保险的重要性

保险的重要性

由于种种因素，导致在我国保险行业给人们留下的印象就是那些穿着西服，一遍又一遍地推销着保险的保险代理人。而对于保险的态度，多数人也有着或多或少的排斥情绪。但这些不能掩盖保险应该具有的功效。

　　近期H 7 N9禽流感来袭，人心惶惶。然而，对保险公司来说，却似乎成了一个商机。日前有保险公司新推出一款禽流感专项保险产品，投保人花50元保费，就可获得2万元的 医疗费用报销，若投保人因禽流感而身故，则可得到5万元的 身故保险金。据媒体报道，该产品刚上线4天左右，销量已经超过了1000份。

　　新古典主义经济学认为，社会中每个人都是理性经济人，都在尽可能最大化自己的利益和效用；同时，每个人都是风险厌恶者，希望尽可能把风险转移出去，或者获得应有的报酬。那么，无论是推出禽流感保险的保险公司，还是购买保险的投保人，都是一个理性经济人的必然选择。

　　不过在中国，情况似乎并非如此。提到保险，很多人的第一反应大概都是街头那些穿着西服，一遍又一遍地推销着保险的保险代理人。而对于保险的态度，多数人也有着或多或少的排斥情绪，直到哪天风险发生了，才知道保险的效用，但为时已晚。

　　那么，在个人的财务规划中，保险有多重要呢？

　　根据行为金融学理论，人们在规划投资组合时，并不总是按照传统金融学的方差－均值去构建自己的投资组合的。相反，每个人都受着心理账户的影响，即同样数额的两笔资金，因为其来源不一样，在对其处理时具有不同的处理方式。通俗地讲，比如，你会用你的日常工资来储蓄一部分，而用年终奖去进行一笔大的消费，比如买辆车。实际上，你也可以用日常工资储蓄的部分去买车，把年终奖存下来。

　　正是因为这种心理账户偏差的存在，人们在规划自己的投资组合时，会根据不同目标，去购买不同的资产，最终形成的投资组合成了金字塔式的，即最重要的目标处于最下层，而为这部分目标购买的资产是最低风险的。

　　实际上，每个人在理财规划中，第一重要的莫过于把自己面临的风险对冲掉。在一个人的理财规划中，面临的风险有过早死亡风险—亲人失去依靠；过迟死亡风险—人还活着，钱却没了；收入损失保险—还没有退休，却已经没有了收入，或者由于意外灾害，或者因为疾病，失去了挣钱能力。

　　而保险，正好可以对冲此类风险。比如应对过早死亡风险，可以购买一份定期寿险，当一个家庭的支柱因为意外或者疾病去世后，家人还可以收到一笔赔偿金，能够继续维持生活。当一个人担心退休后没有足够资金来维持生活时，则可以购买一份年金保险，以维持退休后的生活。如果一个人担心在退休前失去收入来源，则可以购买失能收入损失保险。

　　然而，这些风险，越是在经济和财务方面比较拮据的人，所面临的风险更为严重。而很多职场白领因工作时间较短，金融资本积累时间较短，因此金融资本相对于人力资本的数量非常小。而保险是人力资本的折现值，即如果你的人力资本折现值较高，则你应该购买的保险也应更多。

　　最后，保险还和一个人对遗产的需求有直接关系。如果对遗产需求较为强烈，则需要买的保险也多。投保终身寿险后，在被保险人过世时，受益人可以获得相应的赔偿。投保的保额越高，则受益人获得的遗产更多。此外，在有遗产税的国家，保险赔偿金是不能当作遗产的，不会被征收遗产税，因此保险常被用来当作避免遗产税的避税手段。

综上所述， 保险的作用可真不少，几乎涵盖了我们日常生活的方方面面，尤其是在个人理财规划中，保险充当着不可或缺的重要角色，因此，广大消费者需要先了解这些，然后再很好运用它们。

保险购买的重要性

　　随着人们风险意识越来越强，大家对保险越来越重视，对保险的需求也在不断的增大。购买保险已然成为人们转移风险的一种必要手段。那么保险具有哪些特征呢，购买 保险有什么用途呢？
　　保险是为了确保经济生活的安定，对特定危险事故或特定的事件的发生所导致的损失，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立起的基金。
　　保险的的特征有：
　　1. 互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现。
　　2．契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为。
　　3．经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。
　　4．商品性。保险体现了一种等价交换的经济关系。
　　5．科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。
　　保险对社会的良性发展起到了重大影响，作用有：
　　微观方面：
　　1．有利于受灾企业及时地恢复生产。
　　2．有利于企业加强经济核算。
　　3．有利于企业加强危险管理。
　　4．有利于安定人民生活。
　　5．有利于民事赔偿责任的履行。
　　宏观方面：
　　1．保障社会再生产的正常进行。
　　2．推动商品的流通和消费。
　　3．推动科学技术向现实生产力转化。
　　4．有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。
　　5．增加外汇收入，增强国际支付能力。
　　6．动员国际范围内的保险基金。
　　总的来说，买保险不是消费也不是为了赚钱，但它是减少意外和疾病损失，转嫁风险的最好方式。一个人无论多有本事，遭遇意外和疾病都是无法预料和难以控制的，哪怕发生这种不幸的机会极少，也会让自己陷于可怕的境地。因此在事业起步，身体健康的时候，利用保险来规避风险是明智的选择。
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旅游保险的重要性

　　旅游保险一般包括：医疗费用、人身意外、意外双倍赔偿、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、行李延误、取消旅程、旅程延误、个人钱财和证件及个人责任等诸多种。

　　在中国，旅游保险项目虽然已经开办多年，但这项业务目前推广起来十分缓慢。一是旅客的保险意识弱化；二是很多随团出行的游客认为景点门票中含有保险，即使发生事故也有旅行社兜着。其实，旅行者一旦游离规定的旅行时间或线路而遭遇风险，后果还得自负。以上种种原因让旅游保险有时形同鸡肋。这种情况在西方也很常见。

　　11月23日美国《迈阿密先驱报》就刊文论述，美国记者所感受到的关于旅游保险消费者容易陷入的误区。

　　 “十有八九的投保人是不会去读旅行保险条款的”。加利福尼亚州圣迭戈的CSA旅游保护保险公司的发言人安杰拉?诺顿说，这些买了旅行意外保险的人就是觉得方便，买了一套一揽子保险项目，里面包括：旅行取消或中止、医疗运送及费用、行李丢失或者其他意外事故。

　　说得没错，现在很多重量级的评论家都质疑，“为什么保险契约条款要弄得这么繁复”？

　　今年五月号的《消费者报告》杂志中一篇题为：“旅行意外险：为什么我们很少需要它？”也点到了这一点。于是，该美国记者就向文中提到的专家伯德?亨特询问，亨特告诉记者：一般的旅行者都能够承受旅途中的财物损失，再说，也还有如：医疗保险、财产保险等险种保护他们的权益，甚至刷刷信用卡也能暂时先把事故解决了。要是遇上了突发事件或紧急状况，航空公司或者其他相关单位也会提供赔偿或者缴纳罚金。“像我就从来没买过旅行意外险。”亨特说，他还曾是福特和卡特政府时期的联邦保险署长(Federal Insurance Administrat)。

　　今年九月，哥伦比亚特区的一位律师、顾问杰弗里?米勒在行业杂志《旅行周刊》上撰文，题为“对旅行保险失去信任”。米勒有着15年来向保险代理人推荐旅游保险的经验，因为卖这一险种会给保险代理人带来最少25％的佣金；但是在这篇文章中他写道，“我不再认为旅游保险是旅行中必要的一环了。”米勒说，去年他有很多朋友或者投保客户向他抱怨，保险公司拒绝了他们的合法索赔要求，并且因为保险条款用词暧昧模糊，所以求偿范围无法厘清，给他们带来了损害。在文章的最后，他说他“对旅行意外险行业深深忧虑”。

　　美国旅行保险协会主席布拉德?芬克尔在不同的公开信中，却谴责《消费者报告》杂志和米勒的文章。芬克尔写道，“绝大多数”旅行意外险索赔求偿要求都得到了保险理赔，并且消费者既然读了条款，在条款上签了字，就应该在不受保障的权益受损时后果自负。他补充写道，只有旅行保险，能为多数因行程中止或取消带来的损失进行保险，而这恰恰又是求偿最多的项目。

　　该记者联系了多家保险机构和承保人，却没有一家给出保险公司在该项保险求偿中应赔付的具体数额。（相关保险机构官员表示，他们并不知情；而保险公司则表示，由于行业竞争的原因不便透露具体数字。）

　　但是让这位记者略有迷茫的是，有时候，旅行意外险确实也会让人们得到满意的赔付。该名记者举例，加利福尼亚州纽波特比齐有一位叫塔利?西摩的退休法官，两年前在奥地利滑雪时弄伤了自己的肩膀。西摩的保险公司为他进行了全程赔付，从把他自发生事故的山上撤到安全地带，到医院治疗，再到为他和他妻子支付回程的头等舱车票，不一而足。西摩回想起来就很满足，“我觉得自己仿佛受到了王族般的待遇”。

　　现在，越来越多的美国人开始购买旅行意外险，无论是走水路、陆路，或者搭乘国际航班，大概都有一半人会买旅行意外险，这比“9?11”事件前最多10％的比例有了很大提升。

　　而该记者也在文中设问道，他自己会作何选择呢？

　　依他所见，虽然那些一揽子保险条款让他很难看懂，或者无法理解，但是既然这保险涵盖了旅行中的很多意外事故，保险费也让人尚能接受??一般占到旅行费用的4％－8％，那么不如花钱花到底，买个安心，买了算了。