高额理财保险

高额死亡保险 富人群体高额保险现象

高额死亡保险，这是一种富人更喜欢买的保险，他们的购买这样的保险多是由于各种原因，下面就来一起看一下这些富人为什么会买这样的保险吧。

　　广东富人知多少
　　《2009胡润财富报告》显示，以拥有1000万元(约合146万美元、110万欧元)资产为统计门槛———包括现金、股票和债券等金融资产以及拥有的房产价值和企业价值在内，中国每1万人中有6人是千万富豪，千万级以上富豪的总数是82.5万个，其中亿万富豪有5.1万人，10亿富豪有2500人左右，100亿的超级富豪约有100人。
　　其中，中国内地各省市区，广东富豪数量仅次于北京———千万富豪有13.7万人，亿万富豪有7800人。这意味着，广东每1万人中有14人是千万富豪，每10万人中有8人是亿万富豪。
　　当大多数人面对一份年缴三五千元的保险计划还犹豫着是否该出手时，当不少人面对衣着笔挺、陌生到访的保险代理人仍心怀戒备时，同样在这座城市，有人数出百万、数百万乃至上千万元，“帮衬”着保险公司的生意。
　　这班“阔佬”挥金如土，跻身各家保险公司的“钻石VIP”、“铂金VIP”之列，俨然城市中新兴的“富人俱乐部”。他们为什么要买保险？他们买的是什么样的保险？他们怎样买保险？
　　财富的另一个窗口，足以吊起人欲窥一斑的胃口。

担心生意失败，年缴两百万元
　　周勇（化名）是广州一位房地产商，他开发的楼盘地处天河交通便利之地。虽然也曾经历过上世纪90年代的楼市低迷，但由于早期拿地成本极低，捱过寒冬后，周勇终于在楼市的黄金季节翻身，不仅早前的积压楼盘销售一空，后来新建的楼盘也在2008年赚得盆满钵满。
　　不过，在周勇和太太、儿子将座驾全部换成奔驰、宝马之后，他的心中却始终有一个心结。经历过“冬天”的周勇深知“严寒”的无情。一直以来，公司就是周勇的全部：“要是我倒了，公司倒了，什么都会倒，甚至家！”
　　一个偶然的机会，保险公司代理人找到了周勇。“对保险，我一向很排斥。”周勇说。不过对方的一句话说到了周勇心里：“一旦公司出现风险，即使你的房产、汽车都被追偿，这张保单也是可以保留、不被追偿的。”
　　被打动的周勇，最后买下保险公司多份分红险。按照这份保险计划，周勇年缴保费200万元，缴费期10年，相当于10年向保险公司“贡献”2000万元，但也相当于周勇10年间为自己存下2000多万元。按规定，即便生意失败，这2000多万元也能保证周勇仍可以过上体面的生活。

后代不接企业，买险保障儿女
　　今年1月初，某保险公司的白金VIP客户答谢会上，笔者见到郑太太。郑太太说，她先生买下的一份大单，全为儿子打算。
　　从事卫浴生意的郑先生事业有成，由于主营欧美高档水龙头，郑先生名下的两家企业不仅没有受到金融危机影响，反而在原材料的涨价中，因为看准方向囤下大量有色金属，因而斩获多多。不过，让郑先生头疼的是，唯一的儿子对家族生意毫无兴趣。郑太太说，留学澳洲的儿子只想搞艺术，且无意回国，花钱如流水，这成为郑先生最大的心病。
　　尽管父子俩多有争执，但郑先生私下却让太太为儿子买下了高额“大单”。这份大单年缴费逾百万元，缴费期长达20年，但却能提供至88岁的保障。郑太太的选择令保险公司代理人也感受到了他们那颗拳拳父母心———“几年后，保险公司就开始分年给付，一直到88岁。这样安排，既不需要担心子女把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活”。

买份大额保单，遏止老公烧钱
　　全职主妇王太太购买高额少儿险，则主要是为帮老公“悭钱”。
　　王太太说，先生虽然事业不错，但实在太过“烧钱”。2009年王先生在股市亏了200多万元，虽然对家庭财富影响不大，但还是让王太太肉疼。再加上生性大方的王先生年年都有大笔“人情”开支，不是三姑的儿子要建屋，就是四婶的女儿要出国，左算右算，老公一年要出的“人情账”至少好几十万元。
　　几番唇枪舌剑下来，王太太自感无法改变老公性情，于是干脆暗度陈仓，求助保险。她拿着保险公司做出的保险计划，向老公要求购买儿子的“成长基金”。一份年缴60万元、缴费10年的少儿险大单让王先生“出血”不少，却让王太太吃下定心丸，“男人闲钱太多总想花掉。”王太太总结，保险是个明正言顺掏男人钱的“好东东”。

一年豪掷百万，压倒竞争对手
　　不过，并非所有的大额保单都“师出有名”，东莞的一份大单背后就有一段流传在保险公司内的轶事。
　　据了解，这则缴费过百万元的大单买家是一名企业主，而企业主豪掷百万元买保险的理由更叫人大跌眼镜———“他听说竞争对手买了份保险大单，第二天就打电话给代理人，要求买一份更大的保险”。
　　虽然“赌气”确是成就这份大单的“导火索”，但其实在此之前，保险代理人跟踪这个老板已经两个多月，对方实际上已经基本认同保险理念和计划。保险公司相关人士称：“富人更相信自己的判断，他们买保险之间前其实早已做了大量功课，甚至对保险公司的背景也进行过了解。”

　　富人为何愿投巨资买保险
　　合理合法转移财产？有效传承家族财富？他们是个什么群体？

　富人为何愿投巨资买保险
　　如果说十年前年缴保费10万元还算是保险公司大单的话，那么，十年后的今天，年缴保费百万元的大单也已经成为保险公司的寻常之事。而这些百万大单的持有人跻身各家保险公司的“钻石VIP”、“铂金VIP”，俨然形成城市中新兴的“富人俱乐部”。

　　到底有多少富人在买保险？保险公司百万大单的数量到底有多少？
　　“很多”、“很常见”，多家保险公司形容。而寿险一哥中国人寿则勾勒出这样一幅图象———中国人寿在广东的约300万长期险客户中，高端客户约3万名，而保险公司百万元、数百万元的大单多半藏身其中。不过，即便如此，这也只是描画出富人们“帮衬”保险的冰山一角。业内人士说：“富人们往往拥有很多张保单，而且他们很多时候并不只在一家保险公司购买保险。”
　　保险公司里善于挖掘富人钱袋的“大单高手”，则直接见证大单的成长。保险代理人Z先生2009年共做了3份年缴保费超过100万元的大单。而Z自称其并非顶级大单高手，比他更厉害的高手，去年的新单保费就高达七八百万元。
　　保险公司大额赔付的常态，也在一定程度上折射出百万大单的生存状态。今年2月11日，广州某保险公司为客户开出了640万元的史上最大保险赔付。公司称，在640万元赔付的背后，投保人一次向保险公司缴纳的保费也高达300万元。而据笔者不完全统计，2月份以来，广州各保险公司超过百万元的大额给付已经多达4宗。
　　“保险公司给付金额越来越高，一方面说明保险越来越普及；另一方面，也说明缴费高昂的保险大单越来越常态。”泰康人寿广东分公司和太平人寿广东分公司相关人士指出。
　　而以行业普遍认可的投保金额不超过家庭资产10%的比例来算，这些年缴保费百万元的富人，家庭资产至少以千万元计。瑞泰人寿2月初发布的《中国重点城市寿险高端客户报告》也印证了这一趋势。这份调查显示，家庭可投资资产（不包括房产、汽车等）在100万元－499万元的富人群体，寿险投资需求最为旺盛。
　　笔者在采访中发现，几乎所有的大单高手都会拿“王永庆”、“李嘉诚”这样的“最富的富人”说事儿。
　　“王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？”“大单高手”们常以这些超级富豪为例，教育“普通富人”———没钱虽然害怕风险，但有钱更是一种风险。
　　有钱后能有什么风险呢？“大单高手”们提出的三条理由，是诱导富人们大把撒金的主打动因。
　　首先是“财产的合理合法转移”，这个简单的理由就能让大多数富人爽快掏钱。
　　“人在商海走，哪能不湿鞋。企业经营得再成功，也怕有风有雨。”某公司大单高手崔先生说，“我会告诉那些存‘私房钱’的女士，这些钱在法律上是不成立的，它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为 家庭保全财产的作用。而你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单仍是可以保留的。因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。”崔先生说，他的一个大单就是通过对一位家庭主妇的解释后拿下来的。
　　其次是对庞大财富的合理安排，也是不少富人选择“保险”而非银行、证券类理财产品的重要原因。“人一旦太有钱，就要考虑财富的分配、财富的传承。辛辛苦苦打拼很多年挣下偌大家业，但生不带来死不带走。这些财富怎样才能准确、有效地传承下去？是很多富人关注的问题。很多时候，财产的安排会受到法律的限制，比如说夫妻共有财产不能说想给谁就给谁，但保险却能指定受益人，同时又能避债、免税。”中国人寿广东分公司团队主管王女士分析。
　　此外，由于富人多半是家庭以至家族的 顶梁柱，他们的健康关系到整个企业的健康运作。一旦这些富人意识到保险可以帮助他们摆脱长久以来的困扰他们的忧虑，他们多会毫不犹豫地数钱，为自己买下数额高昂的人寿保险。

有哪些富人最喜欢
　　家庭可投资资产在100万元－499万元的富人群体，寿险投资需求最为旺盛

　三大诱因打动他们
　　财产的合理合法转移，庞大财富的有效传承，自身健康关系到企业正常运作

　　■保险顾忌
大单虽好，并非人人都买得
　　“大单”也不是人人都能买的。某保险公司的蔡先生介绍说，若干年前，曾有一个“富二代”开着跑车，到几家保险公司声称要买保额上千万元的保险大单。不过几番折腾下来，始终没有保险公司勇敢接单，原因其实很简单———所谓的“富二代”并没有支持如此大单的财务需求，也无法提供相关的财务证明，保险公司害怕“道德风险”。
　　而据笔者了解，“大单”虽是保险公司争抢的客户资源，但针对“大单”的把关却十分严格。“比如说，如果被保险人要求100万元的保额，我们希望他（她）的身家能够达到80万-90万元；保额超过300万元，就需要提供资产证明，企业主还需要提供企业法人营业执照、企业年审报告等；保额一旦超过500万元，与保险公司分保的 再保险公司还会亲自出马对保单重新核保。”太平人寿广东分公司相关人士指出。中国人寿广东分公司也表示，在公司内部系统中，一旦保额达到一定级别，保险公司会自动分保到再保险公司，以分散风险。

慧择提示:对于高额死亡保险，尤其是寿险投资，富人的需求最旺，这些富人虽然购买了这类保险，但是都是有目的性的购买，而且并不都是倾向于购买“大单”。

掌握万能险理财技巧 获得高额回报

万能险虽然具有保底的功能，但是如若不能掌握理财小技巧，也很难获得高额的利益。如果掌握 万能险理财技巧，将会对您十分有帮助，万能险理财时，需要根据自己不同人生阶段的保障需求进行购买，一般需要长期时间才可以获得高额收益，中途退保风险大。

　　“随着经济环境变化，万能险也有一定投资风险。”保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。此外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择投资万能险。

　　“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”重庆保险专家说，作为一种有很强投资性的保险，万能险在投资最初的3-5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此万能险的投资者应具备以下条件：一是有稳定持续的收入；二是家庭有富裕资金且没有其他投资意向；三是对收益回报要有长期准备。


万能型保险保费缴纳方面则比分红保险更加灵活，可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。

　　万能寿险一般都是长期的，少则10年，多则终身缴费，一旦确定了利率，就面临利率将来上调的风险。当然，有的保底利率也随银行利率变化。在最终给付上，万能寿险采取满期给付或者年金的形式。中途退保，只能得到现金价值，特别是前期退保，可能连保费总额也拿不回来，毕竟万能寿险的理财功能体现在长期性上。

　慧择提示：万能险理财技巧不知道您是否已经掌握，在进行万能险理财时，一定要从自身的保障需求出发，如果家庭条件允许，可以选择长期投资意向，这样才可以有高额的回报。

不要盲目选择高额保险

不要盲目选择高额保险

　　莫小姐是一名典型的80后，毕业后便在苏州一家台资制造型企业做普通文职工作。她的父母在理财方面颇有想法，这些年一共购买了5、6份保险。然而，每年2万多元的保费却越来越成为一种负累。虽然三个人的家庭年总收入加起来也超过了10万元，但仍觉得支付保费很吃力。

　　到了今年，莫小姐一家总算缴清了其中两份保险，但余下的3份保险每年也有1万多元的保费，另外加上母亲今年退休，家庭收入降低到8万元，这三份保险压得全家有点喘不过气来。

　　莫小姐这样的例子在现实生活中为数不少，专家说，这部分人群的可取之处在于有保险意识，但是他们欠缺的是衡量自己实际经济的能力。

　　其实，买保险与买房是一样的道理，都要量力而行。有恰当的保险保障是必需的，但如果成了“险奴”，工作生活老是“为保险公司打工”，那就不可取了。

　定期给保单做“体检”

　　为了有效防止保费支出压力过度，投保者可以每两年或每一年对自己和家人的保单进行“体检”式的回顾，从而发现可能不尽合理的地方。

　　至于像莫小姐这样的情况是不是应该退保呢?保险公司相关人员就莫小姐的情况做了一次简单的保单“体检”后发现，由于莫小姐家的保险大都是1999年之前购买的，那时的很多保险返还比例非常高，属于“比较划算”的保险。其中两份已经到期的保险目前已经不构成压力了。

　　虽然剩余的三份保险保费较高，但是由于距离缴费期结束只剩两三年了，而且莫小姐个人的职业发展正处于上升期，因此家庭收入预期是向上的，建议咬咬牙坚持缴费完成，这样可以继续持有足额的保障。

保险理财专家认为，保费的多少要根据自己的家庭储蓄、收入、投保目的等多重因素来确定。一般来讲，家庭年保费支出占家庭收入不宜超过20%，以10%~15%为宜。如果收入较低或特别高的家庭，这个比例可以降到7%~8%。

　　买保险其实最主要的目的是为了让这份小小的保单在我们危机的时刻能帮到我们，如果购买保险因此成为生活中另一项沉重负担，那就完全违背了保险的初衷了。所以在购买之前千万要做好计划，别一不小心成了“险奴”。

　　中低收入家庭投保“消费型”

　　其实，容易成为“险奴”的人群，主要是中低收入者，或是年收入不稳定的人群。他们经济能力有限，或者没有连贯的、稳定的年收入来源，因此一旦投保过量，或是收入中断，续期的保费缴纳就难以为继。

　　对于收入不高的家庭或个人而言，想要在自己的经济承受范围之内做好商业保险保障规划， 尽量少花保费多得保障，那么在险种选择上，应该偏向消费型产品。

　　不少人喜欢购买带有现金返还功能的保险，还有不少人在购买人生第一只保险时总是说“就当储蓄”吧。但带有储蓄或者带有投资收益功能的保险产品，因为要在一定时期后返回投保者现金，因此价格会比较高。

　　对于经济能力有限的人们而言，在没有多少钱可用于购买商业保险的情况下，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。

　　我们举例来看，以死亡(无论是疾病还是意外引发的)为保险责任的寿险产品，可分为终身寿险、定期寿险和(生死)两全保险三大类型。终身寿险的保单有现金价值，可用来质押贷款，相当于死亡还给你一笔存在保险公司的钱，有较强的储蓄功能；定期寿险是消费型产品，保障一定时期内的身故利益，过期后就作废；生死两全保险可在保险期间或期满后领回一定的生存金。

　　比如，30岁的王先生是一家之主，女儿3岁，夫妻两人每月总收入6000元，每月结余不多，他打算从C公司购买一款寿险类产品。如果他购买一份30万元额度、15年期的定期寿险(选择15年，主要是考虑保障到女儿成年后)，只需要每年支付582元的保费。如果他要购买同样30万元保额的该公司一款两全保险，15年的保险期间内每年需缴17940元，满期后仍然生存则返还30万元，保险期间内死亡也可获得30万元保险金；如果购买该公司的一款终身寿险，缴费15年，每年需缴10500元，身故后家人获得30万元保险金。

　　王先生一家目前生活的资金本来就不宽裕，因此没有必要再通过投入一笔较大额的保险资金为将来生活储存。对他来说，选择购买消费型的定期寿险更为合适和经济。

不要盲目选择高额保险

　　曾几何时，购买保险成为都市人们生活中的一种流行和时尚，成为互相攀比的“常规项目”。

　　但作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。

　　比如，一个年收入愈50万元的公司高管，妻子为全职太太，并有一个5岁的孩子，他可能需要几百万元的寿险保障；但一个年收入5万元的家庭支柱，则几十万元的寿险保障就可对家庭负责了。后者所需的保费自然可以较低。

　　对大多数家庭而言，保障额度基本上可以覆盖未来家庭的重大开支就足够了。

　　虽然建议收入不高的人们不要安排高额的保险，但也不要纯粹为了降低保费而买非常低保额的保险。曾经看到不少人买2万元保额的寿险，这种安排是非常失策的，根本不能通过保险解决家庭可能面临的财务困难。

优先为家庭经济支柱投保

　　本来就保费支付能力有限，如果不分轻重缓急，想给所有的家庭成员都投保全面的保险，那么当上“险奴”的风险自然加大。

　　其实，买保险最忌讳“贪大求全”，最重要的是先保障未来可能发生的、自己和家庭成员最难以应付的灾害性或创伤性事故。在经济能力或家庭预算有限的情况下，按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险，也是非常重要的。

　　像中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算更应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”，同时购买保险越早越好。

选择更有针对性的保障

　　还有一种降低保险费避免当“险奴“的方法，那就是选择有针对性保障范围的产品。有些产品看上去保障范围更广，但其中有一些也许并不是你所需要的，就没必要多花钱。

　　比如，对于一位男性而言，他就不需要选择带有系统性红斑狼疮(女性为主)或骨髓灰质炎(少儿多发)保障的重大疾病保险，因为多一个保障内容，保险公司就会提高一份价格。

　　而对于家族或家庭成员有癌症历史的个人而言，如果经济能力有限，不妨选择简易的癌症险，而不是保障范围更广的综合重大疾病保险。举例来说，一个30岁人士投保10万元保障额度的重大疾病保险，如果是长期型、储蓄型的产品，一般市场价格在2500～4000元左右，而像单纯的抗癌险、消费型重疾险，每10万元保额每年的保额只需要几百元。

　　此外，还要提醒一点，切莫重复投保。这一原则特别要提醒那些不注意保险责任的人们。比如重复购买医疗费用报销型产品，或者不注意定期寿险和意外保险中关于意外死亡的交叉保险责任，都会加重保费负担。