医疗保险全免

万能险抢客：多项收费全免门槛降低

　　曾经瞄准中高端客户的万能险，如今悄然放低身段，低价抢客！

　　《每日经济新闻》记者最近从淘宝等网站热销的合众人寿、国华人寿和弘康人寿三家公司的六款万能险产品了解到，其投保的门槛由此前传统万能险产品的1万元已降低至500元，而且还打出多项收费全免的免费牌。

　　弘康人寿内部人士向 《每日经济新闻》记者表示，网销万能险能够免费的主要是淘宝网销售的成本比较低，远低于银行。

低门槛针对支付宝客户

　　事实上，自从去年国华人寿在淘宝网推出三款万能险产品后，在今年相继有合众人寿、弘康人寿加入了淘宝阵营。

　　据了解，目前淘宝网主销的万能险包括：合众人寿的稳赢一号，国华人寿金钥匙一号、金钥匙二号和创富人生2011款，以及弘康人寿灵动一号和零极限B款共计6款。虽然保险公司万能险产品不像银行理财产品那样要求5万元的入购门槛，但此前保险公司趸交型万能险的最低保费门槛1万元几乎是业内不成文的规定。

　　然而，网络上热销的万能险却打破了上述默契。以淘宝网推出的合众人寿、国华人寿和弘康人寿的六款万能险产品为例，其投保门槛都比较低，其中合众人寿和国华人寿的万能险产品其投保门槛为1000元，而弘康人寿两款万能险则将投保门槛降低到了仅500元。

　　对于门槛只要求500元的起点，弘康人寿的一位内部人士在与 《每日经济新闻》记者交流时坦言，以银行渠道来说，其银保万能险产品往往要求1万元，而此次淘宝销售的万能险起点只要求500元，其实是考虑到了淘宝支付宝的客户与银行客户的不同点，因为客户淘宝支付宝里面的钱与其银行卡里面的钱比起来少得多，这主要是考虑到两个渠道客户群不一样的原因。

万能险开打免费牌

　　门槛降低是一方面，网销万能险多项收费全免，也成为其一大卖点。

　　以目前销量最高的国华人寿金钥匙一号为例(从推出至今，在淘宝网的成交记录达到8013件，截止时间为3月12月16点20分)，该产品没有初始费、无保单管理费、无风险保险费，同时还约定三个月后部分或全部领取，无须任何手续费，这是该产品的宣传口号之一。

　　事实上，传统万能险有很多项收费，以趸交型的万能险为例，其至少需要注意5项费用，即初始费用、保单管理费、风险保险费、退保手续费及部分支取手续费。

　　对于普通客户而言，需要重点注意初始费用、保单管理费和退保费用这三项。就拿这三项收费来说，不同公司不同的产品收费存大巨大的差异。

　　据《每日经济新闻》记者此前的调查发现，以初始费用为例，各家保险公司不同的万能险产品其收取的方式不一样，但趸交型的万能险基本在趸交保费的5%。保单管理费则是千差万别，如最低的公司只收取3元每月，而最高的保险公司其万能险其对一份保单收近万元一年的保单管理费。对于非常退保的退保手续费一般要扣到第六年，才不扣保单的退保费用了。

　　而此次在淘宝网热销的几款万能险却打出免费牌，对多项收费全免，如销量排名第二的弘康人寿的灵动一号，其不仅打出了无初始费用、无保单管理费、无风险保险费，其领取的手续费还打出了 15天内领取扣除1%的手续费，超过15天不扣除手续费的口号。据了解，这六款产品中多数都打出了无初始费用、无保单管理费、无风险保险费的口号。

免费源于网销成本低/

　　事实上，这次在淘宝网销售的这三家公司万能险产品其保障也都比较低，所以不收风险保险费可以理解，万能险的初始费用中占大头的给销售人员的佣金，虽然保险公司从淘宝网获取保费的成本比较低，但为何这些产品中大多数万能险愿意不收初始费用呢？

　　对于多项费用全免，弘康人寿的内部人士解释称，主要是因为在淘宝网销售的成本比较低，而银行渠道的成本相对比较高。他同时坦言，为何现在会出现那么多销售误导，其中一个很重要的原因是因为前期收费太高。

　　某险企的黄先生对 《每日经济新闻》记者表示，相对于个险来说，网销没有人员成本，而个人业务涉及到个人业务员佣金但直销没有，只要没有前期的成本，那么初始费用对保险公司就没有意义。此外，他认为，如果保险公司跟第三方合作仍然有较高的初始成本的话，那么各种收费都会存在的。

　　某险企的精算师蔡先生也对《每日经济新闻》记者表示，万能险收不收初始费用实际上是跟保险公司获取保费的成本有关，一般来说，在网销渠道获取保费的成本低可以理解，而那些通过银行渠道销售出去的万能险产品，保险公司跟银行谈判时，如果银行要的手续费很低的话，保险公司获取保费也会很低，那么保险公司推出不收初始费用的万能险也是可以理解的。总的来说，如果保险公司获取保费的成本很低，那么其万能险可以做到不收初始费用。他认为，保险公司万能险收费一定要做到合理，不能太离谱。（文章来源：每日经济新闻）

医疗保险转移

换工作，要转移医保吗？

首先，如果你在同一个城市换工作，就不需要转移，社保会自动累计。

如果你是换城市工作，但目前还不确定在哪儿退休的话，也可以先不转，直接到新单位上班。

等以后确定了退休地，再一次性把其他城市的社保都转移到退休地、进行合并。

这样你在各地交的医保和养老，不论是缴费年限，还是个人账户里的钱都可以累计。

医保具体怎么转呢？

首先，带上身份证去原参保地的社保局办理迁出，打印医保和养老的参保缴费凭证。

然后，再到新参保地的社保局办理转入就可以了，有的地方也支持网上办理。

最后也提醒大家，目前很多城市都要求，本人在新参保地正常交社保时，才可以办理转入手续。

医疗保险比例

只要在医保目录的项目，医保就能按照一定比例报销。

日常看病无非就是门诊、住院，我们就逐一分析如何使用医保。

1、门诊

去看门诊，一般都是小病小痛，花不了几个钱。

以北京为例，北京医保门诊报销比例如下：

北京职工医保看门诊会有1800元/年的免赔额，超过1800才能报销，一年最高报2万。

如果只是打个点滴，开点药，花了1000；那只能刷医保卡给完钱就走人了，一分都不会报。

但后来又去社区医院看了门诊，又用了1000，总共花费超过了1800；那么医保就会出手了：

报销金额：（2000 - 1800）x 90% = 180

如果是居民医保，由于没有个人账户，所以刷不了卡，钱都得自己付。

社区医院免赔额只有100元/年，所以小师弟第一次去看门诊花了1000就可以报销了。

报销金额：（1000 - 100）x 55% = 495

虽然北京居民医保免赔额更低，但是报销比例、最高赔付额都是不如职工医保的。

2、住院

相比于小打小闹的门诊，住院才是大额花费。

如果是职工医保，就需要分段计算：

1300 元以下：不报销
1300 - 3 万部分：( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元
3 - 4 万部分：( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元
4 - 8 万部分：( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元

总报销金额为：

24395 + 9000 + 38000 = 71395 元

如果用居民医保报销，不需要分段计算，最终可报销：

( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元

到了住院时，医保才真正展现强大的力量；只要几百的医保费用，就能换来几万甚至几十万的报销额度。

如果你觉得一年30万的报销限额太少了，别担心，还有大病保险。这是政府联合保险公司推出的惠民福利，可以对医保报销剩下的住院费用进行二次报销。比如今年深圳的大病医疗险只需30/人，对基本医保报销剩下的费用最高可以继续报销70%！