寿险的费用

万能险的费用是多少

咨询内容：我今年32岁，女性，想给33岁的男性买个中英财智人生万能险，请问如何每年投保6000元，那么一年的费用是多少？

咨询网友：云淡风清 (随州)

专家解答：

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上面的同仁回答的很正确。中英的万能有很好的优势，一般国资的万能，都是要终身扣费的，而中英的万能，初始费用只扣5年，以后就不扣任何初始费用了。

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不知道您所说的费用是指什么？做为中长期的理财兼保障的万能型产品。前5年的初始费用和保单管理费用跟市场上面的任何一款万能型产品的费用是一样的。第5年之后除了保单管理费和风险管理费之外，没有任何费用---这个是跟其他公司万能险的区别。

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初始费用是属于保险公司承保后的运作管理费用，它用于业务员的工资，公司运营费用和产品开发费用等。所有的储蓄返还型保险都有扣除初始费用的。万能型保险只是把它公开、透明讲给客户听明白这个事实。

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所有长期寿险都要扣除相应的风险保费。相对于万能来说，只是让客户明确知道大约扣了哪些费用。而一般的传统险没有这么透明，没有单独立项讲扣了哪些费用。

保险买的是保障，如果保障达到了你的目的也达到了。保险公司替你承担了风险，自然要扣除相关费用。

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保障费用分初始费用、保障成本（风险成本、重疾成本）、保单管理费等。具体多少是根据保障额度，被保险人年龄、性别不同而有所不同的，它不是个一定的数。

交万能险都要扣啥费用 费用高的吓人

　　调整产品结构，大力发展期交产品——这无疑是过去一年多在保监会大力推动下整个寿险行业的一股大潮流。然而，期交绝非灵丹妙药。事实上，不合理的产品设计遇上期交之后，只会让缺乏专业保险知识的投保人更受伤。以期交万能险为例，过高的初始费用使其比鸡肋还不如，实在难觅投保的理由。

　　期交万能险，费用高的吓人

　　万能险、投连险和分红险，是投资类保险的三大主要险种。其中，万能险和投连险的产品结构相对简单，费率也较透明。在购买万能险时，最主要的费用就是投保时的初始费用。

　　目前，期交型万能险一般会设定一条年缴费线，线下部分收取较高且按年限可变的初始费用，线上部分则收取较低的恒定初始费用。以某款期交万能险为例，其规定每年期交保费6000元以下部分按照第一年45%，第二年25%，第三年15%，第四第五年10%以及之后5%收取初始费用，6000元以上则统一按照5%收取初始费用。

　　正是这6000元以下部分极高的初始费用，使得投资人在初期缴纳的保费只有少部分进入个人账户享受结算利率，而这一输在起跑线上的费率结构，则使得投保万能险后，即便要收保单现金价值超过已支付保费金都不是一件容易的事情。

　　7年保单现金价值超过已支付保费的漫长等待

　　作为一款投资型保险，不讨论投资回报的高低而是讨论多久才能收回缴纳的费用，这无疑是一件颇为吊诡的事情，但这恰恰就是期交型万能险投保人不得不面对的窘况。

　　以上文提及的万能险为例，假若一个投保人每年就按照6000元投保，在只考虑初始费用而不考虑账户管理费、寿险风险保费的前提下，多久才能收回成本，即让万能险的个人账户净值超过累计缴纳保费呢？若按照万能险个人账户4%的结算利率计算，到第八年累计缴纳4.8万元，此时个人账户净值为4.9万元，终于实现保单现金价值超过已支付保费；若按照5%结算利率计算，则到第七年累计缴纳4.2万元，个人净值达到4.28万元，实现保单现金价值超过已支付保费；若我们以一个几乎不太可能长期实现的6%结算利率计算，第六年累计缴纳3.6万元，个人账户净值为3.61万元，也不过刚刚实现保单现金价值超过已支付保费。

　　然而，上文的比较，还只是基于保单现金价值超过已支付保费这个较低的目标。若我们对其投资回报要求更高一些，那么万能险跑赢竞争对手的年限则还将拉长。若我们选取年回报3%作为考核线，那么在5%的结算利率从下，万能险跑赢竞争对手的年限将由七年拉长至八年；而在4%的结算利率下则要从八年延长到十年。

　　期交不如年年趸交

　　当然，之所以会出现期交万能要七八年才能保单现金价值超过已支付保费的吊诡结果，关键在于上例中仅按照分界线金额缴纳保费，而未享受到分界线之上5%的较低恒定保费。若我们大幅提高每年的期交金额，将大大降低初始费用相对于缴纳保费的占比，就可以大大加快这个保单现金价值超过已支付保费的周期。

　　以5%的结算利率为例，若年缴提高到1万元，则第五年就差不多可以回收已支付保费，若年缴提高到2万元，则第四年即可回收已支付保费，若是提高到5万元，则第三年即可完成回收已支付保费的任务。

　　但问题就在于，除了期交之外，万能险我们还有趸交的选择。而大多数趸交万能险，收取的是均一的5%初始费用，如果我们放弃期交而选择每年买一次趸交万能险，那么就可以规避上例中6000元以下部分多至45%的初始费用。

　　当然，相比趸交万能险，期交万能险为吸引投保人持续缴费，往往会有持续缴费奖励。以上文提及的万能险为例，其规定自第2个保单年度起且在您缴纳当期期交保险费后，如果以前各期期交保险费均已缴纳，并且当期应交期交保险费在约定的交费日期之前或其后的60日内缴纳，将按照当期应交期交保险费的一定比例发放持续奖金，并计入保单账户价值，根据规定，第2至第4年为1%，第5至第9年为2%，第10年及之后为3%。不过，由于这笔持续奖励要在较晚后的年限才比较丰厚，而初始费用却是越早越高，在复利效应的魔力之下，即使有持续缴费奖金的帮助下其现金价值依然跑输年年买趸交投连的替代方案。

　　更何况，近年部分保险公司开始降低趸交万能险的初始费用，如泰康人寿e理财万能险，作为一款主攻网络销售渠道的趸交型万能险，其初始费用仅为2%，与这样低初始费用的趸交万能险产品相比，期交型万能险更是毫无优势可言。

　　投保人利益保护还靠自己

　　保险公司不是开善堂，所以注定了保险公司要赚钱。而过去几十年保险业的发展，也使寿险公司由昔日在大数效应之下从诸如寿险意外险的死差、费差等环节盈利转向从客户手中收取保费变相融资然后通过投资赚取利差。正因此，才会导致分红险、万能险这般高保费的投资型保险近年大行其道。

　　数年前，为了快速抢占市场，趸交型产品大行其道——尤其是在银保渠道的推波助澜之下。在近年保监会的再三要求下，保险公司终于开始调结构，大力发展期交产品。毫无疑问，期交产品对于保险公司现金流的稳定是大有好处的，不似趸交产品可能出现退保潮，有助于维持保险业资金管理的稳定。

　　但是，我们也当看到，这种稳定，很大程度上是以牺牲投保人的利益作为代价的——就以万能险为例，期交型的短期退保率不出意外是会低于趸交型的，但是这种低退保率恐怕不是因为投保人对产品满意爱不释手，而绝大程度上是因为极高的首年和次年初始费用使得投保人缴纳的保费损失大半而不舍得退保，只能老老实实的继续缴费，熬到保单现金价值超过已支付保费之日——对于不少仅仅按照分界线之下投保的投资者而言，这却可能是一个六到八年的漫长过程。这样而来的保险业稳健，恐怕是一种耻辱。

　　对于投保人而言，只能多靠自己提高警惕了。在想明白为什么要购买期交型万能险之前，不妨对其敬而远之。

个体户交社保的费用是多少

个体户是可以缴纳社保的，那个体户交社保费用是多少？以单位形式缴纳社保的话，缴费额度由社保机构确定，以居民方式参加社保的话，不同地区缴费额度是不一样的，具体可根据当地社保局的规定。

　　如果是为所雇员工缴纳社保的话，缴费额由社保机构根据您出具的各项报表来确定，而缴费比例一般按照所在地的规定来执行，员工具体的缴纳额度，也需要根据实际工资来确定。

　　如果是以个人身份缴纳社保的话，医保缴费额和养老保险缴费额是不一样的，以长沙为例，2017年度城乡居民医保个人缴费标准统一为150元/人。城镇个体工商户、灵活就业人员缴纳2016年度基本养老保险费的基数确定为高、低两档;高档为4491元/月，低档为2695元/月。参保人员可在两个缴费基数档次中自愿选择；参加城乡居民基本养老保险的人员应当按规定逐年缴纳养老保险费。个人缴费标准目前设为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元、2500元、3000元14个档次。

个体户交社保费用是多少？不同地区缴纳的费用是不同的，以长沙为例，以单位形式缴纳社保的，缴费额由社保机构确定，以个人身份参加社保的，医保每年是150元，养老保险有14个档次，最高是3000元，最低是100元。