保险中途退保

分红型保险中途退保介绍

部分投保者购买了分红险后发现保险产品和保障不符合所需，会选择退保。分红型保险中途退保会损失已支付保费，如果是短期投保，并没有其他紧要事情的情况下，可以选择不要硬性退保。

　　“犹豫期”退保可退回全部保险费
　　客户收到保险合同之日起的10天之内为犹豫期，正常情况下享有撤销请求权，保险公司将退回已收取的全部保险费。而其他情况下要求退保，交涉难度比较大，如果保险公司不接纳客户全额退保的请求，那么退到的只是保单的现金价值。所谓保单的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金，需扣除各项成本。

　　分红险中途退保有损失
　　对于分红险退保，客户得到的只是保单的现金价值并且还要承担退保手续费。根据《保险法》规定，已缴足2年以上保费的，退还保单的现金价值；未缴足2年保费的，退保需扣除手续费。
　　分红险有银保和个险两个购买渠道，两者在退保损失方面略有差别。目前市场上的银保分红险一般为5年期或10年期，退保期间的现金价值可能远远低于保费，不仅没有分红、利息等，可能还要承担退保手续费。
　　个险分红险面临一样的问题，由于缴费方式的不同，退保手续费损失可能不如银保那般高。但由于现金价值都是逐年增加的，退保时间越早，退保损失越大。专家指出个险渠道销售的分红险保费的一部分是纯保费，用于承担保险给付责任，即合同中约定的死亡、伤害、满期生存、年金等给付，另一部分用来支付管理费和佣金等附加费用。保险公司前两年收取的保费，有一半用于支付附加费用，这就是保险退保会损失保费的原因所在。因此保险专家指出消费者应该理性看待分红险退保，毕竟退保存在高成本问题。
　　退保对于保险行业来说，无论是储蓄类型的投保还是分红类型的投保，在办理保险业务的时候都不要急躁，要根据自己的情况选择投保，如果对于投保的情况不是很了解或者不是很确定收益的话，可以考虑进行短期投保，尤其是对于分红保险来说，由于很多投保产品的收益不同，在不了解具体收益和风险的情况下，是可以根据情况来进行选择性的投保，这样可以避免因为失误投保，而导致最后退保情况的发生，这些对于投保者或者保险公司来说，都是不愿意看到的事情！

分红型保险中途退保“犹豫期”退保可退回全部保险费，中途退保，客户得到的只是保单的现金价值并且还要承担退保手续费。因此客户分红险选择退保市要谨慎，防止造成严重损失。

中途退保 损失可达八成

人寿保险产品一般是以中长期为主的，对于人寿保险的购买您需要保持着一份谨慎的态度，切勿中途退保。中途退保，最多损失可达八成。

　　近日，市民张女士给本报理财热线打来电话称，已交的保费一万多元钱，现在想退保却只能退回693元。

　　张女士在2005年购得这款分红保险，需缴费30年，总共费用为7万多元。在2008年她曾咨询过保险公司想退保，得知只能退2218元，到2010年她决意退保时再次咨询得知只能退3000多元，而此时她已经连续交了5年，一共交了1万多元。由于各种原因，她迟迟未去办理退保手续，直至近日才去办理退保，但是工作人员告知她只能退回693元。

　　“因为要移民，就决定退保，但是现在只能拿这么少！”张女士非常无奈，“我气的是2010年决定退保的时候能够退回3228元，但是工作人员却没有告诉我不及时办理现金价值会更少，现在现金价值只有693元！”

　　据了解，张女士2010年开始没有续保，但在保险合同中填了保单自动垫付，即当保费支付中断时，保单变成某一指定金额至缴清保险，自动垫交后，现在退保只能退回今年的现金价值即693元。

　　武汉一家寿险公司人士称，保险产品和银行理财产品不同，即使储蓄性质的人身保险产品也有现金价值。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或者现金价值很低。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。“以普通两全险为例，第一年仅能拿回保费的20%左右，第二年和第三年仅能拿回累积所交保费的30%~40%，第四年和第五年的现金价值约为40%~50%。”他表示，投保寿险超过犹豫期退保将按中途退保处理，最多会损失八成保费，因此建议购买传统型人身保险的投保人不要轻言退保。

　　慧择提示：对于寿险产品的购买您一定根据您自身的情况选择您自己可以接受时间。如果您中途退保的话是肯定会有损失的，所以购买了寿险产品，您就不要中途退保。

中途退保有损失 四个技巧可减少退保损失

12月7日讯：新年临近，各大保险公司将主要精力转移至2016年“开门红”产品的储备和预售阶段，这些产品基本上都是一些长期型寿险产品。而在央行多次降息的背景下，这些长期型寿险比银行理财产品也更具吸引力，不少有理财需求的人便会在“开门红”期间配置长期型寿险。

只不过，由于缴费期限长，购买长期型寿险通常需要承担高额保费。万一个人收入下降，或流动资金陷入困境，抑或随着时间的推移，发现手头的保险已不再需要，退保也会成为不少人无奈的选择。只是，中途退保需要承担退保费用，而且保险公司只退还保单的现金价值，说不定连已支付保费都要不回来。那么，消费者中途退保到底需要承受多大损失，哪些技巧可以减少退保损失，诸如此类的问题都值得关注。

A 时间越短损失越大，前几年需扣费用较多

可以确定的是，如果投保时间越短，退保的损失就越大。赚钱君以某大型寿险公司推出的一款长期寿险为例，25岁男性的年缴保费为1100元左右，缴费期限为20年，保额为30万元。如果投保人第1个保单年度末就退保，对应的现金价值只有区区300元，第2年为870元，第5年为5450元。一位寿险人士对赚钱君表示:“投保人1年之后就退保，扣除手续费等费用之后，可能连一分钱都拿不回来。”

上述人士进一步指出:“投保人在前两年需要支付的管理费较多，包括体检、核保、保单制作等费用。此外，在第3到5个保单年度，保险公司向业务员提供的佣金递减，到5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少。”

B 可运用各种“期限”，事前退保或延迟缴费

各个长期寿险的退保损失额度有大有小，至于什么时候能够收保单现金价值超过已支付保费金还得看具体的利益演示表，或者向业务员咨询。

如果投保人只是因为资金问题导致保单“卡壳”，那就不用太过担心。首先，投保人有权利用保单中的“60天宽限交费期”推迟缴纳续期保费，投保人可以借此周转资金。如果60天内仍无法缴费，投保人还可以利用两年的“宽限期”，让保单处于失效状态，投保人可在具备交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。

赚钱君还向业内了解到，有些长期型寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保单现金价值大于应缴纳的当期保费和利息，且投保人事先又有此约定，保险公司会就会自动垫交应缴的续期保费。

C 在保障方面做变动，可减保也可转换保单

除了可以通过延期缴费的方式让保单合同不至于终止外，还有一种方法是“减保”。

前述寿险人士向赚钱君介绍:“原先保障20年的，投保人可以要求保险公司只保障10年，以此缩短保险期，降低投保人的保费压力，另外还享受原来保单上规定的各项保障。”上述人士还指出，“如果投保人是因为目前或未来一段时间的经济实力入不敷出，也完全可以通过降低保额的方式做到不退保。比如，投保人可要求保险公司将原有的30万保障降为20万，而对应年缴保费降低，这相当于部分退保。”

有的投保人希望减少保费支出，同时又不希望降低保险的保障功能，即“既想降低保费，又想保留原有保障力度”，这种情况则可以通过“保单转换”功能调整保险计划，也就是将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险，转换为保障型保险。

所谓的保障型保险，就是钱交给保险公司之后就没有返还的那种。而与退保后再购买保险相比，“保单转换”的优势比较明显，即“新保单的投保年龄与原保单相同，保险公司一般不会进行二次核保，并按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率计算”。

D 保单贷款也可减损，前提是投资能力较强

投保人在资金紧缺的处境下，可以利用保单的另一项功能“保单贷款”来盘活保费，避免直接退保所带来的损失。

有一位消费者于去年12月花10万元投保了一份长期寿险，而今年5月该消费者由于资金周转不开，情急之下找到保单想找保险公司退保，以换取一些现金。可是保险公司告诉他:“此时退保，大约要损失20%的已支付保费。”后来，他在保险业务员的建议下，申请了保单贷款。保单贷款的资金额度，保险公司会按照保单现金价值来折算。

赚钱君从前述长期寿险的条款中获悉，“最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，借款期限为6个月。”而在贷款利息方面，业内一般是年化5%到5.5%。保单贷款满6个月后，投保人如果缴付了贷款利息，贷款期限还可以顺延，而保单效力在投保人持续缴费的前提下不受影响，即保险合同的保障责任不变。

“保单之所以继续有效，是因为充当风险保费的是现金价值，只要剩余现金价值足够抵扣续交保费就行。”一位从事过保单贷款业务的人士告诉赚钱君，这里也要求投保人有一定的投资能力，万一到期无法支付利息，且现金价值也被“扣光”，那保险合同就会随之终止。

关于退保 你还需要知道的——

1 退保后再投保需要重新核保

正文中提到的一些“退保减损”的技巧，基本上不涉及到二次核保的问题。但退保后再投保，保险公司往往会对被保险人的资质进行二次审查，如果不符合要求就可能遭到拒保。

具体而言，退保后由于被保险人彻底脱离了原有的保险合同，此后被保险人的身体状况可能发生变化，而这些是保险公司不知情的。如果退保后发生了重大疾病或其他情形，保险公司必须通过二次核保来确定其是否符合保障标准。此外，长期寿险的费率会随着年龄的变化而变化，年龄越大出险概率越高，对应的保费标准也就越高，被保险人便会因年龄的增长而多交保险费。

2 长期险犹豫期拟延长至20日

为了维护投保人的权益，国务院于今年10月份发布了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》并公开征求民意，其中涉及到犹豫期。

《征求意见稿》明确规定，保险期间超过1年的人身保险合同应当约定犹豫期，期限不少于20日。在此期间内，投保人如果不同意保险合同中的内容，或者因为其他原因，都可以将合同退还给保险公司并申请撤销，经保险公司同意后投保人可拿回此前缴纳的全部保费。换言之，投保人将有更充足的时间来权衡所看中的保险，以减少日后反悔的几率。

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