投资万能险

万能险适宜富人投资

　　万能险第一年退保的话现金价值是最高的，没有一家保险公司可以比的，他们说平安保险公司的业务员素质很低，你叫他们说他们的传统险能退多少？最多只能退20%的保费。同样交6000元第一年退保平安保险公司可以退3000元不到一点，而他们的只能退1200元！如果交不出钱平安保险公司可以缓交保费保单不会失效，可他们如果不交保单就会失效！如果中间需要用钱随时随地可以领取，领多少自己决定，可以不还。

　　保险没有最好的,只有最适合的,万能险虽好,但不一定适合所有家庭。

　　万能险适合的人群

　　1,有稳定持续收入；

　　2,有一笔富裕资金且长期没有其它投资意向；

　　3,有一定投资和风险承受意识,但又没有时间精力进行其它投资；

　　4,对万能险收益要有中长期准备,所谓中长期应该在10年以上。

　　比较适合的人群有固定房租收益者,私营企业主,政府公务员,遗产继续者,有富裕资金等中高收入人群.所以50岁以上老年人尽量不要购买万能险,由于短期投资难见收益,因此这类人买其它品种的保险更合适。

　　5,保费最好年缴在2万以上,且至少交10年以上收益才不错,如果保费只缴5年,每年只缴5000元,特别是年龄稍大一些的,保单就有可能不够扣除保障成本,因为就面临着失效问题。

　　既然分红险和万能险都存在，就有适用的人群，不能说谁好谁坏。大家的功能不同，万能险年纪越大，保障成本越高。分红险是很好的，买了就不用后悔，毕竟买保险是要的保障，不同的保险有不同的功能，万能险不是真的万能。

别把万能险当投资

　　加息，万能险压力随之陡增。当定期存款利率与万能险结算利率差距越来越小的时候，也是我们当重新反思万能险该不该买，到底该如何买的时候了。

　　时间结构特殊的投资产品

　　虽然名为保险，但显然无论是卖方还是买方，目前主流的趋势是将其作为一款投资理财产品来定位的。的确，考虑到绝大多数万能险本身可以忽略不计的保障功能，聚焦其投资属性也是理所当然的事情。

　　作为投资理财产品，收益、风险和流动性无疑是我们最关心的三大属性。

　　就收益属性来看，万能险无疑属于稳健收益类的产品。从过往数年的历史记录来看，主流的绩优万能险，年化结算利率大体在4厘至6厘之间变动，与加息降息周期大体同步。就收益水平而言，万能险优于货币市场基金、活期存款收益，与高息时期的三至五年期定期存款和中长期银行理财产品相若。这恐怕也是为何在销售渠道尤其是银行销售渠道中总要将万能险作为定期存款的替代品来进行推销。

　　就风险属性而言，万能险最大的特质在于其收益每月结算每月调整，这是一把双刃剑，是优势也是风险来源。在低息周期中，万能险这一特质是相比定期存款和非浮动稳健收益银行理财产品的一大优势，只要市场收益率上涨它就会跟着水涨船高，免去了定期转存这类的麻烦。但与此同时，在高息周期中，定期存款可以锁定未来三年乃至五年的收益，而万能险却无法做到这点，一旦进入降息周期，万能险的结算利率也会跟着回落。

　　至于流动性，则是万能险最矛盾的一个特质。就产品本身而言，万能险是被作为高流动性产品来设计，投保人随时可以存入或者取出。但问题就在于，万能险不低的费率使得这种高流动性的实质意义大打折扣。目前，主流的趸交万能险会收取2%的初始费用，而退保费用则执行54321政策（即第一年退保收取5%，第二年收取4%，以此类推）。这意味着，只要投保万能险，那2%就立刻没有了，起跑线上就已经输给定存或者银行理财产品了，万能险得靠后来相对较高的收益才能将这个窟窿慢慢弥补掉。更大的问题其实还来自于退保费用，由于早期较高的退保费用决定了投保人其实并不真正具有灵活的流动性，真正灵活的流动性是要从持有第六年才开始的。

　　正因此，将万能险视作一个时间周期上的结构性理财产品是比较好的，万能险通过牺牲前五年的流动性，来换取五年之后以活期流动性获得中期定期存款收益的优势。如果你对稳健类理财产品青睐有加，同时又有足够长的持有期限，那么万能险的这个特质相信能够打动你否则的话，就要重新考虑一下万能险是否真正适合你了。

　　别把万能险当投资

　　当然，万能险终究还是保险。虽然万能险本身的保障功能少得可怜，但幸运的是，绝大多数万能险均允许你附加一些物美价廉的附加险。所以，不把万能险当作投资，而是当作购买这些附加险的特殊渠道，也是一种购买万能险的思路。

　　万能险允许附加的这种保险，一般都是自然保费类产品，以寿险和重疾险为主。所谓自然保费，就是每年收取当年保障对应的实际保费，所以同样保额，每一年的保费都不同，会随着年龄的增长而增长。以泰康人寿万能险附加的寿险为例，30岁的男子，20万元保额的月保费为14.68元，而到了40岁就要上升至28.58元，到50岁就骤增至59.50元了。而市场上传统卖的，一般都是均衡保费，每年缴纳的保费一致实际上就是年轻时候多缴纳些，年老了用以前多缴纳的部分冲抵，从而可以少缴纳些，同样以泰康均衡保费的e爱家为例，30岁男子若投保30年寿险，保额同样为20万元，选择20年缴费期，则每月交费为69.16元。自然保费的寿险或者重疾险，优点就在于年轻时候保费低对于刚工作开销众多的年轻人而言，可以用尽量少的保费获得尽量多的保障。

　　所以，如果你真正看中的是这些附加险的价值，那么万能险就不过是一个另类的保费储藏方式了。2%的初始费用对于一个投资产品而言，是不可忽略的大成本，尤其是当你和零成本的银行存款等比较的时候但是当你仅将其作为一个投保方式的话，2%的初始费用也不过意味着你缴纳的自然保费变相微增2%，这时候就不是一个值得过于关注的数字了。至于说退保费用，由于你投保万能险的保费是做好通过购买附加险用掉的，所以也就不存在退保取现的问题了，这时候退保费用的高低也就不需要考虑了。

　　当然，万能险一般都有最低投保金额的要求，多设定在2000元。而对于年轻人而言，即使按照最高保额投保寿险和重疾险，每年的保费也不会那么高。以25岁年轻人通过泰康万能险投保为例，即使按照50万元寿险和50万元重疾险最高标准投保，年保费也不过379.56元和994.56元，这意味着通过这种方式投保可能需要将未来一两年的保费提前存入。这时候，万能险每月结算的收益就可以些许的锦上添花了。

　　虽然，目前大多数投连险同样可以附加类似的自然保费附加险，但问题在于投连险一般以股票、债券等投资账户为主，未必有如万能险这样保证最低收益的保本稳健账户，所以若不希望保费出现缩水，那么通过万能险来购买附加险是更好的选择。

　　当然，若投资意识较强，能够忍受投保资金短期内的跌宕起伏，那么通过投连险购买附加险则是一个更完备的配置通过附加险降低保费开支，将省下的钱用作投资，通过长期定投和复利效应实现相当幅度的增值，20-30年后，这些省下保费累计的资金可能本身就已经是很大的一笔资金了，可以比保险提供更直接的保障了。

万能险：保障投资相得益彰

　　俗话说鱼与熊掌不可兼得，但是同时具备了保障和投资功能的万能险却因为其独特的产品设计理念赢得了投资者的信赖，成为他们熊市中的避风港。

　　但是对于很多刚刚接触万能险的投资人而言，仅凭字面的意思很难全面了解万能险的内容与保障范围，对此，北京银行超越财富的理财师向记者一一进行了解读：

　　万能险，英文称其UniversalLifeInsurance，意为全能的、变幻的寿险产品。一般情况下，万能险严格定义为提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性和非套装性的保险产品。主要提供两方面的功能：即储蓄投资和保险保障。投保人所交保费也被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。

　　作为一款万能寿险，万能险具备人寿保险的基本功能，如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证投保人的资产。

　　需要特别注意的是，万能险之所以被称为万能，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。投保人既可以缓交停交保费也可以一次或多次追加保费，同时可以在一定范围内自主选择或随时变更基本保额，客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

　　与目前市面上的投资型保险产品如投连险、分红险等相同的一点是，万能险具备了保障和投资理财的功能，有所区别的是，像分红险和投连险往往会根据其收益的高低承担相应的风险和不确定性，而万能险由于设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，因此其收益更具有稳定性，适合稳健投资风格的投保人。这也恰恰符合万能险风险与保障并存的特点。