养老型保险

养老型商业保险养老型商业保险的优点

养老型商业保险又称商业养老保险，是商业保险公司开办的养老保险，包括团体养老保险和个人养老保险。团体养老保险是保险公司以专业技能为企业提供员工养老计划，解决企业的养老问题，相当于养老保险体系的第二个层次，是企业补充养老保险的一种普遍的选择。个人养老保险则是针对员工的个人需求，为员工个人提供养老保险保障，相当于养老保险体系的第三个层。商业养老保险，如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。

养老型商业保险特点

　　1、就领取方式来说，商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。
　　2、就领取时间而言，商业养老保险的领取时间比社会保险灵活，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。
　　3、保险期间，所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，定期和终身的养老保险产品都非常之多。

养老型商业保险分类

　　养老型商业保险的分类：
　　1、传统型：传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。
　　2、分红型：分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。
　　3、万能型：万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

养老型商业保险和社保的目的

　　社会保险是国家强制性的社会保障，是一种社会政策，国家通过法律手段来强制推行。无论企业或个人愿不愿意，只要是在法律规定的范围内，必须参加社会保险。社会保险费或税的征收、给付待遇的规定都是强制性的。
　　商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上，保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种，协议保险金额，决定保障的标准和档次，保险公司无权强制人们投保。

养老型商业保险和社保的差异

　　社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保障他们的老弱病残和失业时的基本生活，也就是能满足最低生活保障，社会保险的初衷就是为了保证社会底层人员的生活保障。
　　商业保险是以获得一定的经济补偿为目的。它可以使人们在退休时，能够获得和以前一样的生活品质。
　　个人建议在家庭或者个人经济条件允许的情况下，可以考虑向保险公司投保，投保的目的就是为了防范风险的发生，因此不一定只投一种类型的保险，例如：意外险、车险等等。如果有兴趣的话可以在本网站做保险咨询。

养老型商业保险的优点

　　相较社会保险来说，养老型商业保险更具有自主性和灵活性。养老型商业保险可以为人们提供更高的生活保障，对于不享受社会基本养老保险的人们可以购买养老型商业保险。消费者可以根据自己的需要来选择年老时需要领取的养老金。相比较基本养老保险来说，养老型商业保险不会给国家添加负担，相反可以为国家缓解社会养老压力；而且养老型商业保险面向的对象更加广泛，包括所有参加社保和没有参加社保的人。

养老型商业保险的购买原则

　　大家在购买养老型商业保险的时候要注意以下原则：
　　1、只买自己最需要的。现今商业保险的险种繁多，一定要根据自己现阶段的需求来选择，并不是买得越多越好，切忌盲目贪多，应该根据自身的年龄、职业和收入等实际情况，适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。
　　2、一定要根据个人情况量力而行。现代的社会风气比较浮躁和盲目，特别是刚出社会的年轻人，有些保险公司的推销人员为了业绩满嘴飞天，刚入社会的年轻人没有什么社会经验，又比较浮躁带有盲目主义，容易被人忽悠，所以一定要静下心来要根据个人情况量力而行。
　　3、保险代理人很重要，如果你对保险没有任何概念，那么请一位可以被你所信任、有责任感、业务精通的保险代理人，让他(她)结合你的具体情况，为你量身设计一套符合你需要的保险套餐。

养老型商业保险的误区

　　1、已有社保，不再需要商保。社会保险的特点是低水平、广覆盖。但是一旦患病就医发生的医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围，所有的医疗费用将全部由个人承担。一旦患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。这个时候商业保险仍是社会保险的必要补充。
　　2、可以通过投保，理财赚钱。购买保险的作用就是为了防范风险的发生，虽然很多保险公司推出带有理财性质的保险产品，因其风险低，并且具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。买保险绝对不能看成是投资，投保时勿重回报轻保障，不要将保险的功能本末倒置。在有足够的保障前提下，再去考虑保险投资才是正道。
　　3、重复投保，等于双保险。再出现意外的时候重复保险所赔偿的金额是保险公司按比例分摊赔偿的，并不是每个保险公司全额赔偿。

传统养老型商业保险的买点缺点

　　卖点：回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。现在的利率已经下调到3.9%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。
　　缺点：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。十年前的一万元与今天的一万元，价值确实差很远。而且，这部分投入到养老保险的资金，同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。

分红型商业养老保险产品

分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，它在保证收益的同时，具备较高的风险保障功能，在投入产出的功能下，对于购买方的人身价值予以保障，是其他金融产品所不具备的。

产品推荐

产品一：
产品名称
生命富贵全能年金保险（分红型）

所属公司：生命人寿

产品特色：

返还超快:：犹豫期满即返钱
犹豫期过后返还基本保险金额的9%。

收益超多：双重复利双增值
保额分红空间无限，万能账户二次增值。

领取超活：万能账户随意领
独立的理财账户，按需领取，灵活支配。

呵护超全：人性关爱可豁免
投保人因意外导致身故或全残免交后续保费。

投保规则：

投保年龄：出生满30天—55周岁。
保险期间：至81周岁。
交费方式：趸交、3、5、10、15年交。

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产品二：
产品名称：鸿利年年年金保险（分红型）

所属公司：太平洋人寿

产品特色：

快速返还，领取方式随心。
投保后每年都有一笔生存金，且合同生效后三个月即可领取首期年金，无须等待，收益返还速度快，满足您持续、稳健的财务规划需求；年金可以选择直接领取或进入累积生息账户，贴合个性需求，年金领取便捷。
养老无忧，关爱幸福晚年。
对男性、女性客户分别设置在60岁、55岁时提高年金给付比例，从3%提高到9%，作为补充养老资金使用，确保高品质的退休生活；到80岁时，您还可以领取一笔相当于两倍基本保额的祝寿金，进一步充实养老资金储备，有助抵御长寿风险。
抵御通胀，坐享经营成果。
本产品每年根据公司经营状况派发红利，年金和红利可留存于公司的生存给付累积账户和红利账户，分别按公司每年确定的生存给付累积利率和红利累积利率以年复利方式累积生息，使您坐享公司的经营成果，助您抵御通货膨胀。
年金转换，自设退休计划。
保险期间内，您可随时申请将留存于本公司生存给付累积账户中的年金及相应利息、留存于本公司红利账户中的保单红利及相应利息全部或部分转换为年金，自由设定退休时间，灵活安排退休后的收入规划。
身故返还已支付保费，保证资金安全。
若被保险人在保险期间内不幸身故，本公司会按已支付保险费的金额给付一笔身故保险金（身故前已领取的所有年金不作扣除），确保您的保险利益，在拥有生存保障的同时为您增添一份身价保障。
灵活理财，尽享财务自由。
交费方式灵活，有3年、5年、10年、20年四种交费方式供您选择，保费固定，每份为1万元，并有保单质押贷款、保险费自动垫交等功能，便于您根据自身财务状况轻松理财、自由规划。

投保规则：投保年龄：18周岁至60周岁。
交费方式：3年、5年、10年和20年限期年交。
保险期间：至被保险人年满80周岁后的首个合同生效日对应日前一日24时止。

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产品三：

产品名称：国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)

所属公司：中国人寿

产品特色：
一份投入多重养老
在保险期间内，福禄满堂养老年金保险可为您提供养老金领取、红利获得以及可选择养老金和红利累积生息等多重权益。
丰厚收益领取灵活
越早投保、可获得越充足的养老金。
累积生息财源滚滚
本保险可享有养老年金和红利的复利计息，每年利率以公司公布为准。
高寿无忧坐享尊荣
本保险按照保险合同最长可以一直照顾您的老年生活直至85周岁的年生效对应日。
福禄满堂“罩”顾全家
养老年金、红利、累积生息、保证领取、意外保障，让您的晚年生活充满尊严。

投保规则：
凡出生三十日以上、六十四周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。

万能型商业养老保险产品

万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。

产品推荐：
产品一：
产品名称：平安人寿逸享人生养老年金保险（万能型）

所属公司：平安人寿

产品特色：
持续稳定投入，满期返还祝寿
只要您按照合同的约定持续按时支付期交保险费，保险期满时会返还最高20年的所交期交保险费作为您的祝寿金，使您的晚年生活更加安逸从容。
专注养老功能，省心省力高效
专注于养老功能，使您的投入更有效率，实现保单账户价值的快速累积。60岁起，养老金定期调整，并可以定时转账到李先生的指定账户，让养老更轻松。
养老逐年递增，抵御通货膨胀
只要实际结算利率高于保证利率，并且未发生部分领取，您的养老金就会逐年递增，有效抵御通货膨胀。

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产品二：
产品名称：人保寿险财智人生终身保险（万能型）所属公司：人保寿险

产品特色：
收益有保证——个人账户价值的累积有保证，结算利率不低于年利率2.5%，且上不封顶，确保您的账户价值只涨不跌，安全可靠。
账户公开透明——每月月初，网上将公布结算利率，使您及时了解个人账户价值的增长情况。
按月结算，投资风险小——我们每月公布的结算利率根据单独账户在上月的实际投资收益率确定，不低于最低保证利率。按月结算，保证收益能够及时入账，避免投资风险。

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产品三：
产品名称：e理财万能险保底收益型账户（万能型）
所属公司：泰康人寿
产品特色：
2.5%最低保证利率，上不封顶，让您的投资“零”风险
复利计息，滚雪球式积累您的资产
实际结算利率将在最低保证利率之上浮动，可分享未来升息的成果
投保规则：
投保年龄投保人与被保险人必须为同一人，且投保年龄为18-65周岁之间。