中国健康保险

中国人保健康公司：提倡健康保险专业化经营

中国人保健康公司：提倡健康保险专业化经营中国人保健康公司是我国首家专业健康险公司，中国保监会主席吴定富在人保健康保险公司调研时为其定位：人保健康能否办得好，将直接关系到在中国商业健康保险能不能发展的问题，人保健康要在对保险业功能和作用发挥，以及使全民更好地了解保险方面发挥重要作用。

　　中国人保健康自成立以来，提出了四大创新模式，其中包括“健康保障＋健康管理”的经营模式，商业性市场和结合型市场协调发展的盈利模式，以及销售渠道和突出健康管理特色的专业化健康保险产品设计理念等。

　　谈到“健康保障＋健康管理”，人保健康公司健康管理部许志伟副总经理是这样解释的：首先是高层次；其次是全过程；第三是人性化。 配合这种新的经营方式，中国人保健康更实施了新的营销方式，“健康服务进社区”就是一个例子。

　　中国人保健康总裁刘健向记者表示，2006年是专业健康险公司的发力年，是健康保险市场亮点频出的一年，中国人保健康的山东、江苏和浙江三家分公司也会陆续开业。

　　而针对目前个人代理重销售、轻服务，队伍不稳定，诚信状况差的行业现状，刘健介绍说，“我们的目标就是建立一个集市场销售、客户服务、健康管理等功能于一体的综合性销售和服务模式”。

　　刘健表示，中国商业健康险的发展，仅靠人保健康一家的力量是远远不够的，还需要市场上所有同行的共同努力。只有这样，才能摆脱目前健康险发展滞后的现状，他认为，健康险的高速增长本身已经证明了市场潜在需求的巨大，但从专业健康险公司的视角来看，由于目前健康险被当作市场敲门砖的作用仍然没有弱化，显然还不能称之为真正意义上的“健康险”。

　　今年中国人保健康将会根据自己的健康管理服务网络搭建的程度，在更多的产品中体现出健康管理的特色，为不同层次的客户制定不同的管理计划。

　　如：健康管家，主要观点是：(1)提前将健康管理起来，将减少患病危险度，并有效控制和降低医疗费用；(2)健康管理一改以往通过保险赔偿的方式来实现健康保障，而是通过健康管理来实现健康保障。(3)有效的健康管理主要通过改变个人的“行为和生活方式”来降低患病危险，提高人的生活品质。

　　个人健康险产品，主要观点是：(1)健康投资是在人们处于相对健康时,为健康而进行的支出;而在发生疾病时为了改善病症、恢复健康而进行的费用支出则属健康消费。(2)健康投资就是为了减少健康消费；健康消费则是一种消耗。(3)解决看病贵的难题，对策就是将健康消费转变为健康投资，变被动为主动。

　　团体健康险产品，主要观点是：(1)健康投资提高人力资本；(2)企业员工健康现状影响企业效益；(3)健康管理推动HR管理变革；(4)健康管理，为企业实现人力投资的最大收益。　

中国人保健康“全无忧长期护理个人健康保险”

随着我国社会老龄化程度的不断加深，对于老年人生活照料需求和丧失日常生活能力之后的护理需求也显得格外强烈。所以，投保一份护理险对老年人来说是必不可少的，也方便了老年人。

　　国内第一家专业健康保险公司———中国人民健康保险股份有限公司，在全国范围内推出了“全无忧长期护理个人健康保险”，这是国内首个具有全面保障功能的长期护理保险，具有填补国内保险市场空白的重要意义。

　　长期护理保险（LongTermCareInsurance，简称LTCI），是一种提供护理费用或护理服务的保险。它是为因老年、疾病或伤残导致日常生活能力丧失，需要长期照顾的人群而设计的。这是一种以主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生费用支出的新型健康保险产品。

　　“长期护理保险是适应老龄化社会发展趋势的保险产品，在欧美等发达国家已经成为健康保障的潮流和热点。此次中国人保健康将‘长期护理保险’这一崭新概念引入中国市场，就是希望将这种在国外有着近30年实践经验的保障方式介绍给国民，让他们也能够享受到高质量的保障。同时，这一全新的险种，也将为政府和企业在考虑老年人群养老模式、健康保障体系、政府职能和商业运作模式等一系列重大议题上提供有益的借鉴。”中国人保健康运营总监张剑敏如是说。

　　据介绍，中国人保健康“全无忧长期护理个人健康保险”最引人注目和与众不同的是其全无忧长期护理模式。通过这种健康管理式的长期护理模式，将为客户提供长期护理、老年护理、癌症、老年疾病、身故等全方位、多层次的综合保障，使被保险人在患上难以预料的疾病以及意外时，得到经济上的援助。中国人保健康的“全无忧长期护理个人健康保险”投保年龄为18岁到59岁，缴费期为20年。该产品可以根据被保险人不同年龄阶段的实际保障需求，提供两倍基本保险金额的保障。

　　产品内容包括，在60周岁以前，如果被保险人不幸因各种原因丧失了独立生活自理能力，被保险人将得到保险公司每年给付的8%保额的长期护理保险金，用以支付该被保险人各年的护理费用支出，并豁免今后的各期保险费；该产品还对年满60周岁时尚未达到领取长期护理保险金条件的客户，特别设计了从60周岁当年起每年按保额的8%领取老年护理保险金的保障，充分满足了被保险人年老后对老年护理和高额医疗费用的保障需求；此外，保险期间内，如被保险人罹患癌症或约定的五项老年疾病（急性心肌梗死、中风、严重老年性痴呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病）之一，即可得到最高两倍保额的一次性现金给付，及时缓解其治病导致的巨大经济压力。

　　除了保障生者的健康，如果被保险人不幸身故时，其指定的受益人可获得最高两倍保额的身故保险金，作为对其家庭造成影响的经济补偿，也就是说，只要参与到这款产品当中，被保险人的健康将被中国人民健康保险股份有限公司的这款长期护理险一包到底。

　　据悉，目前在全国范围内，这类险种很少有保险公司涉及，并不是这类险种对保险公司没有吸引力，而是经营这类险种的风险和管理难度都比较大。然而中国人民健康保险股份有限公司却托于自己强大的股东实力、专业的经营模式、先进的风险管控手段，大胆涉足这一领域。

中国老年健康保险市场广阔

随着现代经济的发展，我国老龄化社会提前到来，老年人的健康问题是家人非常关注的话题，老年人很容易生病，因此老年人需要更多的保障，家人可以为老年人购买一份老年健康保险。目前我国老年健康保险市场广阔，中国人寿积极开拓老年健康保险市场。

　　面对广阔的健康险市场，一直力挺保险保障的中国最大的寿险公司中国人寿，近期积极发力健康险市场，推出系列健康险产品，吹响了服务民生，回归健康险的号角。

　　健康险是尚未开发的蓝海
　　一面是过度竞争，与银行、券商等理财产品的拼杀，另一方面，则是随着医疗卫生体制改革的深入推进，加上人们生活水平提升以及老龄化社会的到来，使得健康险市场潜力不断显现。
　　2009年，《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革意见》公布，新一轮医药卫生体制改革正式启动。新医改提出要"加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系"。这既为我国商业健康险带来了新的发展机遇，也对商业健康保险的发展提出了新的挑战。
　　此前，国务院发展研究中心在全国五十个城市的保险需求调查显示，居民对健康保险的预期需求高达77%，在人身险各类业务中居第一位。
　　来自保监会最新的数据显示，今年前三月，健康险保费收入为228.9亿元，占比人身险的6.4%，占比原保费收入的4.7%。与不断扩大的需求相比，供给严重不足。
　　在西方成熟市场，健康险占行业保费的比例可达30%，而我国真正意义上健康险产品的保费收入，占整个行业占比严重不足，远低于国外成熟市场。如果达到国际同等水平，意味着健康保险在中国存在着年总值高达上千亿的巨大市场规模，其潜力和前景不可估量。
　　健康险在保险业被称为"第三代保险"(第一代是产险、第二代是寿险)，有着"朝阳保险"的美誉。因此，无论是行业细分的健康险还是保险行业本身，都面临着飞跃预期。

　　拓荒者国寿力主健康险
　　面对我国健康险发展潜力，中国人寿行动起来。国寿有关人士表示，从企业实际情况考虑，为了给投资者带来更多收益，也应该积极拓展健康险市场。
　　当前，中产阶级以及富裕阶层增速快，他们希望获得更加方便、出色的医疗服务，并且愿意为之付费；老龄化趋势明显；普通消费者对健康管理的需求不断上升。未来20年，中国和印度的中产阶层将从1.5亿增长至9亿，这一长期市场机遇是目前整个美国市场规模的3倍。显然我国医疗体制改革及社会老龄化背景下给健康险市场带来足够的商业机遇。
　　据悉，中国人寿新推出的国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）产品的开发主要是为了更好的满足健康保障需求。当今社会，人们越来越关注身体健康，为自己为家人购买健康险已成为客户的重要选择，"老康宁终身重大疾病保险"一直是公司的品牌产品，深受客户的喜爱，为了更好的挖据客户市场，更好的满足客户需求，公司对"老康宁终身重大疾病保险"进行了全面优化和升级。
　　我国社会保险保障体制的指导原则是"广覆盖、保基本、多层次、可持续"，因此，新医改的重点就是扩大社会基本医疗保险的覆盖面和改革医疗体制，而"广覆盖、保基本"的概念和医疗服务市场的日益活跃，给商业健康保险带来的是广阔的生存和发展空间。
　　因此，为促进重疾业务发展、巩固市场优势和配合业务转型，中国人寿对"老康宁终身重大疾病保险"进行升级改造，创新疾病保障给付形态，拓宽保障范围，提高保障程度，为个险渠道业务发展提供产品支持。
　　业界人士分析，新产品推出有助于提高国寿产品的竞争力和适应性。近年来，重疾市场快速发展，同业公司纷纷推出责任多样、形态创新的重疾产品，新型重疾渐成行业发展趋势。此次升级改造的重点在于拓宽承保病种范围，区分疾病严重程度引入特定疾病给付，旨在提高产品竞争力。

　　产品目标市场在中老年
　　据悉，国寿产品目标市场是：在投保年龄上主要以中年客户为主，在客户收入水平上以大众客户群体为主，在客户开发次数上以新客户为主，同时兼顾老客户的二次开发。
　　而"新康宁终身重大疾病保险"产品特色也十分突出：
　　一是投保范围广泛，从出生28天以上至60周岁，身体健康者均可作为被保险人，客户可根据实际需求为其自身、配偶或子女等投保本产品；
　　二是交费方式灵活，产品可一次性交付、10年交和20年交，对于分期交费的，可选择年交或月交；
　　三是重大疾病终身保障，产品承保40种重大疾病，且保险期间为终身，可以为客户提供长久的健康保障，满足客户一经投保、终身保障的需求，避免客户进入高年龄后面临无险可保或费用昂贵的局面。
　　四是特定疾病提前给付，10种特定疾病提前给付，在尚未达到重大疾病程度前，按照一定比例提前给付给客户，满足客户及时进行治疗的需求，体现人性关怀；五是保障责任丰富全面，除重大疾病、特定疾病等健康保障外，本产品还为客户提供身故、身体高度残疾等多方面的终身风险保障；六是保单借款功能，确保资金灵活。在符合本产品相关规定的前提下，客户可根据自身的财务需要随时使用本产品的保单借款功能，借款金额最高可达借款时本产品现金价值的百分之八十，以满足客户的资金需求。

　　根据上面描述可以知道，中国老年健康保险市场是尚未开拓的蓝海，健康保险市场潜力巨大，我国老年人口在不断增多，发展老年健康保险不仅可以缓解老龄化带来的社会压力，还可以减轻个别家庭的经济负担和精神负担。