传统年金险

传统险和万能险哪个好？

咨询内容：28岁，平安的常青树还是万能险好呢？谢谢

咨询网友：cocohappy (杭州)

专家解答：

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万能这个险种是目前市场上最火的一个险种．常青树与万能的区别在于，常青树是传统的保障型产品，而万能是新型的保险品种。

２８岁这个年龄是很年轻，不管买什么保险其实都很划算，可以想兼顾理财的话，我建议是买万能，如果只是单纯想拥有一份保障的话，常青树也是不错的选择，我可以分别以这两种险种给您做份建议书，您比较一下？看自己中意哪一个？

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如果经济条件允许，万能险相比要好，保额高，从长期的收益来看也要高很多。如果要拿来比较的话最好是同等的交费，做个计划书拿来一比就清楚了，其实每款产品都有各自和优点和客户群的，就看客户自己看重什么了。

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购买万能险是要扣除五种费用的，特别是重疾的风险费用会随着年龄的增加而增加，保费虽然交取灵活，但对保障也是会有影响的。

在选择时一定考虑清楚，适合自己的就是最好的。

万能险年轻时候可以做很高保障，适合年轻人，这是他的优点，万能险的帐户值可以随时领取的，适合收入不稳定的人群，但有些领取保障要相应减少，不是很好。

万能虽然缴钱少，又有保底功能，所以长期收益不会太高，若打算长期持有保单的客户不是很适合万能险，因为万能险年纪越大扣取的费用越高，而年轻时候帐户收益比较保守和较低，极有可能跑不过保障费用的递增，导致年老后帐户值不够扣，失去保障的局面。

对于有些万能险中途提取帐户值保额会减少，建议选择中途暂时领取帐户值保额不减少的保险产品，关注保险公司收取了保障费用后能不能给你比较高的保额，另外留存下来的资金放在保险公司是怎么去投资支配的，最好是效益越大越好，而且风险可以自己控制。

传统保险产品推荐

随着保险行业的发展，购买保险的人也在逐渐增多，保险公司也推出了很多的保险产品，相比之下，一些传统传统保险产品还是深受消费者喜爱。下面小编就为您带来两款传统保险产品。

瑞泰瑞和定期寿险

身故保险金

　　若于合同生效（或最后一次复效）之日起180日内（含第180日）因意外伤害以外的原因导致身故，保险公司按合同累计所交保险费的120%给付身故保险金，同时合同效力终止。若被保险人因意外伤害，或者被保险人于本合同生效（或最后一次复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故，保险公司按合同约定的基本保险金额给付身故保险金，同时合同效力终止。

　　全残保险金

　　若于合同生效（或最后一次复效）之日起180日内（含第180日）因意外伤害以外的原因导致全残，保险公司按合同累计所交保险费的120%给付全残保险金，同时合同效力终止。若因意外伤害，或者于合同生效（或最后一次复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致全残，保险公司按合同约定的基本保险金额给付全残保险金，同时合同效力终止。

　　中荷房贷宝定期寿险保险

　　身故、全残给付

　　若因意外伤害事故导致身故、全残，或于合同持续有效一百八十日（若合同中止后复效，则以最后复效日起持续有效一百八十日为准）以后因意外伤害事故以外的原因导致身故、全残，则合同效力终止，保险公司按被保险身故、全残时合同的剩余保单年度(含当前保单年度)×基本保险金额给付身故、全残保险金。（若被保险人同时发生一项以上全残情形时，该给付以一项为限）。若上述保险金给付低于身故、全残时合同已缴保险费的160%（百分之一百六十），则保险公司按照合同已缴保险费的160%给付身故、全残保险金。

　　保险金给付限制

　　若于合同生效之日起持续有效一百八十日（若本合同中止后复效，则以最后复效日起持续有效一百八十日为准）以内因意外伤害事故以外的原因导致身故、全残，保险公司不承担给付保险金的责任，合同效力终止，保险公司将无息全额退还合同已缴的保险费。

传统保险产品哪些好？瑞泰瑞和定期寿险属于定期人寿保障产品，提供身故、全残保障，责任免除少，保障高。中荷房贷宝定期寿险保险属于人寿保障产品，提供身故及全残保障。

传统车险面临电话车险“挑战”

电话车险最近几年悄然兴起，传统保险面临很大的挑战。据辽宁省 保险行业协会数据显示：近几年，沈城财险公司车险业务连续亏损，而电话车险业务则出现连续的赢利！
　　高昂中介费导致亏损
　　沈城某财险公司承保部赵经理说，车险业务赔付率高，车险销售渠道中间成本高，导致车险业务难以盈利。目前，车险行业的总体赔付率在60%左右，车辆保险企业的平均盈利率近年来持续在-7%左右。传统渠道带来的 车险费率的变化，也引起白热化的价格战和居高不下的销售成本。
　　赵经理说，由于市场主体增多，加之车险产品本身的同质化，保险公司往往在给予中间代理商保费15%的折扣以外，还以其他形式返还给中介机构或保险人更多变相折扣，如油卡、消费卡、代金券等，这部分折扣往往在15%-25%左右。因此，去除40%左右的渠道费用以及车险的高赔付率和保险公司的运营费用，传统渠道下 商业车险难以赢利。
　　电话直销节省15%费用
　　在车险市场上，大部分以传统渠道为运营模式的保险公司连年亏损，以平安、人保为代表的产险巨头却因开辟价格低廉的电话车险直销渠道，销售业绩大幅增长。
　　据平安财险电话直销中心相关负责人介绍，今年5月，平安电话车险的销售额与去年同期相比增幅为137%，远远超过了年初的既定销售目标。另外，太保、安邦财险也纷纷设置电销运营中心，通过电话卖保险。
　　保监会规定，电话车险在国家7折限折令的基础上，可以再优惠15%。如此大的让利幅度，不但使保险公司剥离了庞大的代理成本，而且直接让利给客户，车主也享受到了最优惠、最透明的价格。一位快递公司的业务员说，他每天都可以投递30份左右电话车险合同。
　　电话车险当心“山寨版”
　　车主如何投保正规的电话车险呢？业内专家提示，车主可以拨打保险公司固定的投保热线咨询。在办理时准备身份证、行车证和上年车险合同正本的复印件，快递人员会先将一份协议书送给车主，车主核对信息无误后就可以交款、签字了。随后两个工作日左右，快递人员会将正式的合同送来。
由于电话车险广受欢迎，一些没有电销资格的小中介和代理人开始发布“山寨版”的电话车险，不法分子注册了一些与正规保险公司十分相近的电话号码，误导消费者。我们提醒广大车主，应主动打电话投保，并核实号码真伪，避开电话车险陷阱。