投养老保险

商业养老保险保障更全面 投保有必要

随着社会经济的快速发展，我国社会保障制度不断完善，人们可以更好地享受到养老保险、 医疗保险等待遇。那么， 商业养老保险还有必要购买吗？下面就为您详细介绍。

　　随着我国居民投资意识的不断增强，人们不仅注重资金的升值，在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老功能，而顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使客户可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其他各种可能的风险。使其可以根据自己需求的不同侧重点去选择。

商业养老保险在保障人生存的同时，也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高，并且用户可以灵活地选择保障程度。

　　那么， 商业养老保险哪种好？目前，我国商业养老保险险种有分红型养老险，抗通胀，优点是能为投保人增加收益；两全险，为 理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群；投连险，中长期投资储备养老金，此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面，投保人没有后顾之忧；万能险的投资渠道较为稳健，由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。

通过以上描述，我们可以得知，商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一，能够有力地补充社会养老保险，是有要购买的。此外，消费者在购买商业养老保险时，要根据自身实际需求来定。

为孩子包办养老保险，通胀下考虑投连险

出于早投保保费便宜的考虑，不少家长都会倾向于为孩子早投保，而且，相当一部分家长，在为子女投保一些支付教育费用的、支付医疗费用的保险之外，还会倾向于为孩子投保一些可以包办养老的险种。在目前进入加息周期的大背景下，这种面面俱到的投保方式其实并不是很明智。

　　传统险养老意义不大

　　首先，早投保虽然相对保费更便宜，但保费投入过早，却要承担一定的时间成本。如为3岁的男孩投保某款少儿险，虽然比2岁时投保，每年要多交420元，交到18周岁，总共约多交1500多元的保费，但在2岁的时候，先暂时不投保，把保费拿去投资，在年收益率高过8.16％的情况下，年收益就会高过420元，到第二年时所投资的本利和就会大于第二年再买保险时交的保费。

　　其次，通常，少儿险种中涵盖的养老保险责任是承诺从孩子退休年龄起给付年金或一次性给付退休金。这相当于从给孩子购买养老保险到领取养老金，可能要相隔40年、50年甚至更长的时间，这期间通货膨胀可能完全侵蚀了几十年后所获得的养老金的购买力。

　　购保险须考虑通胀

　　据预测，如果不计利息收入，不算时间成本，按4%的通胀率估算，20年后的1万元的实际购买力还不如今天的5000元的实际购买力。

　　此外，想获得同等数量的教育金给付，通常，涵盖了养老保险责任的少儿两全保险产品保费就要远高于仅提供教育金给付的同类保险产品。例如，在保费支出接近的情况下，A产品在孩子年轻时给付的 生存保险金额总共为10万元，但B产品在孩子年轻时的生存保险金额给付高达19万元，养老金保险责任和18岁以后的身故保障摊薄了孩子读书时所能获得的教育金。

　　那么，如果家长的经济实力比较强，比较倾向于在少儿期就为孩子包办养老，怎么办？不妨考虑 投资连接保险这种生存给付提取更灵活的险种。

　　以投连险为例，其是一种新型的终身寿险产品。特点一是，具有一般终身寿险产品的全部特征，在被保险人身故时向受益人给付保险金。

　　特点二是，在传统寿险功能之外，投连险都会有一些“投资账户”，这些投资账户相当于一些共同基金，保户在享受寿险保障的同时，还可以分享到投资收益，这样保险金和现金价值的变化可以达到保持保险金的实际购买力、抵御通货膨胀对实际购买力之侵蚀的目的。

　　特点三是，保费既能期交(月交、年交)，又能趸交(一次性交齐)，既可没钱暂时停交，有钱还可追加投资。

　　而对家长来说，投连险克服了传统保险流动性差的缺点，投保后，家长可以针对孩子成长过程中的需要，随时支取现金价值，满足孩子教育、养老等方面的需求。

　　赵太太为刚出生的女儿投保友邦少儿财富通B款投连险，每年 期交保险费10000元，基本保额50000元，共交费10年。此外，每2年缴付追加保险费16000元，追加5次。共计缴纳保费18万元。

　　从固定的保障来看，赵太太的女儿可以享有5万元的身故保障、75岁前的全残保障，以及25岁前双倍全残的保障。

　　而在女儿14岁的时候，其账户价值的低档演示数字为220596元，中档演示数字为265053元，高档演示数字达318272元。赵太太可以根据自己的需求，不断从账户里提取现金价值。

　　如，在女儿15岁至17岁间，连续3年每年从账户提取12000元，从18岁至21岁，连续4年每年提取24000元，作为教育经费。在30岁时可一次性提取50000元；60岁至79岁则可每年提取12000元，共20次。

　　比较各家公司投资能力

　　借力大牛市，市面上投连险产品的数目已非昔日可比，推出投连险产品的保险公司已由2006年的6家增长到超过20家，家长在选择投连险产品时难度不小，理应货比三家。那么，该如何为孩子选择投连险呢？

　　对家长们来说，选择投连险，可从以下三个方面着手，比较一下各家保险公司的投资能力：第一，比公司的过往业绩；第二，比各家产品的抗跌能力；第三，比公司筛选基金的管理水平。

　　投保投连险的一大原因是可以灵活地应对在孩子成长的过程中所需的各项费用开支，在选择产品时，要关注增加保费、部分提取账户价值时的要支付的各项费用的收费标准。

　　根据新实施的投连险新规，投连险一般会收取7项费用：初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、手续费、保单管理费、资产管理费和退保费用。

　　其中，对要求灵活性的家长来说，要多多关注各项手续费，如保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时会收取一定的手续费。在新版投连险产品中，有的保险公司免除了所有转换及出售账户单位的手续费用，而有的保险公司的投连产品则规定每年可免费转换账户12次，此后，每次转换账户需收取每次20元的手续费。而对于部分领取和退保费用，有的投连险产品可完全免除部分领取的费用，有的产品则规定，第一年到第五年依次为5％-1％，5年以后才免除费用。

投资中投信托保险保障不可少

投资中投信托，的确可以让手中的钱生钱，因此，从某种程度上说，投资中投信托是存在一定优势的。只不过，家庭理财的综合性和保障性要求理财产品不能局限于一种产品。所以，除了投资中投信托，家庭理财还需要保险的补充。
　　投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
　　家庭财务规划仅有中投信托还不够
　　中投信托秉承“受人之托、代人理财”的信托宗旨，坚持合规、稳健和专业化经营的原则，充分发挥信托制度优势、区域经济优势、股东优势，注重自我提升，已经发展成为国内最值得信赖的信托公司之一。很多投资者通过中投信托着实赚到了不少钱。当然，也有人因为投资不慎，赔得血本无归。若要投资中投信托，首先要对其投资风险有一个清醒的认识。
　　当然，这些是将投资中投信托的风险放大来看。既然投资中投信托有风险，为什么不选择一些其它的理财产品来规避这些风险呢？家庭理财规划就是要将多种合适的理财方式相结合，最大限度的降低风险，提高收益。

　　中投信托还需保险保障
　　家庭理财不是一件简单的事情，投资者必须对家庭成员做好保障工作的基础上才能考虑投资活动。制定家庭理财规划，绝对不能缺少具备投资和保障双重功能的理财保险。
　　首先，理财保险的显著作用就是帮助个人理财。保险在理财中的作用是非常大的，哪怕你赚了50万、100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。进行合理的资产配置，规避财富风险，让手中的钱生钱，才能达到增加投资收益的目的。在这方面，中投信托显然也能增加个人理财收益，但是信托理财的风险就有赖于保险去规避。
　　其次， 保险理财的的独特优势就在于它可以健全 家庭保障体系，用较少的钱，获得高额的人身保障，帮助人们规避了未来的不可预测风险。投资者可以将理财保险作为一种风险管理工具，利用保险的杠杆效应，在家庭成员发生意外的时候，发挥理财保险的应急保证金作用。

　　慧择提示：综上所述，投资中投信托不能缺少保险的补充。投保一份理财保险，既可分散您的投资风险，又能获得稳定的收益，何乐而不为？在此为您推荐慧择理财保险，希望您的投资理财之路可以一路畅通。