保险条款对比

新旧重疾对比！附对比图

自重疾新规出台后，将《旧定义》包含 25 种重疾，增加至 28 种，且增加了 3 种轻症。另外，所有旧定义重疾险，规定将在 2021 年 1 月底全部下架。在接下来的十几天内，老产品都会逐渐停售。那么，新旧产品会发生哪些变化呢？

变化1：三种轻症赔付不超30%

《新定义》加入了 3 种高发轻症：恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

以后所有重疾险都会包含这些病种，而且理赔标准也会统一。这点有好有坏，因为没有标准时，有些公司的理赔可能更宽松，后面我们也会详细说到。

不过，《新定义》限制了这 3 种轻症的赔付不超 30% 保额 。买 50 万重疾险，最多赔 15 万。

变化2 ：甲状腺癌不赔了？

《新定义》规定：甲状腺癌还保，只是按轻重程度，作为轻症或重疾来赔。

TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，例如 50 万。

TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，例如 15 万。

变化3：原位癌也不赔？

参考了世卫组织的肿瘤定义标准，原位癌既不是重疾，也没有纳入轻症。那原位癌以后可能一分钱不赔了？

关于这个问题，官方作了明确说明：各家公司可以自行增加原位癌保障。

距离重疾新定义发布，已过去 2 个多月，目前上线的新定义重疾并不多。

深蓝君将目前上市的新定义重疾，和过往测评的几百款旧定义重疾对比后，得出一个结论：

就目前的情况来看，旧定义重疾的保障更好、性价比更高。

为了方便大家了解，我们专门整理了一张对比表：

直接说结论：

从保障、灵活度、价格这三个方面来看，旧定义重疾都更值得考虑。

所以对于想买旧重疾险的朋友，现在是最后的上车机会，一旦错过就再也买不到了。

最近和谐健康上线了一款新定义重疾——福满一生，跟自家旧定义重疾福乐保非常像。

由于是同家公司的产品，下面我们就以这两款重疾为例，帮大家详细分析下新旧重疾，到底差别在哪。

我们将福满一生、福乐保的保障，整理成如下表格：

直接说结论：

新重疾福满一生的保障稍微差了点、价格也更贵。

和旧重疾福乐保对比，福满一生主要有以下 3 点不足：

轻症赔付比例低：按 30% 保额赔付，而旧重疾福乐保能赔 45% 保额。在原位癌的保障上也是福乐保更好。

保障不灵活：只能选保终身，对于预算不多的朋友来说，缴费压力有点大。

价格较贵：同样选保终身，两者保障差不多，但福满一生要贵 20% 左右。

当然，这里只是和旧重疾相比，福满一生的优势并不大。

如果等到旧定义重疾全部下架，在目前的新定义重疾里，福满一生 其实也还算不错的了。

总之，我们建议对于想买重疾险的朋友，可以趁旧定义重疾还没下架，抓紧买一份旧重疾险。

保险条款怎么看？

很多人觉得保险合同晦涩难懂，看也看不明白，为了省事儿，就算买了保险，也不想花太多精力去研究。所以，很多人只是知道自己有保险，但具体保什么根本不清楚。为了让大家能快速读懂自己买的保险，深蓝君就通过以下内容，教大家轻松读懂保险合同。

保险单中包含了很多个人信息和产品信息：在上面我们可以清晰地看到保障的是谁、保什么、保多久、每年要交多少钱。

对于保单，深蓝君建议，大家可以重点关注以下三个内容：

一是保单上的个人信息：包括了投保人和被保险人的姓名，出生年月，身份证号等信息，这方面，大家需要核对信息有无差错。

除此以外，还需要注意保单的生效时间和受益人情况：一些保险产品，不是交了钱合同就生效了，有的是次日凌晨生效，有的是7天之后才生效。

另外也建议大家，长期险要指定好受益人，这样以后理赔时，需要准备的材料更简单一些，而且理赔打款的速度也会更快。

除了个人信息，保单上第二个要关注的地方是，产品信息：主要包括保险名称、保险金额、保险期间、年交保费等。

通过这些内容，就可以很好的了解到自己买的是什么险种，以及险种的各方面信息。

第三个要关注的重点是：保单上的特别约定，保险法里面有规定，特别约定是高于条款的，如果条款和特别约定有不一致的情况，以特别约定为准。

之前深蓝君也分析过一款意外险，保单上的特别约定就是这么说的：

因溺水导致的死亡，意外险保额减半。

相比其他正常保障溺水的，这一条特别约定就显得有点坑，所以，大家在选产品之前，一定要仔细看看保单上的特别约定，说不定能发现不少问题。

在一份合同中，除了保单比较重要以外，另一个相对重要的部分就是保险条款了。

保险条款是结合了金融、医学、法律的专业材料，是非常严谨的，大家对于合同的所有疑问，都可以通过条款来找到答案。

作为普通的消费者想读懂成千上万字的条款，是非常困难的，实际意义也不大。

所以深蓝君建议你可以重点关注以下四点，分别是：保险责任；责任免除；现金价值；以及关键时期，包括犹豫期、等待期等。

基本上掌握了这些，就能掌握条款的全部，下面我们就来看下这四点的具体内容。

第一个关注点：保险责任

就是我们交了那么多保费，到底换来的保障是什么？在所有的保险合同中，都有保险责任这一段，比如一款重疾险的保险责任就是这么写的：

若被保险人在本合同生效或最后复效之日起，180天后确诊罹患本合同所列的重大疾病，我们按本合同载明的保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。

通过保险责任的描述，我们可以清晰的看到，重疾险是要得了条款中规定的重大疾病，才能赔付的。

第二个关注点：责任免除

责任免除就是说明哪些是不保的，一般会用粗体显示，一眼就能看得到，主要包含一些违法乱纪、吸毒、战争、核爆炸等较极端的情况。

而且，每个险种还会有针对性的责任免除设置，举个例子，如果购买的是意外险，那么由于酒后驾驶导致的意外，意外险是不赔的。

所以除了看我们买到了什么保障，还要关注什么内容是不保的，也就是责任免除。

第三个关注点：现金价值

现金价值，通俗来讲，就是退保能拿回来的钱。一般长期险都是有现金价值的，在条款中我们就可以清晰的看到，买了50万的保额，在某一年退保，能拿回多少钱。

在刚买保险的前几年，现金价值普遍都是低于已经缴纳的保费的，也就意味着前几年退保会有损失，所以，这也是建议大家重点关注的原因。

第四个关注点：是条款中规定的一些关键时期

包括犹豫期、等待期、宽限期和中止期。这些时期，可以按一定的时间顺序来说：

首先是买保险之后的15天左右，这段时期是犹豫期：在犹豫期内，是可以全额退保的，但如果过了犹豫期退保，就会有一些损失了。

买保险的一到三个月左右，是等待期：这是保险公司为了避免有人生病了再买保险，故意设置的一个时期，如果在等待期内发生保险事故，是不赔付的。

过了犹豫期和等待期，保险也就正常生效了，之后每年都要正常缴纳保费，

而如果到了该交钱的日子，没有交钱，就会进入到宽限期。

宽限期一般都是60天，如果忘记缴费，只要在60天内将保险费补齐，保单是不受影响的。在宽限期内如果发生了风险，保险公司也会承担保险责任。

但如果60天内还没有补齐保费，就会进入到下一个时期，中止期，这里的中止，是指半途中断的意思。

在这个时期内，保单失效，若被保险人出险，保险公司不承担保险责任，我们也没办法获得理赔。

但在这个时期内，把保费重新补交上，合同就会重新生效。

大家在选产品之前，一定要仔细看看保单上的个人资料，产品信息，以及特别约定部分。

另外，当大家在阅读保险条款时，需要重点关注保险责任和责任免除，这样能知道一款产品保障什么，不保障什么。

也要关注现金价值，可以知道自己退保的时候能拿多少钱，还需要关注一些关键时期，包括犹豫期，等待期，宽限期和中止期。

海上运输保险条款

海上保险概念

海上保险是保险人和被保险人通过协商，对船舶、货物及其它海上标的所可能遭遇的风险进行约定，被保险人在交纳约定的保险费后，保险人承诺一旦上述风险在约定的时间内发生并对被保险人造成损失，保险人将按约定给予被保险人经济补偿的商务活动。海上保险属于财产保险的范畴，是对由于海上自然灾害和意外事故给人们造成的财产损失给予经济补偿的一项法律制度。

　　海上保险与一般财产保险的不同主要在于： ① 海上保险的标的通常与海上航行有关，如船舶和船上的货物等； ② 海上保险承保的风险除了一般陆上也存在的风险 ( 如雷电，恶劣气候，火灾，爆炸等 ) 之外，还有大量的海上所特有的风险 ( 如触礁，搁浅，海水进舱等 )；③ 海上保险一般属于国际商务活动，因为通常情况下，或者海上保险的当事人属于不同的国家，或者保险事故发生在异国他乡，总之大多牵涉到国际关系。由于上述原因，我国的保险公司一般均把海上保险业务归属在国际业务部，有的将海上保险称为水险。

海上保险的原则

海上保险原则是指在海上保险活动中当事人应当遵循的行为准则。海上保险活动作为一种独立的经济活动类型，基于自身的特点和适用范围，逐步在长期的发展过程中形成了一系列基本原则。根据国际惯例，这些基本原则可归纳为：损失补偿原则、可保利益原则、近因原则、最大诚信原则和代位求偿原则。

损失补偿原则

　　损失补偿原则是指被保险人在保险合同约定的保险事故发生之后，保险人对其遭受的实际损失应当进行充分的补偿。其具体内容有： (1) 保险赔偿金额应当公平合理，充分补偿，协商一致。所谓公平合理，充分补偿，就是说保险人在保险事故发生后的具体赔偿数额应当有利于保险人和被保险人的双方利益。一方面，要充分补偿被保险人的实际损失，达到保险保障的目的。另一方面，不能使赔偿数额超过实际损失，使被保险人获取额外收益而损害保险人的合法权益。至于协商一致，则是说海上保险合同的保险金额作为保险赔偿的最高限额，应由保险人和被保险人根据保险标的的实际价值，协商确定。而赔偿数额的计算方法也须双方协商一致才予适用。 (2) 保险金额是计算赔偿数额的依据，一般不允许超值保险。 (3) 防止道德危险的发生。海上保险合同是对被保险人的保险保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危险的发生。 (4) 保险人的赔偿责任依法律和海上保险合同予以限制。

可保利益原则

　　可保利益原则是指只有对保险标的具有可保利益的投保人与保险人签订的海上保险合同才有法律效力，保险人才承担保险责任。其具体内容表现在： (1) 可保利益是海上保险合同生效的依据。 (2) 可保利益是保险人履行保险责任的前提。可保利益原则为大多数国家的海商法和保险法所确认，并将其作为海上保险合同成立的法定条件，当事人不得协商变更。

近因原则

　　近因原则是为了明确事故与损失之间的因果关系，认定保险责任而专门设立的一项基本原则。它的含意是指保险人对于承保范围内的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。

　　近因原则为海上保险人所重视的根源在于它对于海上保险具有普遍的意义。由于海上运输的复杂多变，风险四布，导致从事海上运输的船舶或货物遭受损失的原因往往不是一个。而保险人出于其商业利益的需要，不可以将这些致损原因全部承保。于是，海上保险人根据海上事故的性质、发生概率及其与损害后果的关系，予以分类研究，设立不同的海上保险险种、险别，确立各自所承保的危险范围。当损失发生后，保险人从致损原因与损害后果之间的因果关系入手，认定直接造成损失或最接近损失后果的原因是否属于其承保范围，进而判断是否承担赔偿责任。由此可见，近因原则是确认保险人之保险责任的主要依据。

　　虽然，近因原则在海上保险中广泛适用，但是，如何认定其致损的近因尚无统一标准，具体的论证方法多种多样，主要的有三种：一种是最近时间论，它将各种致损原因按发生的时间顺序进行排列，以最后一个作为近因；二是最后条件论，它区别于前一方法，是将致损所不可缺少的各个原因列出，以最后一个作为近因；三是直接作用论，即将对于致损具有最直接最重要作用的原因作为近因，这一方法为大多数人所认可。

　　按照直接作用论来认定海上损失的近因时，应当把握两个条件，一是致损原因与损失后果之间因果关系的客观性，二是海上保险合同约定的承保危险范围。如果有两个以上致损原因的，因其对损失所起的作用一般不会完全一样，则需要判定它们对于损失后果所起作用的大小。若致损的各个原因都属于保险责任范围内的，则无需判断其作用大小，保险人必然要承担赔偿责任。若致损的各个原因，有的属于保险责任之内的，有的是不属于保险责任内的风险，则应当判断其作用的主次之别。对于致损的最直接、作用最大的原因在保险责任之内构成近因的，保险人应当承担保险责任。反之，最直接、作用最大的原因为非保险责任的，保险人少承担甚至不承担保险责任。

最大诚信原则

　　最大诚信原则是指签订保险合同的各方当事人必须最大限度地按照诚实与信用精神协商签约，海上保险合同当事人应当做到： ⑴告知，也称“披露”，通常指的是被保险人在签订保险合同时，应该将其知道的或推定应该知道的有关保险标的的重要情况如实向保险人进行说明。因为，如实告知是保险人判断是否承保和确定保险费率的重要依据。 ⑵申报，也称“陈述”。申报不同于告知，具体是指在磋谈签约过程中，被保险人对于保险人提出的问题，进行的如实答复。由于申报内容也关系到保险人承保与否，涉及海上保险合同的真实有效，故成为最大诚信原则的另一基本内容。 ⑶保证。保证是被保险人向保险人作出的履行某种特定义务的承诺。在海上保险合同中，表现为明示保证和默证两类。明示保证主要有开航保证、船舶状态保证、船员人数保证、护航保证、国籍保证、中立性保证、部分不投保保证等。而默示保证则主要包括船舶适航保证、船舶不改变航程和不绕航的保证、船货合法性保证等。

　　由于保险人无法直接控制被保险船舶和货物的运动，只有在保险事故发生时才能了解事故发生的始末和保险标的的受损原因和受损状况，因此，为了保护保险人的合法权益，防止海上保险中的不道德行为，各国法律确认了保证这一法律手段作为最大诚信原则的组成部分。我国海商法和海上保险实务对此均加以运用。

　　必须指出，基于海上保险合同的平等性，最大诚信原则同样适用于保险人。我国《保险法》第 16 条第一款规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告之。”这表明，保险人在签订海上保险合同前，应将保险合同的内容和办理保险的有关事项，如实告知被保险人及其代理人，特别是对海上保险合同中一些容易引起误解的条款作详细解释。

代位求偿原则

　　有时保险标的所遭受的保险事故是由第三人的行为引起的，被保险人当然有权利向肇事者就其侵权行为所致损失进行索赔。由于海事诉讼往往牵涉到许多方面，诉讼过程旷日持久，保险人为便利被保险人，就按照保险合同的约定先行赔付，同时取得被保险人在标的物上的相关权利，代被保险人向第三人进行索赔，这就是在国际海上保险业中普遍盛行的代位求偿原则。我国《海商法》第 252 条第一款规定：“保险标的发生保险责任范围内的损失是由第三人造成的，被保险人向第三人要求赔偿的权利，自保险人支付赔偿之日起，相应转移给保险人。”这就确立了我国海上保险业务中的代位求偿原则，符合国际上通行的做法。保险人的代位求偿权是由被保险人处传来的，应严格局限于被保险人原有的对第三人的权利，不能由于代位求偿而得到被保险人本没有的权利。如同属被保险人的两艘船相撞，即使全部责任应由另一艘船承担，保险人也无权起诉另一船。

　　只有被保险人最了解自己对于保险标的的所有权利，也掌握其拥有这些权利的最充分的证据。为保证代位求偿的真正实现，我国《海商法》第 252 条第二款规定：“被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所需要知道的情况，并尽力协助保险人向第三人追偿。”

　　为确保代位求偿原则的顺利执行，我国《海商法》就代位求偿过程中可能出现的几种情况作了如下规定：①有时由于某种情势的需要，被保险人主动放弃了对第三人的一些权利，从而造成保险人在一些权利上无法代位求偿，为此，我国《海商法》第 253 条规定：“被保险人未经保险人同意放弃向第三人要求赔偿的权利，或者由于过失致使保险人不能行使追偿权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿。”②有时保险人在办理代位求偿时发现第三人已经赔付给被保险人部分损失，则保险人依照我国《海商法》第 254 条第一款的规定：“保险人支付保险赔偿时，可以从应支付的赔偿额中相应扣减被保险人已经从第三人取得的赔偿。”处理。③如果保险人在取得代位求偿权后向第三人索赔时，获得了高于保险人赔付给被保险人的保险赔偿的赔偿时，保险人不可以将这些赔偿金全部划归自己。我国《海商法》第 254 条第二款规定：“保险人从第三人取得的赔偿，超过其支付的保险赔偿的，超过部分应当退还给被保险人。”因为代位求偿只是代位，保险人不可以此获得额外利益。④按照代位求偿的规定，在委付或实际全损的情况下，保险人在按照保险合同赔付了被保险人之后，就取得了对保险标的的全部权利和义务。但有时，保险标的已经完全没有价值甚至还在继续扩大其对第三人的责任。如果此时保险人承担其保险标的的全部权利义务，则保险人将承担更大的损失。为保护保险人的利益，我国《海商法》第 255 条规定：“发生保险事故后，保险人有权放弃对保险标的的权利，全额支付合同约定的保险赔偿，以解除对保险标的的义务。保险人行使前款规定的权利，应当自收到被保险人有关赔偿损失的通知之日起的七日内通知被保险人；被保险人在收到通知前，为避免或者减少损失而支付的必要的合理费用，仍然应当由保险人偿还。”⑤在代位求偿制度中，保险人对于保险标的的权利的获得是以支付保险赔偿为前提的。只要保险人不宣布放弃对保险标的的权利，则在保险人支付保险赔偿后，保险标的的权利和义务就转移给保险人。转移权利义务的多少由保险金额与保险价值的比例决定。对此我国《海商法》第 256 条规定：“除本法第二百五十五条的规定外，保险标的发生全损，保险人支付全部保险金额的，取得对保险标的的全部权利；但是，在不足额保险的情况下，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得对保险标的的部分权利。”

海上保险程序

　　海上保险从保险人的角度看，一般至少经过以下程序：①了解被保险人的分类、特征及资信，②了解保险市场的动态，③策划保险险种，④向投保人介绍险种，⑤接受投保人投保，⑥与投保人商定保险合同内容，⑦签订保险合同，⑧接受保费，⑨出险则进入理赔程序，⑩到期或其它合同规定或法律法规规定的事件出现，合同自然解除。

投保

　　所谓投保就是从投保人角度看待的投保人与保险人达成保险合同的过程。一般包括以下步骤：①了解保险市场的概况，②了解具体保险人的资信和相关的险种，③选择险种，④与保险人商谈合同条款，⑤签订保险合同，⑥交纳保费。

订立保险合同

　　订立保险合同就是投保人和保险人就合同内容和条款进行磋商，最终达成一致，订立保险合同的过程。一般包括以下步骤：①了解保险市场的概况，②保险人和投保人相互了解对方的资信，③介绍和选择险种，④商谈具体的合同条款，⑤签订保险合同。保险合同订立的时间有时不是保险合同上所记载的时间，而是交纳保费的时间。

交纳保险费

　　交纳保险费就是投保人根据保险合同的规定，按期如数交纳保险费。一般交纳保险费有一次付清、分期付款、现金支付、票据支付、汇付和托收等方式。

分保险

　　保险金额与保险费之间存在巨大的差距，保险人有时无法单独承担一些价值巨大的保险标的的保险风险。为了能够实现这一类危险的分摊，人们采取分保险的方法，就是将一个保险标的的不同风险分散给多个保险人，或者把一类风险按保险金额分散到多个保险人。如果没有募集到足够的保险人分摊保险金额，则保险合同就不能成立。在这种情况下，投保人是一个或多个，而保险人则一定是多数。投保人要分别支付给每一个保险人保险费，或者委托其中一个保险人代为转交给其它保险人。在分保险的过程中，当事人之间只有一份保险合同。

再保险

　　再保险是保险人为了减轻自身直接承保的危险，将其已经承保的保险风险的一部或者大部，依照合同的规定，转移给其它保险人或保险集团，并支付再保险费的做法。在此种情况下，原投保人与再保险人之间没有合同关系，而只与保险人 ( 又称为再保险投保人 )有原保险合同关系，保险人与再保险人之间有再保险合同关系，所以一般存在两份以上的保险合同。投保人只需交给保险人保险费就算履行了合同义务，此时保险人无论是否再保险成功都必须对全部保险风险承担责任。

出险通知

　　当保险标的发生危险事故造成损失时，被保险人及时发给保险人的要求赔偿的书面文件。这份通知书应当清楚地载明出险的标的物，保单概况，出险的时间、地点和性质，可能的出险原因和经过，大概损失的情况和要求保险人到出险现场调查的邀请信。保险人接到出险通知后，应立即派人前往出险现场，或者船舶出险后的第一到达港查看损失情况，办理勘验手续，以便为日后的理赔提供第一手的基础资料。被保险人不能及时提交保险人出险通知，并由此造成保险人无法确定真实损失情况的，保险人可以拒绝赔偿被保险人。

部分海损

　　部分海损就是保险标的在海上遭遇保险事故后所造成的不属于实际全损和推定全损的损失。

全部海损

　　全部海损就是保险标的在遭受保险事故以后，被保险人对于保险标的的可保利益全部毁损的情况。法律上可以分为实际全损和推定全损两大类。

实际全损

　　实际全损是被保险人对于保险标的的可保利益发生全部毁损的情况，与推定全损相对应。其构成条件是： ①保险标的发生保险事故后灭失，② 保险标的发生保险事故后受到严重损坏完全失去原有形体、效用， ③保险标的发生保险事故后不能再归被保险人所拥有。 ④ 船舶在合理时间内未从被获知最后消息的地点抵达目的地，除合同另有约定外，满两个月后仍没有获知其消息的，为船舶失踪。船舶失踪视为实际全损。

推定全损

　　推定全损是海上保险所特有的制度，分两种情况： ①船舶发生保险事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过保险价值的，为推定全损。 ②货物发生保险事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用与继续将货物运抵目的地的费用之和超过保险价值的，为推定全损。

委付

　　委付是指海上保险事故发生后，保险标的物的损失符合推定全损的构成要件时，被保险人请求将该标的物的全部权利和义务转移给被保险人，从而获得全部赔偿的制度。委付制度与推定全损制度紧密相连。如果说我国《海商法》第 246 条规定的条件是推定全损成立的必要条件，则委付是推定全损成立的充分条件。因为如果保险人不接受委付，推定全损就没有意义，保险人仍将按部分损失理赔。我国《海商法》第 249 条规定：“保险标的发生推定全损，被保险人要求保险人按照全部损失赔偿的，应当向保险人委付保险标的。保险人可以接受委付，也可以不接受委付。但是应当在合理的时间内将接受委付或者不接受委付的决定通知被保险人。

　　委付不得附带任何条件。委付一经保险人接受，不得撤回。”

　　第 250条规定：“保险人接受委付的，被保险人对委付财产的全部权利和义务转移给保险人。”

理赔

　　理赔是指保险人依据海上保险合同或有关法律法规的规定，受理被保险人提出的海上保险赔偿请求，进行查勘、定损、理算和实行赔偿的业务活动，是保险法律制度中十分重要的一环，是保险人履行其义务的主要形式。为了使被保险人尽快获得经济补偿，保险人应积极主动地作好理赔工作。理赔必须遵循以海上保险合同为依据、遵守国际惯例和有关国际公约、及时和合理作出赔偿的原则。海上保险的理赔一般是从接受出险通知开始，经过查勘、检验或委托检验、核实案情、理算赔偿金额和支付赔偿六个阶段。根据我国《海商法》规定，“保险事故发生后，保险人向被保险人支付保险赔偿前，可以要求被保险人提供与确认保险事故性质和损失程度有关的证明和资料。”

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