轻重疾病保险

投保意外伤害保险，也要分"轻重"

专家指出，对于市民而言，投保意外伤害保险，可以很好地转嫁因为意外而遭遇的风险，具有"四两拨千斤"的功能，即用很少的成本，避免巨大的潜在损失。它能把 投保人所面临的风险，分散到所有具有类似性质风险的被保险人之中，即用"大数法则"来很好地规避因意外事故发生所带来的巨大损失。
　　但是，理财人士也提醒市民，很多家长在购买保险时，往往首先考虑的是孩子，为孩子购买了很多保险产品，自己的保障却非常少。事实上，作为子女的看护人，只有家长自己首先拥有充足的保障，才能保证自己在与不在，孩子的生活质量不受影响。同样的道理，在购买保险时，要首先考虑为担负家庭主要经济来源的成员投保，才能保证家庭生活水平不变。
　　同时，业内人士也表示，在保险事故发生时，投保人应及时通知保险公司，一般保险合同上明确规定，在保险责任事故发生２４小时内，被保险人或投保人或受益人有责任及时通知保险公司(因不可抗力无法及时通知的除外)。保险合同之所以这样规定，有三个原因：一是为了事故查勘的需要，收集必要的证据；二是尽可能及时采取措施，防止损失扩大；三是为准备理赔节约时间成本。
　　记者了解到，这样的规定是由于保险双方信息的不对称，从而使客观上存在着逆向选择和道德风险，在保险事故发生后，保险公司有可能因为被保险人没有及时履行通知义务，导致重要的现场证据被破坏，而认为此事故责任是被保险人故意行为所致，拒赔或少赔，造成被保险人的实际损失得不到应有的补偿与给付。因此，保险事故发生后，被保险人必须尽快报案，以便于保险公司进行及时查勘定损，为得到顺利理赔和自身利益的维护提供必要的条件。
　　此外，如果是发生重大事故或者类似洪水、地震等灾难，保险公司往往都会开通２４小时理赔服务电话，设置理赔快速通道和便捷的理赔流程，所以，投保人应该尽快和保险公司取得联系，如果能够尽可能地获得理赔款，也就能够及早地投入到灾后重建当中去。

险企参投养老社区资产模式轻重有别

　　投资养老社区究竟是采用重资产模式还是轻资产模式？商业保险参与养老社区建设，怎样才能建立清晰的盈利模式？昨日，在宁波召开的首届中国保险养老社区发展论坛上，这两个问题被业内人士讨论颇多。

　　近期，中国保险学会和梅山（中国）保险养老社区联盟共同组织开展了中国保险养老社区发展研究，并形成了《中国保险养老社区发展研究报告》。

　　梅山（中国）保险养老社区联盟会长李钢介绍，在轻资产和重资产的问题上，投资策略的选择是以资本实力、商业模式为支撑。养老社区开发资金需求量大、回收期长是一座难以翻越的“大山”，因此，公司资本实力如何，就成了限制投资策略选择的第一道屏障。

　　“轻、重资产模式各有优劣。公司如何选择，应服从服务于自身的总体发展。”李钢说。轻资产模式资金投入少、简单灵活，可以快速复制，易受资本商青睐，但形不成规模经济，对养老产业链的参与、整合力度小。重资产资金投入大，盈利模式复杂，不易复制，回报率低，但易形成规模经济、提高服务效率，能推动养老设施全产业链发展，并与保险业务及其他业务板块产生战略协同。

　　对于重资产投资来说，最重要的问题是盈利模式。李钢说，从国内的经验数据看，养老社区入住率达到约70%以后，运营管理收入将可覆盖运营管理成本，从而产生正的净现金流，这约需四五年。综合测算，在养老社区土地使用限定的50年投资持有期内，项目投资的内部收益率在5%～5.5%左右。

　　据保监会公布的数据，截至6月底，全国共有8家保险机构投资29个养老社区项目，计划投资678.2亿元，部分养老社区项目已投入运营。还有不少公司刚刚涉足或在谋划当中。

　　对保险业来讲，它的优势是手上有资金。所以我觉得保险业最好的做法是在养老服务业和物业拥有者之间，它可以搭一个平台，如果它在中间起到这样一个作用的话，就会使得整个养老服务业的发展很快。

重大疾病保险承保35种重大疾病

重大疾病保险可以为重大疾病承担风险，从而减轻大病患者的经济负担。不过只有在重大疾病保险责任范围内的 重大疾病， 重大疾病保险才可以报销。

　　35种重大疾病保险中第一就是恶性肿瘤：急性心肌梗塞、 脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重III度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、终末期肺病、严重多发性硬化、急性出血性坏死性胰腺炎、原发性心肌病、持续植物人状态、坏死性筋膜炎、经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染、全身性重症肌无力、肌营养不良症、严重克隆病。

　　35种重大疾病保险中特别要说就是恶性肿瘤现在发病率最高的了，再保险统计96.5%发病率在10种疾病上。

　　保监会出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，35种重大疾病保险将6种发病率高的重大疾病列为必保范畴，即恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症(永久性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(须开胸手术)、终末期肾病(须透析治疗或肾脏移植手术)。此外，还有19种可保疾病由保险公司自行决定是否承保。日前，一份由科隆 再保险公司发布的第四次重大疾病调查显示，尽管 重疾险保单包括40种或更多种疾病，但是96.5%的理赔集中在常见的10种疾病上。这表明投保重疾险并非一定要贪大求全，投保人可以根据自身情况选择有针对性的保险产品。

目前重大疾病保险只承保35种重大疾病，虽然并不是所有的重大疾病都在保险责任范围内，但是这35种重大疾病是最常见的病种。