寿险和储蓄险

万能险是储蓄类的寿险

　　万能险全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。由于保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%，大多数保险公司的保底利率都为此规定的上限2.5%.

　　投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。因此万能险可起到兼顾保障和复利储蓄的功能，个人帐户收益在保底基础上，跟公司实际经营收益密切相关。

　　根据保障帐户和投资帐户分配比例的不同，万能险可分为保障型和投资型两种。前者保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。后者保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小，适合老年人和保守型的投资者。

　　由于万能险是一款投资型产品，其保障功能较差，想要购买的投资者最好在购买养老险、健康险、医疗险等保障型产品之后再考虑购买。而万能险的适合人群则是那些收入稳定持续，资金富余且没有其他长期投资意向，而且没有时间和精力进行理财，又打算长期持有的投资者。

家财险：兼顾储蓄和保障

家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。那么，社会上的 家财险包含的种类有哪些呢？

　　家财险即家庭财产保险，是财产保险的一种。是面向居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。家财险承保火灾、爆炸、雷击、暴雨等造成的损失，还包括家中水管爆裂造成装修和家具损坏，因自家房屋意外事故造成的其他业主的人身或财产损失等。

　　目前，在市场上家财险有以下三类：消费型、储蓄型、组合型。三种不同的家财险种侧重的功能各有不同。消费型家庭财产保险，最大特点是保费低廉，保险期满后，若未出险所缴纳的保险费不退还。储蓄型家财险则兼顾储蓄和保障双重功能，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息；组合型的家财险就是既能保财产又保人身的组合家财险。

　　家财险一般分为基本保障部分和附加保障部分，基本保障部分，基本保障部分保障范围可以包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等因火灾、爆炸、雷击、暴雨等造成的损失，几乎涵盖所有的家庭财产。附加保障部分，包含了盗抢，第三者责任等保障，针对于家庭的特殊需求可以进行添加不同的附加保障。

一个好的家庭财产保险方案可以帮助到大家更好的投资。消费者在选择家财险时一定要根据家庭财产状况办理，适合自己的才是最重要的。

储蓄型和消费型防癌险的区分

我们每投保一个险种，都得对所投 险种有所了解。 防癌险一般分为消费型和储蓄型两种，它们区别如何？

　　通俗解释，储蓄型防癌险带有返还功能，一般可作为主险来销售。针对30岁左右的年轻人，保障范围广，一般发病率高的恶性肿瘤都包含在内。以30岁左右的女性为例，每年缴纳的保费约2000元，就可获得10万元的 保额，连续保障10年，这期间如果不幸患上癌症，多数防癌险产品都可以提前给付。

　　消费型 防癌险已经逐渐被广大投保人喜欢，跟其自身的长处是分不开的。现在金融市场越来越发达，可选择的金融理财产品越来越多，在投资渠道增多的情况下，消费型防癌险保费低、保障高的特点自然会受到投保人的青睐。一般每年只需缴纳几百元保费，就可以获得10万元的保额。

　　不过，有利必有弊，消费型防癌险在续保时难度会相对较大。虽然消费性防癌险前期费用很低，但当投保人到了一定年龄后，续保就会变得不太容易。即使能续保，保费也会不断上涨。举例来说，女性20岁左右投保消费型防癌险，每年的保费只要二三百元，超过了30岁，每年的保费一般就会上浮到千元左右，40岁时再投保，保费就要达到每年3000元左右。

与储蓄型防癌险不同，消费型防癌险一般是挂靠在定期寿险产品上，作为附加险进行销售，一年一投保，这是消费型和储蓄型防癌险的最大的区别。