团体人身保险

个人人身保险与团体人身保险保险区别

按保险保障的对象分，可以把人身保险分为个人人身保险和团体人身保险，两者在很多方面都有一定区别，个人人身保险与团体人身保险保险存在以下差别：

　风险选择的对象不同

　　对保险人来说，个人保险的风险选择对象基于个人。出于公平对待保户，保证保险公司偿付能力的考虑，保险人要对投保的个人及其风险状况做出小心谨慎的判断。比如需要考虑的因素有：年龄、性别、职业、健康状况、病史、居住地和财务状况等。由于个人的健康状况和家庭病史对保险人决定是否承保起着至关重要的作用，保险人通常会要求被保险人进行体检并由医疗机构开具体检报告书，以帮助保险人做出承保决定。团体保险以团体的选择代替个人的选择，不需要团体成员体检或提供任何可保证明，保险人就予以承保。它的风险控制手段主要是：投保单位的资格、被保险人是否是能够参加正常工作的在职人员，以及对投保人数和保险金额的限制。一般投保单位无权选择为哪些人投保或对哪些人不投保。另外，保险金额全部相同，或者保险人依据被保险人的工资水平、职位、服务年限的不同，对每个被保险人确定不同的保险金额。

承保的方式不同

　　个人保险采用一张独立的保单约定投保人和保险人之间的权利和义务。投保单须填写投保人、被保险人的有关资料，以及关于受益人、保险金额、保费金额和缴付方式、签单日期等内容。保险条款则包括保险责任、责任免除等核心内容。在团体保险中，无论被保险人有多少，都只用一张总的保单提供保障证明，而给每个被保险人只发放一张保险凭证。总的保单与个人保单的内容相似，其中列明了所有被保险人的姓名、受益人的姓名、年龄、性别、保险金额等，在保险凭证中并不包括所有保险条款。

保险合同内容的灵活性不同

　　个人保险合同充分体现了保险合同是附合合同这一特点，即保险人事先拟定合同的主要内容，投保人只能表示同意或不同意。对于团体保险，特别是当投保单位是较大规模的团体时，投保人可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险人进行协商。当然，团体保单也遵循一定的格式和包括一些特定的标准条款，但与个人保险合同相比具有明显的灵活性。

　　成本与费率的计算方法不同

　　团体保险手续简单，免于体检，所以较个人保险更能节约保险公司的业务管理费用。此外，与个人寿险依据生命表制定费率不同，团体保险一般以上一年度团体的理赔记录或经验计算本年度费率，即采用经验费率法。

个人人身保险与团体人身保险保险之间存在风险选择对象、承保方式、保险合同内容的灵活性和承保与费率的计算方法等方面都有很大区别。

团体人身保险有三大类型

随着人们生活水平的提高，风险意识的增强，居安思危不仅体现在对物质补偿的需求上，还使人们对人身保险有了进一步的需求。很多公司会选择购买 团体人身保险，在购买前一定要了解一下 团体人身保险的主要类型，从而选择一份适合的保险。

　　团体人身保险的主要类型，包括团体人寿保险、团体年金保险、团体人身意外伤害保险、团体 健康保险等。详细介绍如下。

团体人身保险 团体人寿保险
　　（一）团体定期人寿保险
　　团体定期人寿保险常简称为团体定期保险，是指以经过选择的团体中的员工为被保险人，团体或团体雇主作为投保人，保险期间为一年的死亡保险。
　　（二）团体信用人寿保险
　　团体信用人寿保险是指为保全住宅贷款定期付款销售等分期偿还债权，由贷款提供机构或信用保证机构作为投保人（受益人），以与其发生借贷关系的众多分期付款债务人作为被保险人，同保险人签订的一种团体保险合同。
　　（三）团体养老保险
　　团体养老保险是指员工退休后，由保险人一次性按保险金额向退休员工支付一笔款项，供其养老生活所用，这种团体保险称为团体养老保险。
　　不过，随着企业年金的发展，近年来，团体员工的退休保障逐渐由团体养老保险转向企业年金保险。
　　（四）团体终身保险
　　团体终身保险则是指以团体或其雇主为投保人，团体员工为被保险人，一旦被保险人死亡，由保险人负责给付死亡保险金的一种保险产品。
　　（五）缴清退休后终身保险
　　缴清退休后终身保险是一种以企业年金方式设立的团体终身保险，团体的员工自行负担保险费，逐年约定缴清，每年保障的差额由团体的雇主以购买定期保险的方式来弥补。
　　（六）团体遗属收入给付保险
　　团体遗属收入给付保险，以团体或其雇主作为投保人，团体所属员工为被保险人，员工的遗属作为受益人，团体或其雇主与保险人签订保险合同，约定在员工死亡时，由保险人向死亡员工的遗属给付死亡保险金。
　　（七）团体万能寿险
　　团体万能寿险，团体雇主一般不为团体万能寿险缴付任何保险费，所以，团体万能寿险并不是一种严格意义上的团体保险产品。不过，如果团体的规模较大，可以按该团体的经验数据收取死亡率费用，而且收取的管理费用比个人保险产品低。

团体人身保险 团体健康保险
　　团体健康保险是指以团体或其雇主作为投保人，同保险人签订保险合同，以其所属员工作为被保险人（包含团体中的退休员工），约定由团体雇主独自缴付保险费，或由雇主与团体员工分担保险费，当被保险人因疾病或分娩住院时，由保险人负责给付其住院期间的治疗费用、住院费用、看护费用，以及在被保险人由于疾病或分娩致残疾时，由保险人负责给付残疾保险金的一种团体保险。
　　（一）团体（基本）医疗费用保险
　　在这种团体健康保险中，当被保险人在保险责任期开始后，因疾病而住院治疗时，保险人将负责给付其住院费用、治疗费用、医生出诊费用以及透视费用和化验费用等。
　　（二）团体补充医疗保险
　　团体补充医疗保险也称团体高额医疗保险，是以排除基本医疗保险中的诸多限制为主要目的的团体健康保险产品。
　　（三）团体特种医疗费用保险
　　团体特种医疗费用保险主要包括团体长期护理保险、团体牙科费用保险、团体眼科保健保险等。
　　（四）团体丧失工作能力收入保险
　　团体丧失工作能力收入保险又称为团体残疾收入保险，它是以团体或雇主作为投保人，以团体下属员工为被保险人，由保险人承担补偿被保险人因遭遇意外伤害或疾病而丧失收入的责任的一种团体保险。
　　团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。它不是一个具体的险种，而是一种承保方式。团体保险一般有团体人寿保险、团体年金保险、团体意外伤害保险和团体健康保险四类。

团体人身保险团体意外伤害保险
　　团体意外伤害保险是指当被保险人（团体员工）遭遇意外事故导致死亡或残疾时，由保险人负责给付死亡保险金或残疾保险金的一种团体保险。团体意外伤害保险常常与团体短期丧失工作能力收入保险等一起附加于团体人寿保险合同之中。
　　保险人给付保险金的前提要件是被保险人身体直接因意外事故遭到伤害，如果因为其它原因（如慢性病等）而受到的伤害则属于免责范围。除了意外事故的发生，许多保险人还同时规定被保险人身体所遭受伤害的部位与程度也应该属于意外性质，才可以申请理赔。不过，这一规定的有效性与可行性常常引起争议。

综上可知，团体人身保险的主要类型包括团体人寿保险、团体年金保险、团体人身意外伤害保险、团体健康保险等。企业购买团体人身保险可以为员工提供各种保障，解决经济上的困难，解除后顾之忧，让员工更加安心工作。

人身保险有哪些？买人身保险哪种好？

随着人们的保险观念越来强，现在越来越多人都会给自己配置人身保险，但是很多时候我们在挑选人身保险时，往往不知道怎么选。那么，人身保险有哪些？买人身保险要选哪种最好呢？

人身保险可分为以下这几种：

（1）从保险基本分类看，人身保险常见与人寿保险、意外保险、健康保险这三种。而人寿保险又包含了养老保险和身故保险，而健康保险包含住院医疗保险和重大疾病保险;意外保险包含意外身故保险、意外医疗保险和意外伤残保险

（2）从保险的期限看，人身保险分为定期和终身这两种险种，而定期保险又包含了长期和短期这两种险种

（3）从保险的经营方式看，人身保险常见于传统保险、变额保险、分红保险等几种。

不同保险的作用是不一样的，很难说哪种保险最好，想要获得全面保障，需要合理搭配四大险种：

（1）百万医疗险

百万医疗险可以作为我们医保的补充，解决大病风险，一般住院花销，医保报销后，超过一万的费用，它能全报，基本不用自己花钱，趁着年轻健康，一定要早买，二三十岁年轻人，一年也就两三百。

（2）意外险

生活中，意外太多了。摔伤烫伤、交通事故，无处不在。而意外险不管是意外受伤还是意外残疾、身故，都能赔一笔钱，50万保额，一年一百多就搞定了，价格也是比较便宜的。

（3）重疾险

得了大病，一次性赔一笔钱。有了这笔钱，可以辞工休息，安心治病，不用担心收入中断。

（4）定期寿险

尤其是上有老，下有小，背着房贷车贷的人，一定要买。万一不幸身故，可以留一笔钱给家人。保障家人未来3-5年的生活花销。

对于刚刚参加工作的年轻人而言，保额较高、保费低廉的意外伤害保险是必不可少的，如果经济承受能力还可以接受，购买医疗保险和重大疾病保险是最好的。

对于一个幸福的三口之家而言，家庭经济支柱购买定期寿险和重大疾病保险比较适合。为子女成长进行投资，可以选择子女教育婚嫁金类保险产品比比较。

对于具备一定经济实力的中年人而言，应当在购买了一定的保障型产品以后，考虑养老的需求，购买养老保险是十分理想的选择，也可以选择兼具保障、储蓄和投资功能的理财型产品，如万能保险，分红保险等。

我们在买人身保险时，应遵循下面这几个原则：

（1）先保大人，后保小孩

对于预算充足的朋友，自然是要给全家人都买到合适的保险。但考虑到大部分家庭要养家糊口、还要还房贷车贷等等，这些责任只能由大人承担。

所以应该先给家里的顶梁柱买保险，这样做可以防止万一遭遇变故，孩子至少还可以通过保险得到至少几十万的理赔款生存下去，并继续接受良好的教育。

（2）要先规划，后产品

买保险就像量体裁衣，每个家庭的收入情况、贷款情况以及买保险的预算都是不一样的，选择的产品自然也是不同的。

深蓝君建议大家一定要认识自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好，选择合适的保险产品，而不要过分的陷入这个保险好不好，那个保险好不好的怪圈。

（3）先保额，后保费

癌症的治疗费用平均在 30 万左右，只赔偿个3万5万的，肯定是不够用的。

说到底买保险就是用我们不多的钱，换足够的保额，也就是花最少的钱，获得的理赔越高越好。

目前国内保险可选择性还是挺多的，就算预算不多，只要合理规划，同样能够选到高保额的保障型产品。

（4）先保障，后理财

买理财类的保险之前，如果连基础的保障都没有做好，比如意外险、重疾险、医疗险还没买，就占用大量的预算去买理财险，有点空中楼阁之意，到时候，有个三长两短，别说理财了，连已支付保费都有可能拿不回来。