中外健康保险

李克强答中外记者问 保险业应关注这10大话题

　　今日，十三届全国人大一次会议闭幕后，国务院总理李克强会见中外记者并回答记者提出的问题。谈及进一步深化改革开放，逐步放宽金融等领域股比限制，金融风险、金融机构改革，保障就业，“互联网+”，养老等重点话题。

　　谈改革开放：中国人民从改革开放中尝到了“甜头”，未来门会越开越大

　　今年是中国改革开放40周年，李克强首先谈到改革开放。“中国40年来有目共睹的经济社会发展成就和开放是密不可分的”，李克强表示，开放推动了改革，促进了发展。可以说中国人民从开放当中得到了甜头。未来，中国将继续维护自由贸易，开放是中国的基本国策。

　　谈到改革开放新变化，李克强称，“那就是门会越开越大”，中国经济已经深度地融入了世界经济，关上门等于挡住了我们自己的路。新的变化意味着进一步扩大开放，中国在开放方面还有较大的空间和潜力。下一步的重点，是将放宽服务业的准入，比如说在养老、医疗、教育、金融等领域，中国将加大放宽准入力度，在一些方面逐步放宽甚至取消股比的限制。我们还会全面放开制造业，在这方面不允许强制转让技术，我们将保护知识产权。

　　“当然，中国的开放是一个渐进的过程”，李克强表示，看中国的开放，不仅要看细节、领域，更要看长远、全景。当然，开放是双向的、是相互的，就好像双人划船，光靠单人使力，这个船只能原地打转。只有两人同向用力才能继续前进。

　　谈“放管服”：放出活力，管出公平，要触动政府“奶酪”

　　李克强表示，上届政府伊始，抓住转变政府职能这个“牛鼻子”去推动简政放权、放管结合、优化服务的改革，就是要理顺政府和市场的关系，激发市场的活力和社会创造力。“可以说这方面已经取得了阶段性的成果，成为政府继续推进改革、解放和发展生产力的一个利器”。

　　“所谓‘天下大事必作于细’”，李克强强调，在放宽市场准入方面，今年要在六个方面下硬功夫，即企业开办时间再减少一半;项目审批时间再砍掉一半;政务服务一网办通;企业和群众办事力争只进一扇门;最多跑一次;凡是没有法律法规规定的证明一律取消。“这六个“一”都是减，再加上减税、减费，这是动政府‘奶酪’的，是伤筋动骨的改革。”

　　此外，李克强还强调，要放得开，还必须管得住、管得好。要加强事中事后监管，就是要管住市场秩序，对那些假冒伪劣、坑蒙拐骗、欺行霸市，乃至于搞不正当垄断的，就要把它驱逐出市场，甚至严加惩罚，因为它妨碍公平、阻碍创新，也有悖社会道德。市场活力和人文精神是相辅相成的。“当然，我们加强监管，也要注意防止扰民”，李克强表示，比如这次机构改革，我们就把涉及市场监管的一些部门合并了，推进综合执法，避免多个“大盖帽”去管一个小商贩。

　　谈民企投资偏弱：政贵有恒，要让让恒产者有恒心，让投资者有信心

　　对于国企、民企在中国经济中的作用，李克强充分肯定，“可以说包括国企、民企等各类所有制企业，为中国经济取得历史性成就都付出了巨大的努力，做出了贡献”。李克强表示，现在民营企业税收占半壁江山，占城镇新增就业的90%。也承认，目前的确出现民企投资偏弱的现象，“这和产权保护以及多方面的问题相关，我们高度重视。”

　　李克强表示，保护产权就是保护社会主义市场经济的基石，是保护生产力，“我们对各类合法产权的保护一直是放在心头，而且逢难必解”。其强调，保护产权必须要尊重合同，弘扬契约精神，不能把合同当做废纸。的确，有些地方政府的某些行为不好，新官不理旧账，换了一个官，过去的合同就不算了。

　　“政贵有恒，不能把合同当废纸，对此我们是坚决制止的，而且要予以处罚。我们要持续向社会发出信号，让恒产者有恒心，让投资者有信心，让各类产权的所有者安心，给所有合法产权所有者都吃上长效的定心丸”，李克强强调。

　　谈保障就业：就业对于一个家庭而言是天大的事，政府要责任担肩

　　“就业成效是要由人民群众来评判的，如果有失业也是掩盖不住的”，李克强表示，过去5年，中国经济运行保持在合理区间，其中一个很大的亮点就是有6600多万城镇新增就业，保持了比较充分的就业。其强调，“就业对于一个家庭来说那是天大的事，没有一个人就业，一个家庭就毫无生气。如果大学生毕业就失业，那就没有希望，所以要将心比心，各级政府及其工作人员，都要把就业放在心上，扛在肩上。”

　　此外，李克强还专门谈及农民工就业，表示，“要责无旁贷地为农民工创造稳定的就业机会”，2.8亿的农民工，他们在城市化进程当中垒起大楼、铺通大道，为中国发展立下了汗马功劳。“我们要通过多方面的努力保障比较充分的就业，这实际上也能够更多地创造财富。大家想想看，13亿人口，8亿多的劳动力，如果能够实现比较充分的就业，创造的财富是不可估量的，也会给世界市场带来惊喜。”

　　谈中美贸易战：保持理性不要感情用事，对中国的一些担忧是过虑了

　　“我认为中美打贸易战对双方都没有好处，没有赢家。而且如果用“打仗”这个词来形容贸易的话，也有悖于贸易的原则。因为贸易，总是要通过协商、谈判、对话来解决争端。我希望双方要保持理性，不要感情用事，避免打贸易战”，李克强表示，去年中美贸易的规模已经达到了5800亿美元，能走到这一步是靠市场，是按照商业规则来推进的，否则的话也不可能有这么大的总量。“我们不愿意看见有比较大的贸易赤字，不仅是对美国，我们希望贸易总体平衡，否则的话难以持续”。

　　此外，李克强强调，中国将继续推进扩大开放的具体措施，包括在服务业、制造业、商品等领域。其实美方企业是可以抓住机遇的，“但同时我们也希望美方能够放宽对华高技术、高附加值产品的出口。我们会严格保护知识产权。希望美方不要丢了这个平衡中美贸易的重器，否则就是丢了赚钱的机会。”

　　李克强表示，中美关系稳定发展对两国、对世界都是好事。“至于对中国发展的一些担忧，我认为那是过虑了。”

　　谈金融风险：中国不会出现系统性金融风险，金融违规行为仍将坚决处置

　　“我要负责任地说，中国有能力防范、也不会出现系统性金融风险”，李克强表示，目前中国经济的基本面是好的，金融运行也是稳健的。当然了，中国经济总量较大，如果说没有一点风险，那是不可能的。“常言道：云多易生雨、树大常招风”，李克强表示，目前我们商业银行法定存款准备金率在15%左右，这也相当于存了20多万亿的准备金，或者叫做风险准备金。此外，今年政府还主动调低了赤字率，政府对实现今年全年经济社会发展的主要目标和未来发展的预期是充满信心和看好的。“调低赤字率并不意味着要改变积极财政政策的取向”。

　　李克强表示，确实，此前，金融领域也有一些违法违规行为或者规避风险的行为在兴风作浪。最近监管部门主动出手、果断处理，就是要让这些点状的风险不扩散，该戳的“脓包”还是要戳，否则也有道德风险。而且在处理的过程中，政府也注意保护消费者的合法权益，积累了经验。“未来有类似的问题出现，我们还会坚决地处置”。

　　此外，李克强强调，此次机构改革把银监会和保监会合并，也是要防止规避监管的行为发生。“当然，还有一个老问题就是非法集资”，李克强表示，政府会保持打击的力度，也提醒投资者，千万不要听信那些非法集资者编造的“竹篮子也可以打一筐水”的神话。

　　谈因病致贫：抗癌药品力争降到零关税，基本医保和商保要集合起来

　　此前，在回答开放问题是，李克强表示，一些市场热销的消费品，包括药品，特别是群众、患者急需的抗癌药品，我们要较大幅度地降低进口税率，对抗癌药品力争降到零税率。

　　谈及因病致贫，李克强称，过去几年，政府用了很大的努力，在过去基础上完善基本医保制度，构建了世界上最大的医保网，也是为了让人人小病能看、大病敢看。但问题仍然存在，“中国太大，我们还有三千多万贫困人口”，其强调，在贫困人口当中，很多是因为大病致贫，或大病返贫。所以我们要在巩固基本医保的基础上，把治大病的问题作为重点来抓。这几年我们创新体制，把基本医保和商业保险结合起来，运用“大数法则”，放大资金效应，使更多的人享受大病医保。

　　对于今年，李克强表示，要继续加大力度，提高的财政对基本医保的补助资金，一半用于大病保险，至少要使2000万人以上能够享受大病保险，而且扩大大病保险病种。同时我们要通过发展“互联网+医疗”、医联体等，把优质医疗资源下沉，让更多的大病患者能够方便得到优质医疗资源的服务。

　　谈“互联网+”：趋利避害包容审慎，细心呵护这一新动能

　　“如果说中国经济这艘巨轮这几年能够行稳致远，其中一个重要原因就是在世界科技革命新一轮浪潮中成功挂上了“互联网+”这个风帆，它催生了新动能”，李克强表示，这几年我们推动政府职能转变，激发市场活力，促进消费成为发展主动力，使经济结构发生深刻变革，这些都是相互关联的，有效避免中国经济“硬着陆”，新动能等上述方面都起了重要作用。

　　“当然，‘互联网+’作为新事物，它也有这样那样的问题，我们关键是要趋利避害，采取包容审慎的监管方式”，李克强表示，对于“互联网+”，不能怕惹事、图省事，出现了某些问题就一巴掌打死;也不允许利用“互联网+”搞坑蒙拐骗，败坏“互联网+”的声誉，搞抹黑。“应该细心呵护这一新动能”。

　　谈“粤港澳大湾区”：规划纲要已在制定过程中

　　李克强表示，我们要建设粤港澳大湾区，把它建成世界级的的大湾区，重要的原因就是三地有各自独特的优势，能够形成互补，否则就谈不上一个有世界竞争力的大湾区了。

　　值得关注的是，李克强指出，目前大湾区的规划纲要正在制定过程当中，很快会出台实施，港澳居民到内地来，特别是到广东来工作、生活，在住房、教育、交通等诸多方面将逐步享受同等的待遇。我们愿意和港澳同胞一起共享国家发展的机遇。

　　谈养老：养老金保证足额发放、按时领取

　　被问及养老问题，李克强表示“养老金保证足额发放是必须做到的”，今年将采取养老金基金调节制度，弥补有些省可能的不足，但中国绝不会推卸老有所养的责任。

　　针对于部分地区收不抵支的现象，李克强表示，已经采取像盘活处置国有资产、调整财政支出结构等来保证及时足额发放。此外，中央财政也给了一定资助。

　　而从全国范围来看，李克强也指出，去年职工养老金结余收大于支，完全可以保证全国范围内养老金，对于下一步，他表示还要推进这个领域的改革，划拨国有资产收益，保证”老有所养”，保障和改善基本民生，惠及更多人民群众。

　　“互联网+”不仅加出了新动能，而且它是最大的共享经济平台，为大众创业、万众创新提供了广阔的舞台，推动着经济社会生活发生着深刻的变化，让科技精英也好，企业家也好，都有展现能力的更多机会，更让亿万草根能够发挥聪明才智，表现他们独特的价值。

业务模式现差异 上半年中外资财险盈利两重天

　　近日，爱和谊日升同和财产保险(中国)有限公司(以下简称“爱和谊(中国)”)相继与股东、关联方签署协议，在业务援助、共保项目等方面达成合作。一直以来，对于外资险企而言，外资股东资源优势与实现中国本土化落地的阻碍兼具，由此，促使中、外资险企形成不同的盈利理念与业务模式。今年上半年，相较于近7成中资财险企业大规模亏损的现状，外资财险企业盈利情况则整体较好。

　　对此，外资险企偏好稳健发展而非市场扩张，经营理念偏保守。尤其是财险公司，在本土化极强的车险业务中不占优势，但未来可在非车险业务进行深耕，实现差异化经营。

　　爱和谊(中国)背靠保险系股东谋资源，上半年盈利2千万

　　爱和谊(中国)由爱和谊全资持股，而爱和谊是目前日本最大的保险公司MS&AD控股集团的全资子公司。MS&AD由三井住友海上集团、爱和谊财产保险公司、日升同和财产保险公司经营整合后成立，业务涵盖财产保险、人身保险、风险管理、资产运用等多领域。

　　另外两封公告的交易方，分别为与爱和谊(中国)同为MS&AD旗下子公司的瑛得管理咨询(上海)有限公司、三井住友海上火灾保险(中国)有限公司，将与爱和谊(中国)在风险勘查、咨询服务与共保项目方面进行合作交易。

　　“背靠大树好乘凉”，依托股东资源的企业往往具备得天独厚的优势，尤其是对于同行业子公司而言，股东与关联方的资金、经验、业务支持，均可为企业发展护航。

　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生向蓝鲸保险分析道，“母公司为国际大型险企的保险子公司，其在中国的经营会受母公司的技术优势、经营特点影响”。

　　经济学家宋清辉则表示担忧，他指出，外资险企本土化程度较低的现象，或导致其综合管理成本较高，落地存在困难。

　　那么具有股东优势的爱和谊(中国)，目前运营情况如何？据爱和谊(中国)最新披露的偿付能力报告显示，截至2季度末，爱和谊(中国)净资产达到5亿元;核心、综合偿付能力充足率均为306%，较上季度下滑29个百分点。今年2季度，爱和谊(中国)净现金流由1季度净流出307.41万元，转为净流入1437.19万元，流动性风险处于可控状态。

　　保费收入方面，2018年上半年，爱和谊(中国)实现4.77亿元原保险保费收入，较上年同期增长8.94%，虽然保费收入同比有所增加，但市占率不足0.1%。盈利方面，今年上半年，爱和谊(中国)实现2075.65万元净利润，同比增长3.98%，不同于中小财险公司大幅亏损的情况，自2016年实现盈利以来，爱和谊(中国)保持盈利态势。

　　外资财险盈利情况整体优于中资财险，或因业务模式有差异

　　爱和谊(中国)盈利情况良好的情况，在外资财险中并非个例。据蓝鲸保险不完全统计，截至发稿，已有51家中资财险公司，及29家外资财险公司披露2季度偿付能力报告，从盈利情况来看，今年上半年，51家中资财险企业中，33家呈亏损状态，亏损率约为64.71%;29家外资财险企业中，11家出现亏损，亏损比例为37.93%，远低于中资财险公司的亏损率。

　　对于外资财险企目前的盈利现状，朱俊生解析道，“由于对外开放的深度有待拓展，部分外资财险公司规模较小，难以有效分摊固定成本，造成亏损，但其整体亏损显然好于中资公司”。

　　与之相反的是市占率表现，监管数据显示，今年前5月，外资财险企共实现83.58亿元原保险保费，市占率仅有1.68%。对此，这与中、外资财险企经营理念存在差异有关，“大多数外资公司由于产权的有效约束、股东的审慎经营理念、面向全球市场的统一业务标准等，能够恪守保险经营的一般规律，重视保险业务经营的效益，不单纯追求规模”。

　　经营理念决定业务模式，车险业务作为多数中资保险公司的座上宾，却不受外资险企的青睐。目前仅有三星财险、利宝互助、中航安盟、安盛天平、中意财险以及富邦财险6家外资财险公司，车险业务保费收入占比最高。但即使车险业务为上述险企的第一大保费收入来源，相较于中资财险公司动辄占比七成以上的比例，仍然有限，举例来看，三星财险车险业务占比仅有40.6%。

　　此外，史带财险、东京海上保险、安联财险、现代财险、国泰财险等部分外资财险公司，车险业务虽仍排在前五大保险业务之列，但同样存在占比较小情况。其余外资财产保险公司前五大主营业务中，则并未见车险身影。

　　“2012年，交强险向外资险企打开大门，此后两年，外资财险公司市占率有所抬升，但因前期受限，且车险业务本土化特性较强，缺乏先发优势的外资财险企的车险业务未能打开局面”，朱俊生分析道。

　　“同时，国内车险市场竞争激烈，很多市场主体承保亏损较为严重，外资险企基于竞争策略的考虑，业务布局较审慎”，他进一步分析称，在此前提下，陆续有外资险企缩减车险业务占比或取消。例如美亚保险，早在2015年9月，即表示全面退出中国车险市场，专注旅游和跨境服务等业务。

　　与此同时，目前外资财险企保费收入居于前5位的险种，多集中于企业财产保险、责任保险、货物运输保险以及工程保险等。不同于车险本土化严重的特性，外资财险公司可在股东方汲取企财险、责任险等业务的相关经验与技术，优势明显。

　　外资寿险仍藏问题公司，专家建议深耕细分市场

　　同样含有外资股份的寿险公司表现如何?

　　截至目前，除友邦保险、平安健康外，其余26家外资寿险公司均已披露2季度偿付能力报告，整体来看，今年上半年，26家险企共计实现约976.83亿元原保险保费收入，其中1季度实现原保费604.73亿元，2季度实现372.1亿元。从市占率情况来看，据监管数据，今年前五月，外资寿险公司共计实现911.5亿原保险保费收入，占比6.4%，同样面临市场规模有限的窘境。

　　盈利情况来看，今年上半年，共有8家外资寿险公司呈亏损态势，包括长生人寿、汇丰人寿、中韩人寿、德华安顾人寿、君龙人寿、复星保德信人寿、新光海航人寿以及中法人寿。其中德华安顾人寿、汇丰人寿亏损较为严重，截止2季度末，分别亏损9450.68万、5834.4万元。

　　此外，值得关注的是，目前风险评级评为D的两家寿险公司，均为外资寿险公司，分别为新光海航人寿与中法人寿。

　　其中，新光海航人寿，2季度偿付能力充足率为-421.34%，与上季度基本持平，今年上半年累计亏损3425.84万元，截止2季度末，净资产为-2.51亿元。资已支付保费匮乏的新光海航人寿，近期或将迎来新股东与7.5亿元增资，增资获批后，新光海航人寿运营情况或将有所改善。

　　同样风险评级“吊车尾”的中法人寿，业务已停摆多时，今年2季度偿付能力充足率进一步下跌，核心、综合偿付能力充足率均从上季度末的-5226.32%下滑至-6138.92%。亏损也进一步延续，今年上半年共计亏损2248.7万元。

　　对于未来外资险企的发展路径，朱俊生分析道，“外资公司大都有各自的市场定位，不会简单复制大公司已有的商业模式，这使得其往往致力于特定细分市场的深耕。同时，在国际经济融合的背景下，部分外资公司跟随母国在中国经营的企业，为其提供保险服务，也是重要的业务构成”。

　　由此看来，经营理念、业务模式与中资保险公司均有所差异的外资险企，具有限制也独有优势，在保险业整体重塑的背景下，外资险企未来或将“另辟”发展路径，与中资险企强化竞争分羹。

　　近日，爱和谊(中国)接连发布4封关联交易信息披露公告。内容显示，爱和谊与股东爱和谊日升同和保险公司(以下简称“爱和谊”)签订业务援助协议，彼此提供市场调研、客户维护、业务改善等相关服务。

保险业开放提速背后：中外资股东协调性求解

　　2018年博鳌亚洲论坛释放了中国保险业加快对外开放的积极信号，从放开外资在人身险公司中持股比例上限提速，到经纪、代理和公估三大领域敞开怀抱，持续引发热议。

　　事实上，放开外资在人身险公司中持股比例上限极具现实意义。过去一段时间，不少合资保险公司因中外资股东不合而错失发展机遇，或业务停滞，或公司治理出现问题。

　　不少外资保险公司认为，这意味着其将有更多机会在华展示本领，为中国保险业发展注入“正能量”，同时他们希望监管和市场环境能进一步优化，实现“各美其美，美美与共”。

　　尴尬的合资险企

　　在合资保险公司发展过程中，中外资股东和谐与否往往决定最后走向。其中，中法人寿和新华海航人寿较为典型，偿付能力长期垫底。

　　2018年4月12日，中法人寿发布公告称，鉴于目前偿付能力严重不足，并且已经出现流动性风险，向股东鸿商集团借款890万元，用于支付存量保单到期、退保等与客户相关的利益支出。

　　2005年12月，中法人寿成立，中国邮政与法国人寿分别为其中外资股东。2009年8月，中国邮政另起炉灶成立中邮人寿，自此中法人寿的经营情况便日益堪忧。目前，中法人寿的股东分别为鸿商集团、人济九鼎、法国人寿，分别持股50%、25%、25%。

　　事实上，上述问题困扰中法人寿已久。中法人寿2017年四季度偿付能力报告显示，公司目前面临的主要风险有三：一是偿付能力不足，因公司资已支付保费长期未得到补充，在以风险为导向的偿付能力评估体系下，公司经营费用支出导致实际资本持续下降，公司总体偿付能力低于监管要求水平。二是流动性不足，公司自2005年成立以来，资已支付保费从未得到过补充，因持续亏损，资已支付保费已经消耗殆尽，现金流持续流出，公司自2017年4月即出现流动性枯竭情形。三是人员不足，由于目前公司偿付能力不足，经营费用管控，导致人员流失，招聘困难，存在部分关键岗位人员配备不足，无法保证履职的风险。

　　在此之前，中法人寿曾表示，正在全力推动增资扩股工作，以期从根本上防范和化解流动性风险。中法人寿拟增资13亿元，注册资已支付保费将提高至15亿元，原股东鸿商集团、人济九鼎参与增资，并引入新的投资股东。不过，至今未有下文。

　　而新光海航人寿，则成立于2009年，由海航集团和新光人寿共同出资设立。新光海航人寿年报披露的历年经营业绩显示，连年净亏损，并且曾因偿付能力不足，被原保监会下发监管函，要求暂停增设分支机构、停止开展新业务等。

　　此后，新光海航人寿发展滞缓，并且上述情况并未改善，而股东在增资事宜方面犹豫不决。2012年4月，新光海航人寿股东双方同意增资5亿元。其中，新光人寿增资款项2.5亿元于2014年6月到账，而海航集团增资款项迟迟未到。2016年3月，由于海航集团增资款项未到，新光人寿将存放于新光海航指定资已支付保费账户的增资款2.5亿元划回。

　　此前，新光海航人寿发布公告称，原有两大股东海航集团、新光人寿分别转让其所持有的50%、25%股份，由深圳柏霖资产、深圳光汇石油和深圳国展投资3家公司接手，其中深圳柏霖资产持有51%股份，成为控股股东。不过，也是至今未有下文。

　　期待成熟的治理经验

　　需要说明的是，1992年，友邦保险率先以独资经营方式进驻上海，成为国内首家，也是目前唯一一家外资独资人身险公司。

　　值得一提的是，4月16日至17日，中国银行保险监督管理委员会召开首场培训座谈会，剑指中小银行及保险公司公司治理。会议认为，在看到成绩的同时，也要清醒地看到，我国银行业和保险业公司治理还存在明显不足，特别是中小银行和保险机构的问题表现得更为突出。主要体现在一些机构的股权关系不透明不规范、股东行为不合规不审慎、董事会履职有效性不足、高管层职责定位存在偏差、监事会监督不到位、战略规划和绩效考核不科学、党的领导和党的建设迫切需要进一步加强等方面。

　　某外资保险公司人士表示，“放开外资在人身险公司中持股比例上限，意味着政策障碍已经破除，外资在合资公司中可以获得控股地位，甚至可以独资子公司的形态经营，提高了外资在中国保险市场的话语权，外资可以更好地展示自己成熟的风险管理、公司治理经验，在健康、养老、巨灾保险等专业业务领域发挥优势，相信会形成一道风景。”

　　另一位外资保险公司人士指出，“希望能够更多参与试点项目，如健康险和养老险税优试点；希望能够鼓励外险公司与社会保险系统对接；鼓励民办养老机构、私立的救援机构和健康管理公司，能够更多与外资保险公司对接等。”

　　合作伙伴可能对发展战略、业务结构具有不同规划，导致在公司治理上频频出现问题。值得注意的是，过去一段时间，规模扩张式的经营模式在中国保险市场中占据上风，而外资保险公司成熟的市场经验并不吃香。