职业保险案例

职业伤害保险是什么？

职业伤害保险又称工伤保险，是以劳动者在劳动过程中发生的各种意外事故或职业伤害为保障风险，由国家或社会给予因工伤、接触职业性有毒有害物质等而致残者、致死者及其家属提供物质帮助的一种社会保险。

职业伤害险，顾名思义，就是对于在工作时可能由于意外或其它内在以及外在原因而产生对自身的危害，从而导致了患病、残疾、身亡等的人群的一种职业保障。

因此，只要是在社会中有担任一定合法职业的人群都可以购买职业伤害险，从而享受到此险带来的权益和保障。

目前我们的职业类型共分为六类，4-6类职业则属于高风险职业，危险系数越高的职业类别就越高，所以，不同类别的职业投保方式也大相庭径，并且每家的职业类别表也各不相同，所以为了避免后期流程繁琐，我们呼吁大家在投保时要认真选择，谨慎决定，如果选错了职业也会导致后面无法理赔的结果，因此我们不能人云亦云，从而没有更好地规避风险。

（1）无责任赔偿原则

意思是职工在工作中受到伤害后，不承担任何费用就可以得到及时的物质补助，这也是最重要的一项原则，也是对职工的最大保障。

它主要就是因为当今社会职业安全系数极低而发展来的一项原则，可以让职工再无后顾之忧，从而激发劳动的积极性，并且成为了首要的原则。

（2）强制性原则

如今的职业伤害险是国家强制性实施的一种保险措施，由国家立法，政府及其他有关监督部门负责，共同强制执行，统筹资金，共担风险。

职业伤害保险在申请理赔前，一定要做工伤认定。那么如何做工伤认定呢？

根据《工伤认定办法》的规定，提出工伤认定申请应当填写《工伤认定申请表》，并提交下列材料：

（一）劳动、聘用合同文本复印件或者与用人单位存在劳动关系（包括事实劳动关系）、人事关系的其他证明材料；

（二）医疗机构出具的受伤后诊断证明书或者职业病诊断证明书（或者职业病诊断鉴定书）。

社会保险行政部门应当自受理工伤认定申请之日起60日内作出工伤认定决定，出具《认定工伤决定书》或者《不予认定工伤决定书》。

社会保险行政部门对于事实清楚、权利义务明确的工伤认定申请，应当自受理工伤认定申请之日起15日内作出工伤认定决定。

社会保险行政部门应当自工伤认定决定作出之日起20日内，将《认定工伤决定书》或者《不予认定工伤决定书》送达受伤害职工（或者其近亲属）和用人单位，并抄送社会保险经办机构。

职业风险系数不同 隐瞒职业得不偿失

不同职业有着不同的风险系数，从低到高划分。职业风险越高，所需缴纳的保费也越高。特别是意外伤害保险，并不是以被保险人的年龄和性别作为收取保费的标准，而是根据职业的危险程度，职业危险越高，保费就越贵。

与上述案例中的吕先生有所不同，从事航运稽查工作的童小姐在隐瞒职业风险时带有明显的故意性。

记者是在上海某保险公司客户服务部遇到童小姐的，当时，她正向该公司申请理赔。但却遭到了保险公司的拒绝，并要求她再缴纳一笔钱，原因是她在投保时故意隐瞒了自己的职业。

童小姐为当初的侥幸心理懊恼不已。据童小姐所回忆，她在购买医疗险前，听说投保医疗险把自己的职业风险说的越低，保费就缴的越少。为了省下几百块钱，童小姐只对保险公司的代理人说自己是一般的职工，投保顺利完成。

谁料到，没过多久，从事航运稽查工作的童小姐，不幸在工作过程中遇到危险，造成其小腿骨折，随后她向保险公司提出索赔申请。

保险公司的答复非常坚决：不予理赔。该保险公司客服部相关工作人员表示，由于投保时，童小姐刻意隐瞒了自己的职业性质，她所从事的航运稽查工作不同于一般职业，风险系数较高。原则上来说，童小姐并没有履行诚信原则，保险公司理应不能理赔。另外，童小姐当初还购买了个人寿险，按照她所从事的职业，必须加保费25%，童小姐如希望保单有效，就必须补齐所欠的所有保费。

记者从该保险公司了解到，公司在接受客户投保时，都会参照“职业风险系数表”根据客户的职业做一个风险定级。不同职业有着不同的风险系数，从低到高划分。职业风险越高，所需缴纳的保费也越高。特别是意外伤害保险，并不是以被保险人的年龄和性别作为收取保费的标准，而是根据职业的危险程度，职业危险越高，保费就越贵。

记者从该公司提供的职业类别风险影响表来看，司机、飞行人员、运动员、油漆工、航运稽查人员等职业的风险系数较高，而森林防火人员、捕鱼人（沿海）、高速公路清洁工、矿工、战地记者、军校学生、受训新兵、前线军人等都属于意外险中的拒保职业。

保险公司对于职业风险的划分，经常不能得到客户的理解。有些客户甚至欺骗保险公司，只为了能顺利投保或少缴保费。但若发生事故需要理赔时，保险公司必然会识破而拒绝理赔。这给投保人带来更大的经济及保障方面的损失。

另外，需要提醒保险消费者的是，一旦职业发生变更，需要及时告知保险公司，以免利益受到损害。一般情况下，由危险系数高的行业转为较低行业的投保人都会主动向保险公司告知，及时办理变更手续；而风险系数变高的投保人则会希望拖一段时间再做职业变更。投保人不及时办理变更，就会像童小姐一样，发生事故也得不到理赔。