万能险的利弊

万能险的利弊

　　有人给我推荐平安的智盈人生万能险，我觉得很适合我这种缴费不确定的人，还能兼顾健康，分红，养老等。但是在网上看到很多批判万能险的帖子，觉得说的也有道理啊，尤其是缴费要终身的而不是几年。还请各位专家帮我分析一下，最好利弊都能说到。

专家分析：

　　尤其是缴费要终身的而不是几年，终身交费是万能险的一大亮点，是其它传统险所没有的特点，因为它交费灵活，经济紧张时可缓交，经济宽松时可多交，相隔若干年后仍然可以交费，所以没有严格界定多少年交费，终身交费并非是从投保到身故每年都要交费，请放心选择！

　　现金价值足以支付保障成本这就需要知道这个产品每年扣去多少保障成本了，是每年递增吗？到60岁会不会扣没啊？我的目的是养老，那么平安的专业养老险钟爱一生是不是更好呢？

　　万能险最大的特点就是缴费方便，也是现在的3种新型险种之一。

　　三种新型险种分别为：万能险，分红险，投连险。

　　万能险的特点是缴费方便，但是现在的分红和投连险也都可以用现金价值垫付保费。

　　所以作为一个理财产品，关键是能否计算出你的缺口，也就是需求是多少，然后

　　通过什么样的产品什么样的方式可以达到你的需求。具体说哪种产品一定好确实不大好说。

　　智盈人生是一款很好的有病看病，无病养老的产品。它有很多优势，在这不多讲了，关于缴费终身，不是说让你一直缴下去，这个险最大的好处就是交费灵活，你有终身缴费的权利，但至于缴多少年那是你自己定。从第四年起你只要连续缴费，就有2%的奖励。如果缓期缴费这项奖励就没有了。

　　首先萬能險的繳費方式是終身，但並不意味著需要終身繳費。一般只要連續繳費15-20年並且個人帳戶裡的錢足夠扣除你所需的風險管理費，就可以不用繳費了。

　　而萬能險不過是一張消費透明，繳費靈活以及保障額度可調並且具有投資贏利的保單。但值得注意的是萬能險是采用自然費率的，也就是說您所需要的保障會隨著年齡的增長而越來越貴，保單所扣除的費用也會越來越多。

　专家建议：

　　所謂的利弊並不是絕對的，保險產品本身沒有好壞之分，只有因需而變，因人而異。

　　万能险可以用四个字来描述，因需赋形，就是说你想用万能险作什么样的需要，你就给他赋予什么形状。如作为保障来用，那你可以在有限的保障范围内设置你所需的保障；如果你想作为养老，那你第二年就把保障降下来，这样每年扣的保障成本就低，保证帐户里的钱多，而用作养老等，如果你想让他作为理财，那么你就可以进行追加，利用复利计息来保证你的资产快速增埴。万能险看起来很简单，实质上是一款很复杂的产品，我们每个业务员在销售万能险都要经过公司的培训与考试，才有资格销售这款产品。所以这不是简单的从帐户里的钱与保障能说清楚的。

　　还有你提到的，就是你比如交费10年你帐上能有多少钱，到60岁每年能领到多少养老金？能拿多少年，那得根据你当年交费一年交多少？当年实足年龄是多大等一系列的数字，通过计划书上的不同利率的测算告诉你个大概的数字。

　　还有一个就是你提到的扣得保障成本，随着你交费年限的增加，你帐户的钱通过复利计息所产生的利息可能已经远远超过你保障所需的保障成本，这样的话你的钱只能多不会少。（年龄越少扣除的保障成本越低，帐户的钱越多，这样就不会产生你所说的扣完的说法）

万能险的利弊 购买万能险分红险各有利弊

　　4月6日刚刚宣布加息，央行本周再次上调存款准备金率，今年以来，央行以每月一次的频率，在过去一季度里先后三次上调存款准备金率。如此高频率的调整，反映出了目前通货膨胀的压力仍然不减。处在一个涨价时代中，究竟什么样的保险产品才能让自己的财富也跟上涨价的步伐，避免财富缩水呢？

　　分红险：收益稳健抗胀能力强

　　去年来进入加息通道，分红险的收益也水涨船高，这也使得分红险受到市场热捧。

　　去年我的分红险收益超过了4%。投资者周女士表示，虽然已经好几次加息了，但目前银行的定存利率，还是没有她的分红险收益高。对此，保险分析师表示，分红险产品除了固定收益外还有分红收益，分红险产品主要投资于与利率相关的产品，如债券、银行协议存款、大型基建项目等，投资风格较为稳健。通胀预期下，加息会使保险公司的投资收益率提高，这也可能进一步推高分红险的分红率。

　　分析师表示，每次加息后，保险公司的大额协议存款利率跟着上调、债券收益也会走高，这意味着分红险的收益也会增加。从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。

　　另一方面，各家保险公司也将分红险作为了主推产品，如中国平安(601318，股吧)今年重磅推出的金裕人生、新华人寿的好利连连、中国人寿的福满一生、太保寿险的至尊安享均是分红型产品。同时，保险公司纷纷升级旗下分红险产品，将产品与银行利率实时挂钩，从而实现收益息涨随涨。

　　投保建议：

　　保险专家提醒投资者，分红险虽然分红收益会随息而动，但分红险的分红是以每个会计年度来计算的，所以需要更长的时间才能显现出加息的效果。另一方面，如果保险公司没有盈余，分红险也就没有红利可分。

　　因此，分红险收益率虽然可抵御通胀，但其本身仍是一款保险产品，仍是一种消费品。此外，分红险的收益虽然比较稳健，但变现能力较差。因此，投资者购买分红险，通常合理配置不应高于家庭可支配资产的20%~30%。

　　万能险：收益不敌5年定存不可轻易退保

　　银行都加息了，怎么我的万能险收益率反而下调了，我是不是应该退保呢？陈先生表示，就在银行上调利息的前一周，他买的一款万能险产品刚刚公布3月万能险利率公告，将个人及银保万能险年化利率均下调0.125%，从2月的4%下调至3.875%。

　　据了解，目前市场上，大部分保险公司的万能险结算利率均低于5%，在4%上下徘徊。相比之下，本次加息后，5年期定期存款利率已经达到了5.25%。显而易见，绝大部分万能险产品在收益率上没有跑赢5年期定期存款。

　　在加息后预期结算利率提高的前提下，有些保险公司的万能险结算利率却不升反降，这也造成了部分投资者想要退保的情况。对此，保险公司表示，万能险结算利率的调整属于正常的短期波动。央行加息后，市场结算利率可能会出现一定程度上升，公司将会根据实际情况对结算利率进行调整。

　　保险专家则表示，虽然前期有部分万能险结算利率有所下调，这可能是因为保险公司经营受市场波动影响，造成的收益下降，这并不影响加息对万能险收益带来的利好作用。同时，由于万能险的结算利率是每月公布一次的，所以，一般加息后万能险随息浮动的效果最为明显。

　　对于退保是否合算，保险专家表示，如果就因为短期收益不理想而选择退保的话，可能并不一定划算。因为退保并非全额退款，保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用，反而得不偿失。某些情况下，退保导致的损失可能要大于银行存款利率提升带来的收益。

　　投保建议：

　　保险专家表示，保险的最大功能在于保障，保险产品内都含一定比例的意外保障，这是银行定存所不具备的优势。在购买和安排家庭人身保险的时候，一定要以保险保障功能为重，而不要过于重视保险的储蓄功能。不能简单地将保险产品同其他金融产品相比较，保险的主要功能是保障而不是投资，这是其他理财产品所不能替代的。不管面对什么情况，不要轻易退保。一般情况下，只要对家庭经济支出不至于造成压力，不管是加息还是其他情况，还是选择继续持有为好。

万能险有哪些利弊

咨询内容：我30岁无固定收入，朋友推荐我买平安的万能险，不过他只跟我说了这个险的优点，但他说的缺点没有讲清楚。我想了解下这个万能险到底有什么利弊？

咨询网友：紫水晶 (重庆)

专家解答：

广州 平安人寿 周凯明

优点我就不说了，智盈人生的优点的确是挺多的，相信你朋友肯定都把优点都解释过了吧？但是，智盈人生还是些微缺陷的：

首先，附加险上：目前一般只附加重大疾病，意外伤害和意外医疗；如果要附加一些住院类的保险，那就必须保证每年都要交费，而不能缓交保费。

其次，强制性储蓄功能较差：因为它具有缓交保费的功能，因此只需要现金价值足够支付保费，客户完全可以选择不交纳保费。因此，它的储蓄功能是比较差的。

佛山 平安人寿 吴远进

平安的万能险有其他险种所不具有的优势，交费灵活，取钱也灵活，并且可以根据人生不同的责任期进行灵活的保额调整！兼顾理财的功能，现在平安的万能险理财收益都相当不错！

但是，万能险也有其自身的的不足，也是因为太灵活，所以就跟上面的同仁所讲，不能给我们建立一个强制储蓄的账号，另外万能险的期交保费有一个最低的限额，所以他并不适用于低 收入家庭！如果在前几年就停止交纳保费的话，扣除的保障成本都有可能几年后就让保单失效！

重庆 华康代理 晏鹤凯

保险产品本身并无利弊关系可讲。针对不同的人群，利弊关系都不一样。买保险只谈合适与否。介绍一下你的情况，是否合适购买万能险都是未知数。

武汉人保健康罗静

万能险是一个很好的险种，他的好处是灵活，坏处也是灵活，所以购买万能险的客户一定要有持续稳定的收入，才是适合的。