财险产品创新

阳光财险：以创新改善用户体验

阳光财产保险股份有限公司成立于2005年7月，是主要经营财产保险业务的全国性保险公司。自成立以来，连续多年刷新国内新设保险公司年度保费规模的历史纪录，在同期及之前成立的33家产险公司中，已超越26家，行业排名第七。

　　保险行业的原保险保费收入中，约75%为人身险业务，25%为财产险业务。东吴证券研究报告指出，寿险业务通常期限较长，且价值稳定增长，利润由剩余边际逐年释放，而财产险业务具有期限短兼同质化特征，因而盈利特色鲜明。

　　财产险业务的承保利润呈现高弹性特征，主要系业务通常以一年期为主，综合成本率的变动对盈利影响显着。其次，行业盈利能力呈现明显周期性，主要系产品同质化造成价格敏感度较高，而价格的变动对市场竞争格局影响显着，以美国为例，1994-2012年间其产险公司保费规模持续增长，但每年的承保损益净额在-502亿美元至+345亿美元之间波动。

　　从数据来看，阳光财险的表现颇为出色。截至2017年9月末，阳光产险总资产479.82亿元，较2016年末增加58.56亿元，净资产103.87亿元，较2016年末增加6.37亿元。三季度累计实现保费收入245.27亿元，同比增长19.30%；实现净利润12.48亿元，同比增长8.30%；其中实现承保盈利4.09亿元，同比增长101.17%，综合成本率98.09%，同比下降0.78个百分点，较2016年末下降1.4个百分点。

　　2017年6月，保监会启动车险“二次费改”，进一步放宽车险差异化费率的浮动空间，保险公司自主定价权再度扩大，优质消费者将享受到更多优惠折扣。由于财产险保费超过75%仍为车险，伴随着车险费改的持续推进，预计件均保费的下滑或将导致赔付率上升，同时保费增速承压，且承保利润空间被压缩，行业竞争程度将进一步加剧。

　　对于第一梯队的财产险公司而言，依托于规模经济优势、数据积累优势以及领先的综合服务能力，有望扩大市场份额、提升优质客户粘黏性、实现精准定价并逐步改善综合成本率，而中小型财产险公司或将面临费用率和赔付率双升的困境，未来行业集中度预计将进一步提升，呈现强者恒强的竞争格局。

　　据了解，阳光产险不断创新客户服务工具，丰富客户服务项目，有效改善了客户体验。

　　在服务工具创新方面，倾力打造了“一键赔”理赔服务平台，开创人伤理赔新模式；开发面向客户的官方综合服务工具“阳光车生活”APP，为车主解决用车过程中产生的各种服务难题，提供省时、省心、省钱、省力的汽车与生活服务；推出微信、官网、语音自助查询等方式，助力客户轻松便捷查询保单、理赔信息；95510全国统一服务热线，全年每天24小时畅通；官方微信号人工客服，随时解答任何疑问，高效便捷。

　　在服务内容建设方面，提供六大快捷理赔服务，简化理赔流程，改善用户体验，小案闪赔、全国通赔、一键即赔，让客户省时省心；透明维修、人伤免单、绿色通道，使客户省钱放心。为客户提供八大应急救援服务，保障旅途安全，紧急拖车、快捷搭电、及时送油、及时加水、现场快修、更换备胎、派送钥匙，帮客户困境解难。

　　为更好地提升客户服务质量，阳光自主研发NPS可视化智能模型，建立CEM平台即时准确了解客户体验情况，改进服务质量，通过创新便捷的客户服务工具、优质丰富的服务内容，为客户提供周全的风险管理保障。

　　成立12年来，阳光财险累计承担社会风险超过90万亿元，已支付各类赔款超过690亿元，累计为6500万客户提供保险保障。

阳光财险以创新改善用户体验，倾力打造了“一键赔”理赔服务平台，开创人伤理赔新模式。目前已有36家二级机构开业运营，三四级分支机构1700余家，服务网络实现全国覆盖。

保险产品创新呼声 创新产品起步易行路却难

“科技为王”的时代里，创新成为各个行业发展的必经之路，保险业也并不例外。今年两会期间，不乏听到多领域对于保险产品创新的呼吁，如网约车创新型运输保险。其背后是保险业科技技术应用和消费者对于新型场景风险保障的需求。

　　创新保险呼声不断，新场景亟需新保障

　　今日，两会正式闭幕，在此期间，全国人大代表李生提出，建议国家层面加大对宿迁创建工作的支持力度，指导和帮助宿迁创成国家级保险创新综合试验区。早在2016年底，宿迁即启动了国家级保险创新综合试验区创建工作，此次李生的提案，是对于保险创新综合试验区的进一步支持。

　　近几年，在市场区隔化、精细化发展的背景下，各个行业均在推进产品创新，“创新”俨然成为行业推进的必经之路，保险产品也并不例外。近日，陆续有对于创新型保险产品研发的呼吁，同时也有创新型保险产品落地之声。

　　举例来说，3月11日，中医协与众惠财产相互保险社联合推出试管婴儿相互保险，针对不孕不育人群在胚胎移植过程中的风险提供保障，包括产生并发症产生的高额费用以及提供陪诊增值服务。创新型保险产品的推出，背后往往有市场需求的驱动，据国家卫计委发布的数据显示，中国育龄夫妇的不孕不育率从20年前的近3%攀升到近年的15%左右，患者人数超过5000万，其中有1000多万的患者必须通过辅助生殖技术帮助怀孕。《中国不孕不育现状调研报告》显示，预计到2022年我国辅助生殖市场容量会超过400亿元。

　　网约车是近两年流行的主要出行方式之一，《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2017年12月，我国网约出租车用户规模达到2.87亿，网约专车或快车用户规模达到2.36亿，增长率为29.4%，用户使用比例由23.0%提升至28.9%。在此背景下，全国人大代表、浙江吉利控股集团董事长李书福在两会期间提出建议，由保监会牵头，保险公司参与设计针对网约车的创新型运输保险，相比于目前的营运险费率更低，同时推出针对网约车发生事故造成的保险车辆及第三者损失。

　　保险产品“双驱”创新：科技加持，市场需求推动

　　保险产品的创新前有“拉力”，后有“推手”。一方面，保险公司在大数据、AI等技术的加持下，主动进行产品创新，触达消费者;另一方面，新型场景的出现带来了新型风险，消费者对于新型风险的保障需求倒逼保险公司进行产品创新。

　　具体来看，首先，大数据、AI技术等科技手段的发展使得保险公司降低运营成本，同时降低产品触达成本，使保险产品触达消费者的效率提升。在此前提下，保险公司将消费者进行细分与区隔，逐渐将目光转向小众用户，推出针对不同群体的精准化定制的创新产品以追求长尾效应，满足市场需求。

　　北京朋友保科技有限公司精算师陈麒百向蓝鲸财经分析称，其所在公司也正探索创新，把大数据、人工智能、区块链等技术应用于创新车险与企业保险的定制。“科技的应用使得保险公司能够获取相对充足的数据，解决了以往保险产品落地方面的诸多困难；同时依托于过往经验，可将创新保险产品进行精算定价”。

　　另一方面，消费者对于保险保障的持续需求也在倒逼保险公司进行产品创新。具体来说，同样基于科技手段的发展，在社会加速前行的过程中，各类场景成为雨后春笋，这就意味着诸多相对应的新型风险场景随之产生，在一定程度上已经超过了传统保险产品的覆盖范围。在此基础上，亟需得到保障的新型风险场景倒逼保险这一风险管理工具进行创新，以覆盖新增风险。如此前快递小哥向总理呼吁的生鲜快递保险产品，即是基于其实际风险场景保障需求对保险产品的呼吁，是对于保险公司进行产品创新的“鞭策”。

　　对此，陈麒百向蓝鲸财经介绍称，保险创新产品主要针对于满足保户的需求，保险产品的业务模式正从“保险公司提供什么，消费者买什么”，逐渐转变为“消费者需要什么，保险公司提供什么。”

　　创新产品推进有“路障”，专家称应培养用户保险意识、挖掘保险需求

　　事实上，保险业的创新之路已经起航多年，但值得关注的是，并非所有产品的创新均会顺风顺水，近几年，在众多推出的创新型保险产品之中，部分产品的推进情况不容乐观。对此，陈麒百分析称，“目前国人对于保险的意识相对滞后，许多看上去刚需的保险产品却鲜有受众”，对此，他建议称“消费者受众意识的转变亟需政府的助力，通过出台政策、提供补贴等方式，同时需要保险公司提供良好的理赔体验，转变消费者投保意识，创新保险的概念需要进一步向消费者渗透，以促进创新产品的落地。”

　　“小众化市场与保险产品的精准、创新定制之间有较大的矛盾存在，这也是阻碍创新型保险产品发展的因素之一”，经济学家宋清辉向蓝鲸财经分析称。产品进行创新的主要方向之一即为精准化产品定制，这也就意味着其受众相对有限，这在一定程度上对于产品的大范围推广形成障碍。

　　对于创新型产品市场小众化的问题，陈麒百则持相对乐观的态度，他分析称，“创新型产品面对小众化市场并非意味着产品‘不可行’，举例来说，明星对于身体部位进行投保，其产品保户的数量有限，但产品具备可行性。”

　　此外，值得关注的是，也有部分创新型保险产品推广难是因为产品自身存在硬伤，如“噱头大于创新性”的弊端。目前市面上部分产品并未达到保险保障的目的，如月光险、脱单险以及此前保监会“点名”的公众人物恋爱险等，对此，经济学家宋清辉向蓝鲸财经表示，“有些产品为创新而创新，主要为了迎合消费热点，属于典型的伪创新型保险产品，是对于资源的极大浪费。”

　　同时，在受众端，陈麒百分析称，“创新型保险产品的推广主要在于用户保险意识的培养与保险需求的挖掘”，通过培育消费者消费保险的意识，提升其对于保险的需求，使产品能够精准触达消费者。

　　此外，陈麒百尤其强调了科技手段在保险产品创新中应进一步应用。“目前保险业在大数据应用层面相对初级，还没有实现将大数据与风险敞口完整对接，相应的，存在产品定价粗糙的问题，还有巨大的发力空间;人工智能、区块链均存在为保险赋能的可能性。”

创新型产品普遍针对于小众化市场，这是阻碍创新型保险产品推广的因素之一；也有业内人士表示，创新型保险产品的推广主要在于用户保险意识的培养与保险需求的挖掘，只要产品满足一定受众人群需求，就具备可行性。

浙商财险产品有哪些

浙商财险产品有哪些？浙商财险的产品有机动车辆保险、企业财产保险、工程保险、家庭财产保险及保证保险、船舶险及货运险、责任保险、意外健康保险，下面具体了解下。

　　企业财产保险包括财产综合险、珠宝商综合保险、工程机械设备保险附加险、工程机械设备保险、石油化工企业财产一切险、石油化工企业财产基本险、商业楼宇财产一切险等。

　　工程保险包括建筑工程一切险、铁路工程险附加险、铁路安装工程一切险、铁路建筑工程一切险、地铁工程保险附加险、地铁安装工程一切险、地铁建筑工程一切险、道路工程险附加险、道路建筑工程一切险；家庭财产保险有家庭财产保险附加家养宠物责任保险、个人贷款抵押房屋综合保险、家庭住房装修工程保险；责任保险有火灾公众责任保险、居家责任保险、电梯安全综合保险、承运人旅客责任保险、养老机构综合责任保险。

　　意外健康保险有乘客意外伤害保险、营运交通工具乘客意外伤害保险、交通工具乘客意外伤害保险、附加意外伤害住院津贴保险、附加学生幼儿定期寿险。

浙商财险产品有哪些？有机动车辆保险、企业财产保险、工程保险、家庭财产保险及保证保险、船舶险及货运险、责任保险、意外健康保险等，最新产品有私家车主驾驶人员意外险、“一路顺风”一年期营运交通工具意外险、“卓越”环球团体医疗保障计划。