存款与保险

存款如何“变”保险

存款如何“变”保险

　　今年77岁的李女士于2006年5月30日到解放桥附近的一家银行，想存2万元定期存款，工作人员当时称有一种比定期存款利息更高的存款方式，不管存多长时间，利息都高于同期的定期存款。李女士表示同意，银行为她办理了手续，李女士拿到手的只有一张“团体人身险个人保险凭证”卡片。

　　在银行买保险不稀奇，但个人客户为什么竟拿到了团体险保单?正常情况下，团体险是指单位或集体投保。记者看到，这张加盖了某保险公司山东分公司业务专用章的保单，投保单位是“济南邮通责任有限公司”，李女士与这个单位并无任何关系，自己的钱要存款，即便是“不小心”买了保险，投保人也应该是李女士，怎么竟变成了一个单位?更令人不解的是，作为一份保险，上面写明了保险金额为2万元，也就是说，假设被保险人出现意外，她只能拿回自己原来的2万元，这份保险没有提供任何风险保障，显然，这并不是一份真正意义上的保险。另外，这份保单写明了保险期限是“终身”，对投保人的回报、收益等只字未提。

　　李女士说，2009年以来，因为对这张“存款凭证”有疑问，同时也想拿回自己的存款，她打了保单上的保险公司电话，对方称这份保单的期限为5年，不到期不能取钱。

　　之后再与保险公司方面取得联系，对方又改口，表示保单的保险期限为3年，2009年5月30日已经到期，李女士可以到银行取钱了。近日，李女士莫明其妙的保单终于“变”回了钱，三年多来，李女士没有得到任何保险保障，保险收益也仅有1800元，仅相当于2006年的一年期定期存款利息。如果李女士当时办理的是三年期定期存款，收益要高出600多元。

　　济南市保险行业协会相关负责人说，李女士遭遇了保险公司、银行联手策划的“团险个做”，也就是将个人客户集中起来，成为虚拟的团体险客户，保险公司的目的是上冲保费规模，这是监管部门一直严查的违规操作。

　　以上案例再次给消费者以及相关机构敲响了警钟。一方面，消费者逐步培养起辨别真伪的能力，建议老人要到银行办理业务最好由家人陪同，不要盲目听信销售人员变相存款或者高于银行普通存款的说辞。另一方面，也对监管方和行业自律提出了更高的要求。我们坚信，只有凭着诚信办事，这个社会才能实现真正的和谐。希望“存款勿变保险”的时间不再重现。

存款保险费率介绍

对于大多数人来说，对存款保险费率这个名词还是较为陌生的，对我国存款保险费率的相关情况也不是很清楚。我国的存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度，存款保险费率低于绝大多数国家。

　　我国存款保险将实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。对高风险存款类金融机构使用较高费率，反之适用较低费率。这有利于促进公平竞争，形成正向激励，强化对投保机构的市场约束。具体来说，金融机构存款保险费用的高低与反映其风险状况的资本充足率和风险评级等因素挂钩。金融生态环境好的地区，这个地区的金融机构系数低点；金融生态环境不好的地区，系数可以高些，以促使各地对金融生态环境的改善。

我国存款保险费率水平将低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行水平。具体费率水平将综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置的需要等因素确定。同时存款保险费率可根据市场环境变化、存款保险基金的积累和使用情况进行必要的调整。目前在起步阶段的费率水平，对银行业金融机构的财务影响很小，不会对盈利状况产生大的影响。

存款保险费率是什么？国家综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，存保起步时的费率水平大概在万分之一到万分之二，远低于绝大多数国家存保起步时的水平以及现行水平。

存款保险理赔上限50万

很多人都认为把钱存放在银行里是最安全的，因为银行不会破产。事实上银行也有破产的可能，为此我国将推出 存款保险制度，存款保险制度的赔偿上限或在20万元-50万元之间。

存款保险制度最快年底出台
　　据了解，存款保险制度已经酝酿了16年。早在今年6月，央行发布的《2013年金融稳定报告》就已明确表示：目前，我国推出存款保险制度的时机基本成熟，人民银行正会同有关部门，抓紧研究完善实施方案，推动存款保险制度尽早建立。业内人士预测，最快今年年底至明年一季度，就会正式推出存款保险制度。
　　银行真的会破产倒闭吗？公开资料显示，1998年6月份，经营两年十个月的海南发展银行曾因严重支付能力不足而关闭。此后，威海市商业银行、郑州城市合作银行、汕头市商业银行等陆续发生大规模挤兑。
　　自1998年至2003年以来，中国有三百多家金融机构关闭破产，兑付自然人的债务超过1700亿元。其中11起重要的金融机构市场退出中，除广东国际信托投资公司外，其他机构的债务清偿都由国家兜底—人民银行被迫以再贷款名义提供资金。

　　赔偿上限在20万元—50万元之间
　　对普通市民来说，最关心的莫过于存款保险制度推出后，一旦银行出现风险，自己能获得多少赔偿。
　　媒体人了解到，存款保险制度的赔付标准分为全额赔付和限额赔付。目前，不少实行了存款保险制度的国家实施的都是限额赔付。即在投保存款机构被撤销或破产时，存款人在该机构的存款于规定限额内可以得到全额赔付，超过存款保险限额的仍有权从该机构清算资产中得到追偿。专家郭田勇预计，未来存款保险对单个储户的赔偿上限应在20万元至50万元的区间内。
　　按照央行计划的50万元限额实行存款保险制度后，如储户在一银行的存款不高于50万元，银行破产倒闭后将获得与实际存款金额相等的赔偿;如存款超50万元，超出的部分或不能获得赔付，或按一定比例赔付。

市民应尽量分散存款规避风险
　　究竟如何存钱才最合适？市民张女士表示，如果存款保险制度出台，她会更多地考虑把钱存在大银行。虽然目前不少银行都将利率上浮到顶，但今后存钱除了利率的因素外，还要考虑风险。
　　按照其他国家实行限额赔付的惯例，存款人在同一家存款机构开立有多个存款账户的，各账户余额合并计算。“50万元的存款保险限额，意味着银行竞相争夺的高净值客户将更多地考虑将鸡蛋分散到多个篮子里。”市内一大型商业银行个金部负责人表示。
　　存款保险制度推出之后，不再为储户在商业银行的存款兜底，银行如果出现危机兑付不了，存款保险公司会出面进行赔付。但是，保险公司也不一定能全额赔付，这样一来储户的存款还是将受损。因此，市民应选择将钱存在抗风险能力更强的银行，从而更好的保障自身资金的安全。

存款保险制度的推出使储户们的钱有了保障，不过为了安全起见，群众最好把钱多存几家银行。另外存款保险制度也可以稳定金融秩序。