保险购买周期

购买投连险需注意周期

受到股票市场浮动的影响，投连险的销售行情也一路看涨。进入8月中旬以来由于沪深股市进入宽幅调整的市场格局，投连险的获益率也大幅下降。投连险持有人再次陷入茫然和无助的境地，专家建议投保者不妨依据三大周期作为理性选择投连险的参考依据：
　　一是根据生命周期作为投保的判断标准。
　　人生理财投资周期是现代经济学中的一个重要理论，即生命周期理论。这个理论是基于一个人在一生中的不同阶段，具有不同的经济行为这一基本事实而研究出来的。
　　由于人生处于不同阶段，投资需求、喜好、风险承受能力呈现出千差万别。比如刚参加工作的年轻人由于收入水平不高，可支配收入有限，投资需求明显不足，主要投资目的在于资产积累和基本保障方面，要求投资品种变现能力比较强，所以适合投保的保险产品主要以保障型保险产品为主，即意外险、定期寿险等消费性寿险产品；进入中年以后，随着年龄、经济和资历的增加，职务会提升，收入也随之提高，与之对应的风险承受能增强、投资需求旺盛，这时可以在做足保障型保险产品的前提下，考虑投保新型投资型保险产品，风险承受能力较强的投资者，适度加大投资连接保险的投保金额，分享股市上涨带来的超额收益，同时可以享受一定的保险保障；待步入老年退休以后，收入面临下降的趋势，投资需求、风险承受能力也随之降低，这时一般建议不要投保投连保险产品，宜购买意外伤害保险、住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适，其次在考虑有保底收益兼具保障的分红险或者万能保险为宜。
　　二是借助经济周期投资法作出投保决定。
　　著名的美林证券的“投资时钟”是一种将经济周期与资产和行业轮动联系起来的方法。它将经济周期划分为四个不同的阶段：衰退、复苏、过热和滞胀。每个阶段都对应着表现超过大市的某一特定资产类别：债券、股票、大宗商品和现金等。投资者根据“投资时钟”的转动，在经济周期的不同阶段，要持有不同的资产，而不是僵化地坚持所谓的长期投资。
　　当经济周期发生变化时，投资者要及时将资产进行相应的调整。在2008年经济从过热走向衰退时要退出股票转向债券，而2009年中国有望率先走出金融危机的阴影走出困境时，应该增加股票及相关金融产品的投资，经济的复苏一般面临着高通货膨胀时代的来临，投保者投资新型投资投资连结保险不失是一种明智的选择，因为投资连接保险是由专家控制风险，投资在各个领域，如股票，企业债，国债等。虽然收益并不能保证，但是由于其投资的资产具有天然的抗通货膨胀的能力，所以，投资连接保险本身也具有了很好的抗通货膨胀的能力。所以当经济周期处于复苏阶段时，投资者不妨适当投保投资连接保险，分享股市成长带来的良好回报。
　　三是将家庭生命投资周期法作为投保与否的依据。
　　家庭生命周期概念最初是美国人类学学者P.C.格里克于1947年首先提出来的。家庭生命周期指的是一个家庭诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。
　　家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。所以建议不要购买高风险高收益的投连险等理财产品，而以购买稳健性、变现能力强的银行理财产品为主。
　　家庭成长期：指小孩从出生直到上大学前，一般为9-15年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在家庭成员做好基本保障的前提下，在家庭风险承受能力范围之内适当配置高风险、高收益的理财产品，比如股票、进取型基金、黄金、外汇、投连险等。
　　子女教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。这点时期由于面临小孩就业、婚嫁、置房等方面的理财需求，高风险的金融投资应该适当回避，转向稳健性的理财产品，比如分红险、债券型基金、货币基金等，最好不要选择高风险、高收益的投连险等投资品种，以免在融资上带来不必要的麻烦。
　　家庭成熟期： 指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。
　　这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。在适度防范风险的前提下，扩大高风险、高收益金融产品的投资比例，包括投连险，选择投连险主要要根据家庭自身的实际情况，由于投连险主要侧重于投资，所以如果家庭成员保障不足的情况下，首先需要对家庭成员配置保障性保险产品的前提下，在考虑投资性保险的配置问题，笔者建议，此类家庭购买投资型保险产品之前，需要通过正规途径进行风险适合度测评，理性选择适合自己风险承受能力的投资性保险产品，目前，新型投资性保险产品一般有分红险、万能险、投连险，风险依次递增，收益也与风险相匹配，投连险属于高风险、高收益的投资产品。
　　退休养老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和消费需求通常趋于保守。相对应的风险承受能力、投资需求也呈下降趋势，所以一般建议不要投保投连险为宜，在有余钱的情况下，可以适当考虑购买具有保底分红功能的分红保险，即可以享受资本市场长期向好带来的稳定收益，又可以享受一定的意外等保障，在需要变现时，可以利用保单的借款功能进行融资，同时，可以通过指定受益人，实现资产的传承、免税等。
购买投连险也是需要根据不同时期做出调整的。不同时期需求不同，所要获得的保障也不同，购买投连险时可以参照以上总结的特点合理购买。

汽车保养周期

汽车保养是一笔很大的费用，很多车主都在为汽车保养担忧。制定一个明确的保养周期表，按计划保养，可以让您的爱车看起来健康如新。
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　　保养周期是以里程表上的读数或距上次保养的时间与使用条件来决定的。车辆在下列任何一个或多个条件下，应使用严荷条件的保养周期。
　　1. 拖有尾车或经常从事户外活动。
　　2. 在灰尘路、崎岖不平路、泥泞或含盐分的路面行驶。
　　3. 重复32公里内短程行驶。
　　4. 经常长时间怠速运转或低速长距离行驶。
机油
　　机油量标准量法：发动引擎，让车行驶，使引擎达到工作温度；将车停放平坦路面，拉起手煞车，关掉引擎，并等待数分钟，让机油流回油底壳。取出油尺，并用清洁的布拭干净。插回油尺，且要完全放到底。再次取出油尺，正常的油位高度必须在油尺上(MAX),下(MIN) 两个缺口之间。
变速箱油
　　自排油量标准量法：发动引擎，让车行驶，使水温表指针达到正常工作温度；将车停放平坦路面，拉起手煞车（不可关掉引擎）。引擎继续怠速运转，脚踩煞车踏板；将排档杆从Ｐ档位逐一换至Ｌ档位，并在各档位停留数秒钟。最后将排档杆排在Ｎ档位。取出油尺，并用清洁的布拭干净。插回油尺，且要完全放到底。 再次取出油尺，正常的油位高度必须在油尺上HOT范围内。
煞车油
　　煞车油是最重要的一种油，依照规定通常一年或三万公里更换一次（以先到者为准），若还未到更换时机，也要检视煞车油存量，您可先由煞车油壶外的刻度判别，煞车油必须介于Max与Min之间，若有减少一定要添加至Max的位置，而号数不同的煞车油更是不可混用。
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万能险终于进入加息周期

　　2010年末，万能险终于纷纷上调结算利率。这使得几乎沉寂一年的万能险市场终于有了小小的波澜，未来万能险很有可能会伴随银行存款一同进入加息周期。

　　多家万能险年末加息

　　2010年12月，多家保险公司的万能险上调结算利率。如中国平安将旗下个险和银保万能险结算利率由3.875厘上升至4厘，新华得意理财将结算利率从3.7厘上升至3.9厘，太平人寿盈利多将结算利率从3.8厘上升至3.9厘，泰康放心理财将结算利率从4厘上升至4.2厘。

　　这波在去年12月全面展开的加息浪潮，泰康人寿无疑是其中的领导者。其早在11月便率先将结算利率从3.875厘上升至4厘，而其他保险公司在央行加息的大背景下亦纷纷跟进。

　　经过此次上调结算利率后，在本报跟踪的主要万能险账户中，结算利率超过4厘有中国人寿、平安和泰康人寿三家。

　　全年总冠军依然是平安

　　如果统计2010年总成绩（以每月年化收益的平均值计算），那么全年的总冠军依然是平安，平安个险万能险以4.063厘的收益率拔得头筹，泰康人寿以4.025厘位居第二，而第三名则是中国人寿，4厘。

　　在本报跟踪的主要万能险中，平安已经连续第三年成为万能险收益总冠军了。2008年，平安个险万能险以5.48厘的成绩获得冠军，2009年则以4.61厘捍卫了冠军宝座，今年继续卫冕成功。虽然以2010年12月的结算利率来看，平安万能险已经被泰康的万能险后来赶超，但是由于2010年平安万能险开了一个好头，所以全年冠军地位依然牢靠——在去年年初，当许多万能险已经将结算利率下调至4厘以下时，平安的个险万能险结算利率依然坚持在4.3厘-4.5厘的高水平。

　　平安之后，牢牢占据第二位置的自然是泰康。2008年，泰康人寿以5.45厘的收益成为老二，2009年，由于第一和第二名被平安旗下的个险万能险和银保万能险包揽，所以屈居第三，但以公司论还是第二；到了2010年，泰康万能险超过平安银保万能险，再次成为老二。这两家公司的三个万能险无疑是近年万能险市场的主要领军者。

　　万能险三年仍跑赢CPI

　　2010年，CPI高涨，虽然2010年的全年数据尚未公布，不过以2010年11月5.1%的同比增幅来看，即使12月如许多分析师预测的那样回落，恐怕也会在4.3%至4.5%。而2010年即使是表现较好的平安个险万能险，也不过4.063厘，跑输CPI看来是大概率事件了。

　　那么，这是否意味着买万能险就是变相损失购买力呢？投资是一个长期的过程，仅看1年显然会错过很多重要的事实，进而容易出现判断失误。CPI是个有涨有跌的东西。就像2008年上半年人人都在担忧不断高企的CPI数据，但是之后一波次贷危机使得CPI出现负增长，最后全年增幅最终不过1.2%。所以从长期来看，CPI的累积增幅并不算可怕，虽然2010年CPI大幅上涨，但是此前的2008年和2009年却是平稳态势，分别年化上涨1.2%和1.9%，即使2010年12月继续用5.1%来估算，三年CPI累计也不过上涨8.38%，而平安万能险三年的累计收益大体在14.8%，依然跑赢CPI指数6.42个百分点。