保险案例分析

保险纠纷案例分析

每天不到3毛钱，涵盖意外身故/残疾及意外医疗，让您轻松抵御风险！
【导读】很多人由于在事前对保险产品以及该保险的功能缺乏了解，在事后出现不少保险纠纷。保险纠纷出现之后，不仅对 投保人造成或多或少的损失，亦给保险公司带来了不少麻烦。事实上，保险纠纷是可以避免的。下面通过两则保险案例来分析，希望对投保人有一定的帮助。
案例1：张女士在倒车入库的时候，不慎将在车尾指挥的儿子给撞伤，花了几万元治疗费。张女士想，自己的车上了第三者责任险，应该能得到赔偿。于是，事发后她到保险公司索赔，结果遭到拒赔。张女士对此不解，为什么买了第三者责任险无法得到赔偿？
分析方案：我们先来看看第三者责任险的条款，上面写着：“被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。”通俗来讲，所谓的“第三者”，已把四种人排除在外，即被保险人及其家庭成员、发生事故时的驾驶员及其家庭成员。
　　在这次意外事件中，如果张女士撞的是任何一个不相干的人，保险公司都是要赔的。不过，张女士的儿子要是买了意外伤害险和意外医疗险的话，那么他们在经济上的损失还可以减少一些。
　案例2：2007年3月3日，深圳市5183户外运动发展有限公司作为投保人经被保险人同意后，为参加公司户外远足运动的常松等15名被保险人购买了“太平登山户外运动无恙意外伤害险”，保险期限自2007年3月3日零时起至2007年3月5日24时止。这单保险被中国户外运动协会负责人称为“中国第一单户外 运动保险”。常松2007年3月4日下午在参加投保人组织的户外运动时猝死（同行的驴友们认为他是中暑身亡）。投保人于3月4日及时将该保险事故告知，并应保险人要求提供了理赔所需的资料。保险人于2007年3月9日以常松“猝死”应为本身有疾病所致，不属意外伤害为由拒绝支付保险金。
分析案例：保险公司拒绝赔偿的理由是：“猝死，不在理赔范围。因为猝死是疾病原因造成的。”在该保险公司的“登山户外运动专项保险”中对“意外伤害”的定义是：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。保险公司负责人说：“显然，猝死不属于意外伤害的范围。”
　　猝死虽然大部分是因疾病导致的，但是剧烈运动后的运动性猝死是体力过度透支的、意外的、原因不明的死亡，这应该属于意外死亡。常松是一个身体健康喜爱户外运动的青年，并无证据证明他有任何疾病。而太平保险有限公司也拿不出他因疾病导致猝死的证据。保险公司表示愿意支付1万元人民币，以抚恤金的方式送给常松的父母，但被两位老人拒绝。两位老人表示，这不明不白的钱不要。
　　在购买保险之前，对保险的相关知识进行一个透彻的了解，有利于避免保险纠纷的发生。同时，保险遵循最大诚信原则，投保人需要履行“如实告知”义务，投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。
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教育保险案例分析

　孩子在教育成长过程中，需要面临着高昂的学费，为此，家长都选择为自己的孩子投保教育保险，各大保险公司也是推出了很多教育保险来满足家长们的需求。下面小编将带您看一下投保教育保险案例。

　　案例分析

　　35岁的王先生今年新春喜得贵子，取名小骏，初为人父的王先生欢喜之余也考虑周全，计划提前准备好儿子的大学教育金。通过精心挑选，王先生决定作为投保人为小骏投保《友邦稳赢一生（育英才）保险计划》，基本保额10万元，年付保费22,640元，付费期15年。其中，首三年每年2,264元直接进入刘先生投保时约定的各个投资账户；自第三个保险单周年日起，每月产生的生存现金根据约定自动转入各投资账户。

　　小骏3岁起，每月获得的600元生存现金将根据约定自动转入附加投资连结保险合同项下的各个投资账户中，尊享专业投资管理。在小骏18至21岁期间，每月可额外获得600元的生存现金用作大学教育金补充。若被保险人在65岁前不幸发生全残，不仅剩余保费可获豁免，且此后双倍给付月度生存现金和祝寿金。至小骏65岁时，每月给付的生存现金增加至750元，保证现金价值已达271,680元，相当于已付总保费的80%，同时还可获得一笔67,920元的祝寿金*，相当于已付总保费20%，确保所交总保费100%的资金安全。

友邦稳赢一生（育英才）保险计划生存现金可以月月领取，保证教育无忧，18至21岁双倍领取生存现金；身故有保障，满期有返还；全残给付，双倍保障。通过教育保险案例可以更清楚了解其保障内容。

保险投资案例分析

　随着经济的发展，越来越多的人手中有一笔闲散资金急需投资，不少人将投资的目光放在了保险投资方向。接下来，小编将以“平安世纪理财”作为保险投资案例，以供大家参考。

【案情介绍】

　　1999年10月22日，中国平安保险公司在上海正式推出国内第一份投资联结保险“平安世纪理财”。有人评论它标志着我国寿险品种开始由传统型向现代型转换。人寿保险市场的重心开始从有预定利率的储蓄型险种向投资型险种转移。以下是《平安世纪理财投资连结保险投资账户2002年半年度报告》投资账户的介绍部分：

　　一、平安世纪理财投资连结保险投资账户简介

　　（一）平安发展投资账户

　　1、账户特征：稳健平衡型投资账户。本账户不保证投资收益。

　　2、投资政策：采用稳健的投资策略，根据对利率及证券市场走势的判断，调整资产在不同投资工具上的比例。追求账户资产的长期稳定增值。

　　3、主要投资工具：银行存款、债券、证券投资基金、债券回购。

　　4、投资组合限制：投资于国债及银行存款的比例不低于20%；投资于证券投资基金的比例不高于60%。

　　5、主要投资风险：基金市场风险、利率风险、企业债券信用风险是影响本账户投资回报的主要风险。

　　（二）保证收益投资账户

　　1、账户特征：低风险收入型投资账户。设有保证投资收益率。保证投资收益率不低于当年银行活期存款利率按时间（天）进行加权平均的收益率。

　　2、投资政策：在保证已支付保费安全和流动性的基础上，通过对利率走势的判断，合理安排各类存款的比例和期限，以实现利息收入的最大化。

　　3、主要投资工具：银行存款，现金拆借等。

　　4、投资组合限制：投资于银行存款、现金及现金拆借。

　　5、主要投资风险：银行利率风险是影响本账户投资回报的主要风险。

　　（三）平安基金投资账户

　　1、账户特征：高风险高收益型投资账户。本账户不保证投资收益。适合愿意作较长期投资及承担较高风险、追求较高的长期回报的投保人。

　　2、投资政策：积极参与基金市场运作，把握市场机会，采取对账户所有人有利的积极措施，在一定范围内调节投资于不同投资工具上的比例，从而使投资者在承受一定风险的情况下，有可能获得较高的投资收益。

　　3、主要投资工具：证券投资基金、银行存款、债券、债券回购。

　　4、投资组合限制：主要投资于证券投资基金，同时兼顾对债券、债券回购、银行存款等收益型投资品种的投资；投资于基金的比例为60%-100%。

　　5、主要投资风险：股票市场风险、基金市场风险、利率风险、企业债券信用风险是影响本账户投资回报的主要风险。

【案例分析】

　　首先我们需要了解什么是平安世纪理财投资连结保险。它是集保险保障和投资理财于一身的险种。客户所交保险费，一部分用于保险保障，其余部分进入专门投资账户，通过专家理财达到资产保值、增值的目的。举个例子，平安公司收到每期应交保费后，保费分配方法如下：第一个保单年度，所有保险费用于购买保险保障，第二个保单年度起保费开始进入投资账户。（单位：人民币元）

　　该保险设置了多个不同风格的投资账户，客户可根据自身的风险承受能力、投资目标等具体情况灵活选择，同时，客户还可以在不同的账户之间进行资产转换，充分满足客户需求。

在保险投资案例“平安世纪理财”中，该案例将保费分配在保险保障和投资账户两方面，客户可根据自身的风险承受能力、投资目标等具体情况灵活选择，标志着人寿保险市场的重心开始从有预定利率的储蓄型险种向投资型险种转移。