医保补充保险

让保险来补充医保

　　随着生活水平的改善和保险意识的提升，重疾险越来越受到青睐，在经历了分红险、万能险等投资理财型险种的狂飙突进后，一些寿险公司也开始在战略上回归保障，注重价值。目前，市面上的重疾险可谓琳琅满目，已成为寿险公司的核心保障产品。

　　自4月1日起，上海医保封顶线由7万元调整至28万元。如此大幅度的调整是否意味着以赔付额度高标榜的商业重疾险生存空间变小？为此，《国际金融报》记者在清明小长假期间走访了几位保险专家。

　　重大疾病需仰仗商险

中意人寿保险专家告诉记者：一旦发生重大疾病，医保能提供的保障和当事人所面临的经济压力并不能相匹配。一些商业重疾险依然是当事人分散风险的重要补充。

　　梁先生30岁，有社保，在2009年1月投保了中意年年安康保障计划，保额为20万元，年缴保险费6480元。2010年11月，梁先生出现头痛症状，之后在医院做CT检查提示左额叶圆形占位病灶，38x34mm，遂行脑胶质瘤手术切除，两天后病理报告确诊脑胶质瘤（脑癌）。

　　记者了解到，梁先生为治疗上述疾病，先后住院三次，住院总费用86177元，社保共报销35703元，个人自费50474元。中意人寿根据合同约定，一次性赔付梁先生20万元重疾保险金。

一旦发生重大疾病，医保能够提供的保障和当事人所面临的经济压力是不能匹配的。一家大型寿险公司产品设计人员告诉记者，社保住院医疗报销的资金来源于社保统筹基金，但并不能解决重大疾病的全部费用。

　社保重疾险双保险

　　记者简单算了一笔账，2010年，上海市社会平均工资3896元，即缴费基数为2338元，其中，城镇职工所在单位每月缴12%（281元），职工自己每月缴2%（47元）。保险业内人士指出，社保统筹基金这块蛋糕是有限的，为了控制医疗费用的上涨过快和卫生资源浪费，社保局一般会进行具体规定。

　　比如，规定统筹基金中不予支付的用药或项目：即自费药品或自费项目；起付线：它规定了医疗保险费用偿付的最低标准，低于起付线以下的医疗费用全部由病人自负，超过起付线以上的费用由医疗保险机构偿付，上海市在职人员住院治疗的起付线是1500元；按比例分担：即医保和个人按一定比例共同偿付医疗费用，这个比例在不同的费用项目中是不同的，如某些药物和医用材料、某些项目的治疗费用、CT、MRI检查费用均不是可以全额报销等。

　　相对于社保的报销制度，一些商业重疾险是定额给付型险种，只要达到保险合同约定的条件保险公司就要赔付。上述保险专家指出，根据重大疾病保险的赔付条件，如果被保险人于本合同签发日起或最后一次复效日起90天后首次发病并经专科医生首次确诊患有任何一项符合重大疾病定义的疾病，保险公司就要按合同约定赔付重大疾病保险金。

　　值得一提的是，住院期间，发生的误工费用及其他收入损失和在家休养期间产生的护理费用，医保是无法提供保障的，而商业保险可以进行补充，即使在保险期间未发生重疾，也可以在特定年龄分阶段领取保额100%。

　　保险专家建议消费者：医保和商业保险在保障体系中各自发挥作用，在赔付过程中并不冲突，如果能够在享有医保的同时，及时恰当地补充商业保险，就可以高枕无忧了。

商业补充医疗保险成为医保最好补充

随着我国社会医疗保障体系的不断完善， 社会医疗保险已经实现了所有人群的覆盖。但是社会医疗保险只能提供一些基本的保障。因此，社会成员如果想获得进一步的保障，就需要通过商业补充医疗保险加以弥补。

　　毫无疑问，健康是人一生中最重要的财富，有了健康才能拥有其它的一切。为了实现“病有所医”的目标，我们国家也正在努力构建完善的医疗保障体系。但不可否认的是，我国社会医疗保险是“保而不包、低水平、广覆盖”的。也正是缘于此，商业补充医疗保险就有了用武之地。

社保的重要补充--商业补充医疗保险
　　在当前的形势下，多数社会成员已经拥有了社会医疗保险，但是社会医疗保险仅仅是对社会成员最为基本的保障。因此，社会成员如果想获得进一步的保障，就需要通过商业补充医疗保险加以弥补。
　　以生病住院为例，投保人的住院费用并不能全额报销，有起付线、有封顶线、重疾病支付比例以及用药和检查支付范围。假设一位投保人住院费为1万元，并且都在保障范围之内，即使如此，他仍不可以实现全额报销，一般需要自己承担30%左右的费用。
　　此外，对于重疾的保障也都需要投保人自己承担很大一部分。因此，作为社会医疗保险的补充，商业补充医疗保险对于社会成员实现“病有所医”的目标就格外重要。

商业补充医疗保险让您“病有所医”
　　“有啥别有病，没啥别没钱”，在现代社会中更是如此，医院就像“无底洞”，直到把人们的钱吸干、抽干为止，以至于人们谈“医院”色变。
　　可是，万事不由人，王女士是一家公司的普通职员，近日来就得了一场重病，被迫住院治疗。这让本来就不富裕的家庭更是雪上加霜，虽然有社会医疗保险，但是又是起付线，又是封顶线，再加上自付比例，自己所要支付的数额也有1万多元。不过，还好他丈夫为她投保了商业补充医疗保险。这些费用都通过商业保险公司得到了赔偿。“还好有商业补充医疗保险，要不然以后真就要以行乞为生了”，得到赔偿后，王女士调侃地说道。
　　总之，社会医疗保险只是为人们提供基本保障，其基本特征就是“保而不包、低水平、广覆盖”。因此，人们若想把自身的医疗风险完全转嫁，避免其对家庭与个人生活的影响，商业补充医疗保险就必不可少。此外，在投保后，投保人有必要进行及时查询，以防被骗同时了解个人的保单情况，从而维护个人利益，这一方面平安一账通可以为投保人提供便利的服务。

综上，小编提醒，社会医疗保险只能提供一些基本的保障，特别是对于重大疾病是远远不够的，所以购买一份商业补充医疗保险补充是十分有必要的。

医保补充医疗保险解析

近年来，我国看病难、看病贵问题仍然存在。为了解决这一问题，减轻人们的看病压力，医保补充医疗保险应运而生。与基本医疗保险相比，它是企业与个人自愿参加的一种保险，主要有企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助等多种形式。

含义
　　与基本医疗保险不同，补充医疗保险不是通过国家立法强制实施的，而是由用人单位和个人自愿参加的，是在单位和职工参加统一的基本医疗保险后，由单位或个人根据需求和可能原则，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险。它与基本医疗保险不是相互矛盾，而是互为补充，不可替代，其目的都是为了给职工提供医疗保障。

形式
　　企业型。企业补充医疗保险是企业在参加城镇基本医疗保险的基础上，国家给予政策鼓励，由企业自主举办或参加的一种补充性医疗保险形式。
　　商业型。商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加，是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
　　社会互助。它是指在政府鼓励和支持下，社会团体和社会成员自愿组织和参与的扶弱济困活动，具有自愿和非营利的特征，其资金主要来源于社会捐赠和成员自愿交费，政府往往从税收等方面给予支持。社会互助主要形式包括：工会、妇联等群众团体组织的群众性互助互济；民间公益事业团体组织的慈善救助；城乡居民自发组成的各种形式的互助组织等。
　　社区型。社区医疗保险属于城镇居民医保，也就是针对城镇户口中没有办法参加职工医保（普通医保）的人群，交的费用比较少，但是报销比例和总报销额度也没有职工医保高，并且就医的时候在医院的选择上必须从社区医院开始，符合转院规定了才可以上大医院，直接上大医院的话，可以不给报销的。参保居民在定点医疗机构住院（含家庭病床）医疗费用，实行确定起付标准、超过起付标准以上部分按医院级别分比例支付以及最高支付限额控制的办法。

医保补充医疗保险不是强制实施的险种，而是由单位和个人自愿参加，可以为人们提供医疗保障。该保险有多种形式，如企业型、商业型、社会互助、社区型等，其中商业医疗保险又可分为普通医疗、意外伤害医疗、住院医疗、特种疾病、手术医疗五大种类。