重大疾病，社保则不能满足需求。治疗重大疾病的花费除了初期的诊疗费用外，后期的治疗费、营养费、护理费等，也是一笔很大的费用。虽然 社保报销比例有所提高，但重大疾病自费药会占很大比重，这些都需要商业险来补充。因此，保险专家建议广大客户注重防范重大疾病给人生带来的风险。

　　此外，保险专家建议，提早购买重大疾病保险应当注意以下几点：首先，重疾险要及早购买。一般说来，年纪越轻，重大疾病的保费也越便宜。而且，年轻时的身体状况也会比较好，保险公司容易承保。在投保时要仔细阅读保险合同，明确保障的疾病种类和免责条款。保险合同一般都会对疾病的定义有具体描述，也会包括一些责任免除的条款。要仔细阅读这些重要部分，对保险责任和利益有一个明确的认识。而且，要注意“等待期”的相关条款。一般来说，重大疾病保险合同都会规定90天到180天不等的等待期，在等待期内，如果被保险人发生合同定义的重大疾病，保险公司不负重大疾病保险金给付的责任。所以，对等待期的天数要有一个明确的认知，以免产生不必要的纠纷。

女性既要照顾家庭，又要工作，因此很容易忽视自己的健康。投保女性重疾险可以让自己获得重疾保障，减轻医疗负担。

女性重疾险如何投保

　　针对不同细分市场开发保险产品是未来发展的大趋势，这样才能满足不同人群的个性化需求。女性重大疾病保险正是专为女性人群的特定健康需求而设计的险种。在此介绍两款女性重大疾病保险“新华慧丽人生女性重大疾病保险”和“太平洋安泰美丽人生保障计划”，方便女性同胞能更有针对性地选择产品。

　　共同点

　　首先，总体来看，两款产品都是针对女性消费者而设计的保险产品，保险责任都主要有身故保障、女性重大疾病保障、女性原位癌保障、颜面部整形手术保障。

　　其次，从身故保障功能来看，慧丽人生女性重大疾病保险合同生效180天后的身故保险金与美丽人生保障计划的身故保险金都是一倍保险金额，合同即终止。

　　再次，从女性重大疾病保险金看，慧丽人生女性重大疾病保险合同生效180天后的此项保险金与美丽人生保障计划的此项保险金都是一倍保险金额，合同即终止。最后，两款产品都是平安生存到70周岁，给付满期金。

　　差异点

　　首先，两款产品的构成有所不同。慧丽人生就是单一的重大疾病险，而美丽人生是由《美丽人生两全保险》与《附加美丽人生定期重大疾病保险》构成。

　　其次，两款产品的保险责任细项有所不同。慧丽人生包含特定骨折保险金、意外烧伤整形植皮手术保险金两项责任，给付金额分别是保险金额的25%和保险金额的20%，而美丽人生没有此两项;反之，美丽人生包含女性特定手术保险金、系统性红斑狼疮两项责任，给付金额均是保额的20%，而慧丽人生没有此两项。

　　此外，两款产品原位癌保险金的给付比例有所不同。慧丽人生是给付保险金额的15%。美丽人生给付保险金额的20%，比慧丽人生多了5%。

　　还有，两款面部整形手术保险金的给付比例有所不同。慧丽人生是给付保险金额的10%。美丽人生给付保险金额的20%，比慧丽人生多了10%。

　　最后，两款产品的满期金给付标准有所不同。慧丽人生是无息返还所缴保费，而美丽人生是以一倍的保险金额作为满期金。

　　投保示例

　　张女士，30周岁，投保新华慧丽人生女性重大疾病保险，保额10万元，年缴保费3040元，交费15年。

　　安女士，30周岁，她为自己投保美丽人生保障计划，保额10万，缴费20年，年缴保费3630元。

　　张女士共交费：3040*15=45600元。

　　得到的保障：10万+10万+1.5万+2.5万+2万+1万+4.56万=31.56万元。

　　安女士共交费：3630*20=72600元。

　　得到的保障：10万+10万+2万+2万+2万+2万+10万=38万元。

　　客户购买建议

　　从两款产品比较来看，相同保额的情况下，美丽人生保险的总费用支出要高于慧丽人生保险将近3万元，但这仅是一个表面现象，并不能说明慧丽人生就比美丽人生便宜。

　　首先，美丽人生比慧丽人生保险多了全残保障功能;其次，美丽人生的重大疾病保险金责任中所包含的疾病更为广泛(多达21种)，并且包括了保监会日前下发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的六种必保重疾疾病(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病);再次，如果身体一直健康，70岁时的满期金返还金额美丽人生高于慧丽人生，慧丽人生仅仅返还已支付保费(相当于用所交保费的利息换取保障)，而美丽人生额外还有“收益”(不但有保障，还能有一定收益)。

　　需要注意的是慧丽人生女性重大疾病险属于返还型健康险，这种产品已经在前不久被保监会所叫停，产品可销售期限已经不多了，对于想单独购买女性特有疾病的女性来说应该抓紧一些了。

　　美丽人生则是产品组合险，避开了健康险不能返还的限制，通过组合达到返还的效果，并且它承保的疾病也相对全面，对于那些还未有重疾保障的女性来说可以说是不错的选择。

女性如何选购重疾险

据权威调查显示， 女性的平均寿命要比男性更长，因此，女性更要为自己做好全面的保障，尤其是在健康方面。在此情况下， 重疾险受到广大 女性的关注。那么， 女性如何选购 重疾险？

选保障要有的放矢
　　世界卫生组织（WHO）最新发表的《全球癌症报告2014》再次绷紧了人们的神经。研究称，2012年全球癌症患者和死亡病例都在令人不安地增加，新增癌症病例有近一半出现在亚洲，其中大部分在中国，中国新增癌症病例高居第一位。在肝、食道、胃和肺等4种恶性肿瘤中，中国新增病例和死亡人数均居世界首位。由于生存环境严峻，罹患重大疾病的风险越来越高，同时 重疾年轻化的趋势也越来越明显，因此，重疾保障还是早规划、早受益。
　　“由于男性及女性生理结构及生活习惯的不同，市面上很多保险产品也会依据男女所面对的风险设计差异化、有针对性的保险产品。市民在选择上如能‘有的放矢’将可获得更大的保障权益。”保险专家还建议，女性在选择保险产品时，不妨优先考虑重大疾病保障产品，并适时补充特别为女性多发恶性肿瘤而开发的保险产品。

　女性如何选购重疾险
　　保障额度：30万元
　　25岁~45岁年龄层的母亲应以30万元的保险金额作为基本的额度，若经济能力允许，可以适当将额度提升到50万~80万元。
　　保障期限：终生
　　目前市场上的重疾类保险产品大多针对35岁～55岁这一“重压”时期，产品设计成定期保障居多。而癌症的发病率和年龄相关度高，年龄越大，发病率越高。对此，专家建议，可选择终生类重大疾病保障产品，比如友邦的全佑一生“七合一”保障计划、中意的“一生保”终身重疾保障计划等。另外，还可以补充女性终生防癌保险，比如海康人寿的“康爱一生”。
　　保障范围：重大疾病
　　45岁~55岁的女性通常处在更年期阶段，该年龄段也是乳腺癌、子宫颈癌、子宫体癌和卵巢癌等女性癌症的高发阶段。随着人们健康体检意识的提高以及医疗技术水平的发展，在这些癌症的发病初期，被发现及治愈的可能性就越高。

研究表明，在当前环境下，各类重大疾病的发生率在普遍增高，女性在选择重疾险时，可以针对女性日益高发的乳腺癌、子宫颈癌、子宫体癌和卵巢癌等多种病症，来选择一份有针对性的防癌保险产品。