讲保险案例

境外旅行保险购买讲策略

出境游 投保人应首选旅游救助险

　　上述案例说明了旅游救助险对出境游客的重大作用。出境游与在境内旅游有很大的不同，一旦出现意外，需要动用国际救援力量，因此，购买境外救援保险是有效地保护自己利益的一种手段。所谓紧急救援旅行保险，就是保险公司与国际救援中心(SOS)联手推出的旅游救助保险险种，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时的有效救助。

　　作为收费性质的商业性机构，国际救援机构会向国内的保险公司收取一定的费用后(而保险公司则通过保费的形式向单个客户收费)，都会向用户提供针对性的救护服务，包括紧急状况发生时，他们可以雇用军用飞机把病人火速运出事故发生地，也会将医护人员派往世界各地看护治疗患者，同时会与遍布世界各地的报警中心、医疗服务机构联手，向用户提供包括电话医疗咨询、行李遗失协同找寻、意外突发事件、酒店预订、安排住院、紧急医疗转送、住院费用垫付等在内的全球范围旅行援助服务。

　　目前国内已有20多家保险公司与国际SOS救援中心建立了合作关系，投保人在购买保险产品的同时，就可以享受到国际救援服务。除国际SOS外，安盛救援、优普环球援助两家国际救援集团也进入了国内市场。

　　据记者了解，在我国内地，目前最短的7天期境外救援保险保费通常为140元，最长的1期保费则高达2900元，但其保险金额却可根据保费的高低从45万元到100万元不等。虽然境外救援保险的保费要比一些旅游意外保险的保费高出两倍左右，但其保障水平更高，可以让消费者更踏实、更放心地出境旅游。

　　旅游救助险 市场认知度尚待提高

　　将“保险”与“救援”相结合的做法已经成为国际上的一种趋势。一般欧洲人出国，必定随身携带护照、信用卡和紧急救援卡。日本人没有紧急救援卡就不敢出国，购买率高达100%。

　　虽然我国已有多家保险公司和国际救援组织合作，但市场认知效果并不明显。国际SOS中国区的一位负责人介绍说，在国外旅游发生意外时，经常会发生国内保户忘记拨打旅游救援热线的事件。例如在该公司执行印尼海啸救援任务当中，竟然没有一个中国人拨打国际SOS的报警电话。这一方面说明中国公民对国际SOS的服务还不了解，另一方面也说明境外旅游保险的购买比例过低，或者有的人虽然购买了，但并没有意识到可以使用。

　　有游客认为，出境游时旅行社已购买了旅行责任险，自己没有必要再购买其他保险品种了。对此，有关专家提醒，旅行社责任险只有当事故责任在旅行社时，保险公司才进行理赔；如果责任在个人身上，游客则得不到任何赔偿。

　　购买境外旅行险三大注意

　　对于消费者当前选择境外旅行险应注意哪些事项，保险专家建议最好选择提供医疗保障和紧急救援双重保障的保险。

　　首先，在选择境外旅行保险医疗保险时，不要只选择便宜的买，不同公司的产品保障水平不一。比如在境外出险，被送往当地医院急救手术，一样的意外医疗保障，有些公司并不承担当地所有的医疗费用，而是要折算成国内相当手术的费用进行理赔，这样的“折算”会让被保险人损失不小。

　　其次，境外旅游保险很重要的一项是紧急援助。无论是游客在外遗失钱包，还是护照丢失，或者是大人出险后小孩的看护，都可以致电救援热线，一些大的国际保险集团还提供汉语服务。因此，投保人要认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平，包括境外救援公司在全世界的机构网点情况，在旅游目的地的服务状况等。

　　另外，计划去欧洲申根国家旅游的游客，要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定，从2004年6月1日起，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元，而不得不重新购买保险。

新型旅游意外险投保也讲实名制

国内第一个涵盖紧急救援功能的短期旅游意外险产品近日面世。据了解，这款由某公司推出的名为新型旅游险产品，与市场上同类产品最大的区别就是，除了在意外伤害和意外医疗保障的基础上提供紧急救援服务以外，还首次采用了实名制的投保方式。

　　目前，我国已经成为世界最大的国内旅游市场、亚洲第一大出境旅游市场和世界第四大入境旅游接待国，2006年仅国内旅游就有13.9亿人次。 但与庞大的旅游消费人群相比，国内旅游保险市场却明显滞后。据了解，目前除了20％左右的旅客是随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游者均处于无保险状态。

　　业内人士指出，国内旅游保险市场之所以发展滞后，与大多数旅游保险的产品单一、责任范围保守、投保方式固定等密切相关。在这种情况下，为了开拓这块市场，近年来不少保险公司开始在旅游险的条款设计和营销方式上另辟蹊径，以图凸现旅游险的新意。而保监会和国家旅游局去年颁布的《关于进一步做好旅游保险工作的意见》也提出，要大力发展新兴旅游保险和特种旅游保险，加强旅游安全、保险和紧急救援体系建设。

　　据某公司团险部负责人齐小姐介绍，产品是该公司与卫生部国际紧急救援中心授权实施境内、境外紧急医疗救援业务的唯一执行机构——某医疗救援有限责任公司共同合作开发的，由于是把保障和紧急救援结合起来，因而实现了从传统旅游险产品“事后补偿”向新型旅游险产品“事中救援”功能的转变。

　　而这款短期旅游险的保障期为10天，除了5.2万元的意外伤害和意外医疗保障外，还提供240小时现场医疗急救服务、住院费用担保或代付等9项全程医疗救援服务，保障医疗网络范围覆盖全国的31个省、自治区、直辖市的914家网络医院和154家120指挥中心。

新型旅游险投保也讲“实名制”

　　国内第一个涵盖紧急救援功能的短期旅游意外险产品近日面世。据了解，这款由人保健康北京分公司推出的名为“神州任我游”新型旅游险产品，与市场上同类产品最大的区别就是，除了在意外伤害和意外医疗保障的基础上提供紧急救援服务以外，还首次采用了实名制的投保方式。

　　目前，我国已经成为世界最大的国内旅游市场、亚洲第一大出境旅游市场和世界第四大入境旅游接待国，2006年仅国内旅游就有13.9亿人次。 但与庞大的旅游消费人群相比，国内旅游保险市场却明显滞后。据了解，目前除了20%左右的旅客是随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游者均处于无保险状态。

　　业内人士指出，国内旅游保险市场之所以发展滞后，与大多数旅游保险的产品单一、责任范围保守、投保方式固定等密切相关。在这种情况下，为了开拓这块市场，近年来不少保险公司开始在旅游险的条款设计和营销方式上另辟蹊径，以图凸现旅游险的新意。而保监会和国家旅游局去年颁布的《关于进一步做好旅游保险工作的意见》也提出，要大力发展新兴旅游保险和特种旅游保险，加强旅游安全、保险和紧急救援体系建设。

　　据北京人保健康团险部负责人齐维珊介绍，“神州任我游”是该公司与卫生部国际紧急救援中心授权实施境内、境外紧急医疗救援业务的唯一执行机构——北京环球医疗救援有限责任公司共同合作开发的，由于是把保障和紧急救援结合起来，因而实现了从传统旅游险产品“事后补偿”向新型旅游险产品“事中救援”功能的转变。

　　而这款短期旅游险的保障期为10天，除了5.2万元的意外伤害和意外医疗保障外，还提供240小时现场医疗急救服务、住院费用担保或代付等9项全程医疗救援服务，保障医疗网络范围覆盖全国的31个省、自治区、直辖市的914家网络医院和154家120指挥中心。

　　据介绍，目前市场上销售的大多数旅游险产品还无法实现投保与提供凭证同步，而且投保人也不能对保险保障时间进行预约，这样在无形中既会加重保险公司的管理难度，对投保人来说，也比较容易造成投保风险。

　　据了解，人保健康此次推出的新型旅游险采取的是一卡一人、实名对应的投保方式，投保人可以通过电话、网络即时查询，投保后还可以自主选择柜台、网络、电话和短信等方式激活保障时间，不仅是对以往旅游险产品投保方式的一种突破，而且在很大程度上也降低了旅行者的投保风险。